- Qu’est-ce qu’une ligne de crédit ?
- L’achat de lignes de crédit est-il légal ?
- Pourquoi le crédit est-il si important ?
- Les lignes de crédit fonctionnent-elles vraiment ?
- Combien de temps faut-il pour que les lignes commerciales soient affichées ?
- Implications de l’achat de lignes commerciales
- Combien coûtent les lignes commerciales ?
- Comment acheter des lignes commerciales
- Tradeline Supply Company
- Lignes commerciales personnelles
- Lignes commerciales supérieures
- Que sont les lignes commerciales ?
- 7 façons d’améliorer votre pointage de crédit personnel – rapidement
- Acheter des lignes commerciales
Etes-vous désespéré d’augmenter votre pointage de crédit rapidement ? C’est logique – votre score de crédit a un impact sur une si grande partie de votre vie et il faut tellement de temps pour construire ou réparer votre historique de crédit. Mais il existe une mesure drastique que peu connaissent … vous pouvez en fait acheter les bons antécédents de crédit de quelqu’un d’autre.
Ce n’est pas un secret que les scores de crédit jouent un rôle énorme dans les décisions d’achat importantes.
Un faible score de crédit peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, des primes d’assurance plus élevées et même un refus de prêt. Pour les 68 millions d’Américains qui souffrent d’un crédit mauvais ou médiocre, le processus de réparation du crédit peut sembler long et éreintant – rembourser ses dettes, se débarrasser de ses cartes de crédit et créer un historique de paiement parfait n’est que le début.
Il doit y avoir une solution plus rapide, non ?
Peut-être.
Vous pourriez demander (ou payer) le score de crédit de quelqu’un d’autre.
Avant d’aborder la stratégie, commençons par comprendre le terme « tradeline ».
Qu’est-ce qu’une tradeline de crédit ?
Une tradeline est tout compte apparaissant sur votre rapport de crédit.
Si une personne ayant un bon score de crédit vous ajoute en tant qu’utilisateur autorisé à un ou plusieurs de ses tradelines assaisonnés – comme une carte de crédit – vous pourriez récolter les avantages de son historique de crédit positif.
Les parents, par exemple, ajoutent souvent leurs enfants en tant qu’utilisateurs autorisés sur les comptes de carte de crédit dans le but de les aider à construire un crédit.
L’achat d’une tradeline est parfois appelé « location » d’une tradeline. Bien que le nom soit différent, le concept est le même. En fait, la location est un terme plus précis. Lorsque quelqu’un vous ajoute à sa carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé, le titulaire principal du compte peut toujours vous retirer du compte à nouveau plus tard.
Cette technique de réparation du crédit – si vous décidez d’acheter ou de louer des tradelines – peut parfois vous aider à augmenter rapidement votre score FICO suffisamment pour :
- obtenir l’approbation de prêts
- négocier de meilleurs taux d’intérêt
- avoir une demande de location approuvée
L’achat de tradelines, ou « achat du crédit de quelqu’un d’autre », est considéré comme une échappatoire pour ceux qui souffrent de faibles scores de crédit. Pourtant, cette pratique peut être risquée. Dans certains cas, elle peut même être considérée comme une fraude.
Il n’y a rien de mal à la stratégie de l’utilisateur autorisé en soi. Selon un rapport de 2010 de la Réserve fédérale, plus de 33 % des citoyens américains ont une ou plusieurs lignes de traçage d’utilisateur autorisé sur leur rapport de crédit.
La plupart de ces ajouts proviennent d’amis et de membres de la famille, mais qu’en est-il de ceux qui n’ont pas de copain proche prêt à les ajouter à leur ligne de crédit ?
C’est là que vous commencez à entrer dans la zone grise.
Ce scénario exact est la raison pour laquelle de plus en plus d’entreprises offrent aux clients la possibilité d’acheter des tradelines pour améliorer leur mauvais crédit. Il vous suffit de payer des frais à la société, de donner votre nom et votre numéro de sécurité sociale, et elle vous met en relation avec quelqu’un qui a un compte de carte de crédit bien géré et qui est prêt à vous ajouter comme utilisateur autorisé.
Avant de discuter des avantages et des inconvénients des tradelines, explorons l’une des principales questions associées aux tradelines.
L’achat de tradelines est-il légal ?
Lorsque vous achetez des tradelines à des entreprises, vous ne pouvez pas avoir les avantages sans la froide et dure vérité.
Bien que ce ne soit pas illégal, l’achat de crédit et le paiement de tradelines d’utilisateurs autorisés peuvent être considérés comme malhonnêtes. Les créanciers et les prêteurs visent à prendre des décisions de crédit logiques et équitables en fonction de votre historique de crédit, de vos antécédents de paiement et d’autres facteurs.
En achetant un tradeline, vous dites essentiellement aux créanciers que toutes les informations positives sur quelqu’un d’autre sont vraies à votre sujet.
Bien sûr, certains feront remarquer que ce type de « piggybacking » se fait tout le temps.
Comme nous l’avons dit précédemment, un tiers des Américains utilisent déjà le crédit d’autres personnes pour améliorer leurs scores. Bien qu’ils le fassent généralement en devenant des utilisateurs autorisés sur les comptes d’amis et de membres de la famille, est-ce vraiment différent d’utiliser l’historique de crédit d’un tiers ? Certains diront « non ».
Malgré tout, c’est quelque chose que vous voudrez considérer avant de vous précipiter pour acheter des tradelines.
Selon Experian, « l’achat de tradelines pour améliorer votre score de crédit peut être perçu comme une tromperie du prêteur, voire une fraude bancaire. »
Pourquoi le crédit est-il si important ?
Les antécédents de crédit jouent un rôle énorme dans la vie adulte. Sans un bon crédit, vous pouvez avoir un accès limité au crédit comme les prêts automobiles, les cartes de crédit ou les prêts hypothécaires. Vous pouvez également avoir des taux d’intérêt plus élevés pour le crédit que vous pouvez obtenir, ce qui pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme.
Mais si vous avez un bon score – que ce soit votre situation actuelle ou que ce soit votre objectif – vous pouvez généralement bénéficier d’un meilleur accès au financement avec des taux d’intérêt plus bas.
(Mais attention l’utilisation excessive du crédit peut conduire à l’endettement, et il y a une différence entre une bonne et une mauvaise dette !)
Votre historique de crédit – qui se trouve sur votre dossier de crédit – est noté par un score de crédit qui va de 300 à 850. La règle générale est qu’un score de 600 ou moins est mauvais, tandis qu’un score de 750 ou plus est excellent.
Votre score de crédit est composé de :
Cette ventilation peut non seulement offrir une certaine explication pour votre score de crédit actuel, mais elle montre à quel point il est important de surveiller tous les aspects de la façon dont votre score est noté.
Quoique votre situation de crédit soit mauvaise, choisir de dépenser votre argent pour des services de réparation de crédit est une décision importante.
Des entreprises partout sur Internet font de la publicité et persuadent les gens, comme vous, de participer à ce service – il est donc plus important que jamais de faire vos devoirs.
Voici la vérité derrière ce qui se passe lorsque vous achetez des tradelines.
Les tradelines fonctionnent-elles vraiment ?
Une fois que vous achetez des tradelines, vous êtes ajouté comme utilisateur autorisé à la carte de crédit de quelqu’un d’autre. L’émetteur de la carte signale généralement cette information aux agences d’évaluation du crédit – Equifax, TransUnion et Experian.
Si l’émetteur de la carte signale le compte aux bureaux de crédit, une nouvelle ligne de trad positif sera ajoutée à votre rapport de crédit.
La nouvelle ligne de tracé peut augmenter votre score de crédit et pourrait aider à compenser les informations négatives trouvées sur votre rapport de crédit actuel.
Combien de temps faut-il pour que les tradelines soient affichées ?
Si vous achetez une tradeline, dans combien de temps peut-elle soutenir votre score de crédit ? Bien que cela puisse prendre jusqu’à 90 jours, la plupart des banques signalent les informations de compte mises à jour aux agences d’évaluation du crédit au moins tous les 45 jours.
Il convient de noter, cependant, que l’achat ou la location d’une tradeline ne garantit pas que votre score de crédit augmentera.
Implications de l’achat de tradelines
Questions de confidentialité
Les entreprises offrant des services de réparation de crédit et des tradelines nécessitent l’utilisation de vos informations sensibles. Fournir votre numéro de sécurité sociale est obligatoire pour être ajouté comme utilisateur autorisé au compte de quelqu’un d’autre.
Lorsque vous achetez une tradeline, vous ne connaîtrez probablement pas la personne qui reçoit vos informations sensibles. Chaque fois que vos informations personnelles sont partagées, en particulier avec des tiers, il y a toujours le risque que quelqu’un vole votre identité ou utilise vos informations illégalement.
Succès à long terme
Utiliser le crédit de quelqu’un d’autre comme le vôtre a également peu de chances de succès à long terme. Même si vous obtenez l’approbation d’un prêt ou d’une ligne de crédit, avez-vous réellement l’argent et les habitudes de dépenses responsables pour gérer ces comptes avec succès ?
Il est important d’être réaliste quant à votre score de crédit et à vos habitudes. L’achat de crédit peut donner la fausse impression que vous pouvez vous permettre des choses que vous ne pouvez pas, simplement parce que vous êtes en mesure d’obtenir l’approbation du prêt ou de la ligne de crédit.
Il serait dévastateur de faire défaut et de nuire à un score de crédit que vous avez payé des centaines, voire des milliers, pour augmenter. Pire encore, le prêteur qui n’a pas été remboursé comme prévu pourrait même vous poursuivre ou vous dénoncer pour fraude bancaire.
Cela étant dit, il est tout à fait possible que votre historique de crédit ne reflète pas vos choix financiers d’aujourd’hui. Vous avez peut-être commis des erreurs de crédit lorsque vous étiez plus jeune qui apparaissent encore sur votre dossier de crédit, même si vous êtes beaucoup plus responsable avec l’argent maintenant.
Dans un scénario comme celui-là – où vous êtes sûr que vos erreurs de crédit passées sont derrière vous – il pourrait être judicieux d’acheter une ligne de trad. De cette façon, vous avez quelque chose sur lequel vous pouvez vous rabattre en attendant que les mauvaises marques sur votre crédit roulent.
Pour autant, vous devez être conscient et à l’aise avec les risques. Même dans cette situation, il est de loin préférable de demander à un proche de vous ajouter comme utilisateur autorisé si vous avez cette option.
Vous seul pouvez déterminer si vous êtes suffisamment responsable pour gérer un crédit supplémentaire. Assurez-vous de vous poser ces questions difficiles avant d’opter pour l’achat d’une nouvelle ligne de crédit.
Bien que toute décision importante comporte des avantages et des inconvénients, choisir de se mêler de votre pointage de crédit mérite de faire les recherches appropriées.
Combien coûtent les tradelines ?
Le coût de la location ou de l’achat de tradelines peut varier considérablement – de quelques centaines de dollars à 2 000 $ ou plus.
Le prix que vous payez pour un tradeline peut être basé sur les facteurs suivants .
L’âge du compte
Les tradelines plus anciens ont potentiellement la capacité d’améliorer vos scores de crédit plus que les plus jeunes. N’oubliez pas que 15 % de votre score FICO est basé sur la durée de votre historique de crédit.
La limite de crédit
Vos limites de carte de crédit, et la façon dont elles sont liées à vos soldes, ont également une grande influence sur vos scores de crédit.
Lorsque votre utilisation du crédit (alias le ratio solde/limite) est faible, vos scores de crédit peuvent grimper. Devenir un utilisateur autorisé sur une carte de crédit avec une limite élevée pourrait aider à réduire votre taux d’utilisation du crédit.
Les revendeurs de ligne de commerce savent que devenir un utilisateur autorisé sur une carte de crédit plus ancienne ou une carte de crédit avec une limite de crédit plus élevée peut potentiellement améliorer vos scores de crédit plus rapidement.
Donc, ils facturent une prime si vous voulez être ajouté sur une carte de crédit avec ces caractéristiques.
Certaines sociétés de tradeline facturent également en fonction de la durée pendant laquelle le titulaire principal du compte promet de vous garder sur le compte en tant qu’utilisateur autorisé.
Comment acheter des tradelines
Il existe de nombreuses sociétés qui vendent des tradelines aux consommateurs. Si vous avez décidé d’acheter un tradeline, comparez les offres avant de remettre vos informations de paiement.
La recherche d’informations peut vous aider à trouver une meilleure offre ou à éviter une arnaque (ce qui arrive dans ce secteur).
Vérifions une liste de sociétés dans le domaine de la tradeline.
Tradeline Supply Company
Tradeline Supply Company indique clairement qu’elle n’est pas une société de réparation de crédit et qu’elle ne fournit pas de consultations ou de conseils. Ils ne garantissent pas non plus un impact positif sur votre score de crédit, bien qu’ils prétendent que c’est parce qu’il est « illégal pour toute organisation de faire de fausses déclarations sur sa capacité à réparer le rapport de crédit ou le score de crédit d’une personne » en vertu de la Loi sur les organisations de réparation de crédit.
Ils garantissent cependant qu’ils afficheront au moins 2 des 3 bureaux de crédit dans une fenêtre de 7 jours.
Leur mission est d’agir comme une plateforme de liaison pour mettre en relation ceux qui ont un mauvais crédit avec ceux qui ont des tradelines à vendre. Cette accroche » sans garantie » peut se refléter dans leur note de 3 sur 5 étoiles, bien que leurs tradelines commencent à partir de 150 $.
Personal Trade Lines
Personal Trade Lines, basée à Denver, CO, est une autre entreprise qui sert de courtier en ligne entre les personnes qui veulent louer des tradelines et les titulaires de cartes de crédit positives.
En ce moment, l’entreprise a une note de 4 étoiles sur Trustpilot et 4,5 étoiles sous ses avis clients du Better Business Bureau.
Les locations de tradelines présentées sur le site Web de l’entreprise vont de moins de 200 $ à plus de 2 500 $. Les prix semblent être principalement basés sur l’âge du compte et la limite de crédit.
La société offre une garantie de remboursement de 60 jours. Si vous achetez une tradeline et qu’elle n’apparaît pas sur au moins 2 sur 3 de vos rapports de crédit, vous pouvez demander un remboursement.
Mais soyez prêt à sauter à travers quelques cerceaux pour récupérer votre argent. Vous devez soumettre un rapport de crédit qui a été tiré par un prêteur (alias un rapport hard pull) au moins 14 jours après la date du relevé de la carte de crédit à laquelle vous avez été ajouté en tant qu’utilisateur autorisé.
Lorsque vous louez une ligne de commerce auprès de Lignes commerciales personnelles, vous avez la garantie qu’elle répond aux critères suivants :
- La ligne de crédit sera affichée dans 2 de vos 3 rapports de crédit dans les 2 semaines suivant la date du prochain relevé.
- L’utilisation du crédit sur le compte sera de 10 % ou moins.
- La tradeline a un historique de paiement irréprochable.
- La tradeline restera sur votre crédit aussi longtemps que vous l’avez achetée.
L’entreprise offre également un rabais de 10 % sur votre première commande lorsque vous achetez deux tradelines ou plus.
Superior Tradelines
Superior Tradelines est en activité depuis 2010. L’entreprise basée en Floride annonce que vous aurez un « nouveau score de crédit amélioré » une fois que les tradelines que vous achetez apparaîtront sur votre rapport de crédit.
Cependant, il ne semble pas que Superior Tradelines offre une garantie à l’appui de cette affirmation.
Le courtier en ligne de tradelines révèle toutefois que son accord offre un remboursement ou un compte de remplacement.
Vous pouvez être admissible si la tradeline que vous achetez apparaît sur un seul (ou aucun) de vos rapports de crédit. Mais si le compte apparaît sur deux ou plusieurs de vos rapports de crédit, les services de l’entreprise sont complets.
Comme pour les autres courtiers en tradeline, le coût de la location d’une tradeline varie en fonction d’un certain nombre de facteurs.
En général, Superior Tradelines affirme que les tradelines coûtent entre 600 et 1 500 dollars. L’âge du compte et la limite de crédit jouent tous deux un rôle majeur dans le prix d’une tradeline.
Superior Tradelines a actuellement une note de 4,5 étoiles sur Yelp. L’entreprise est également cautionnée par un cautionnement de 10 000 $.
Qu’est-ce que les lignes de crédit commerciales ?
Savez-vous que les entreprises ont des rapports et des scores de crédit, tout comme les personnes ? Il existe plusieurs agences de crédit commercial, notamment :
- Dun & Bradstreet
- Equifax
- Experian
Equifax et Experian sont également des agences de crédit à la consommation. Mais vos rapports de crédit commercial et vos rapports de crédit personnel sont distincts.
Les comptes d’entreprise apparaissent généralement sur vos rapports d’entreprise et vice versa (bien qu’il y ait parfois un chevauchement entre les deux).
Les entreprises veulent établir un bon crédit pour les mêmes raisons que les consommateurs. Cela peut permettre d’économiser de l’argent et d’ouvrir des portes.
Un bon crédit peut vous aider à obtenir de l’argent pour votre entreprise, comme des prêts d’équipement, des prêts de la Small Business Administration (SBA), et plus encore. De solides scores de crédit commercial peuvent également aider une entreprise à obtenir de meilleures conditions et des taux d’intérêt plus bas lorsqu’elle se qualifie pour un financement.
Comme les personnes, les entreprises ont besoin d’informations positives sur leurs rapports de crédit pour (espérons-le) établir de bons scores de crédit. Les entreprises peuvent gagner un bon crédit de la manière traditionnelle en demandant du crédit au nom de leur entreprise et en gérant ces comptes de manière responsable au fil du temps.
Mais certains propriétaires d’entreprise veulent aller plus vite.
Avant d’aborder les moyens potentiels d’accélérer le processus de constitution d’un crédit commercial, examinons les lignes commerciales traditionnelles et leur fonctionnement. Dans le monde des affaires, le terme « tradeline » décrit les comptes que les entreprises établissent avec les fournisseurs.
Par exemple, une entreprise peut ouvrir une tradeline avec des conditions net-30 auprès d’une société de fournitures de bureau. (Les conditions net-30 signifient que l’entreprise obtient les fournitures dont elle a besoin maintenant et doit les payer dans les 30 jours). Les » comptes » d’entreprise sont généralement des prêts commerciaux, des lignes de crédit ou des cartes de crédit.
Avec les lignes commerciales ou les comptes, de nombreuses entreprises signaleront votre activité de paiement à un ou plusieurs bureaux de crédit commerciaux. Si le compte ou la ligne de trad est signalé, cela pourrait vous aider à construire un crédit commercial tant que vous payez votre facture à temps ou, mieux encore, en avance.
Comme les revendeurs de tradelines personnels, il existe des entreprises qui font la publicité de « tradelines chevronnés » pour les entreprises. Le terme » seasoned tradelines » désigne les comptes d’entreprise qui ont déjà un historique de paiement établi.
Parce qu’il ne s’agit pas de nouveaux comptes, l’idée est que les tradelines aguerries aideront votre entreprise à construire un crédit plus rapidement. Malheureusement, ils peuvent ne pas être à la hauteur du battage médiatique.
La stratégie de l’utilisateur autorisé ne fonctionne pas avec les entreprises. Bien sûr, il est possible d’ajouter des utilisateurs autorisés aux cartes de crédit professionnelles. Mais faire cela n’aidera tout simplement pas votre entreprise à établir un crédit.
Une entreprise peut ajouter des individus comme utilisateurs autorisés sur sa carte de crédit professionnelle. Mais elle ne peut pas autoriser d’autres entreprises à utiliser le compte.
Il existe des entreprises qui vendent des « shelf corporations » qui ont déjà un crédit établi. Une shelf corporation peut être créée dans le seul but de la revendre à quelqu’un d’autre plus tard. Si vous achetez une shelf corporation, vous pouvez commencer avec un historique de crédit préexistant au lieu de construire un crédit à partir de zéro.
Dans la pratique, cependant, les shelf corporations avec des tradelines aguerries ne fonctionnent pas toujours comme l’espèrent les propriétaires d’entreprise. Elles peuvent être une perte géante de votre temps et de votre argent.
Une fois que vous achetez une shelf corporation, il y a un risque que le prêteur ferme ces tradelines chevronnées s’il pense que vous essayez de jouer le système. De plus, il n’y a aucune garantie que vous serez en mesure de vous qualifier pour un financement sur la base de ce crédit acheté.
Les prêteurs aux entreprises ne tiennent pas seulement compte de votre cote de crédit lorsque vous demandez un financement.
Vous feriez mieux de bâtir un crédit commercial par vous-même – de la bonne façon.
7 façons d’améliorer votre score de crédit personnel – rapidement
Au lieu d’acheter des tradelines, si vous cherchez désespérément à améliorer votre score FICO, les bases d’un bon crédit ne vous feront jamais défaut. Vous pourriez augmenter vos scores en suivant ces sept conseils de crédit intelligents.
Concentrez-vous sur vos antécédents de paiement
Gardez toutes vos factures payées à temps, car même un retard de paiement occasionnel pourrait nuire à vos scores de crédit.
Vérifiez souvent votre crédit
Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit et recherchez les erreurs.
Ne négligez pas les erreurs
Si vous découvrez des erreurs sur vos rapports de crédit, contestez-les auprès des bureaux de crédit.
Remboursez vos soldes de cartes de crédit en entier chaque mois
Lorsque vous remboursez vos cartes de crédit à 0 $, cela peut aider à maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas et à économiser de l’argent sur les intérêts.
Ayez un plan lorsque vous demandez un nouveau crédit
Vous ne devez pas avoir peur de demander du crédit lorsque vous en avez besoin, mais vous devez éviter les enquêtes difficiles inutiles.
Envisagez d’ouvrir de nouveaux comptes
Un nouveau crédit peut être utile si votre dossier de crédit est mince – à condition de bien les gérer.
Demandez de l’aide à un proche
Voyez si un ami ou un parent vous ajoutera comme utilisateur autorisé d’un compte de carte de crédit existant et positif. Vous pouvez également demander conseil à des professionnels du crédit et des prêts.
Achetez des tradelines
Si vous voulez acheter des tradelines, gardez à l’esprit qu’il est possible d’améliorer votre score de crédit sans eux (et sans les dépenses supplémentaires).
Votre patience sera décuplée une fois que vous profiterez des avantages qui accompagnent un meilleur pointage de crédit.
Mais ne vous arrêtez pas là – une fois que vous vous serez occupé de votre crédit, prenez le contrôle de vos finances personnelles en suivant l’un de ces cours en ligne.