Le monde des comptes d’épargne retraite individuels n’est pas exactement connu pour sa rapidité d’innovation. Prenons l’exemple du Roth IRA. Les principales caractéristiques du compte ont à peine changé depuis son déploiement en 1997.
Ce n’est pas nécessairement une critique. En fait, cela pourrait être considéré comme un accomplissement parce que, toutes ces années plus tard, les avantages du Roth continuent de bien servir les consommateurs.
Voici cinq des avantages les plus notables que le Roth IRA offre par rapport aux autres comptes de retraite.
Revenu de retraite exempt d’impôt
La différence la plus évidente entre un IRA traditionnel et le Roth est la façon dont chaque compte traite les impôts. Un IRA traditionnel offre un allégement fiscal immédiat : Les cotisations peuvent être déductibles l’année où elles sont versées sur le compte. Lorsque vous retirez de l’argent d’un IRA traditionnel à la retraite, vous devez payer des impôts sur le revenu.
Avec le Roth, vous devez attendre plus longtemps pour bénéficier des économies d’impôt. Mais cela en vaut la peine, surtout pour ceux qui prévoient que leur taux d’imposition sera plus élevé plus tard qu’aujourd’hui.
Parce que vous vous êtes occupé de votre facture fiscale dès le départ – en finançant le compte avec des dollars après impôt (n’oubliez pas que les cotisations Roth ne sont pas déductibles) – en ce qui concerne l’IRS, ses affaires avec vous sont terminées. Lorsque vous commencez à effectuer des retraits à la retraite, vous ne devez rien, pas même les revenus de vos investissements. L’argent est à vous, libre et clair.
ans, le revenu de mon ménage est de
et mon épargne actuelle est de
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Accès anticipé facile à l’argent
Idéalement, l’argent que vous mettez de côté pour la retraite reste à l’abri et inexploité jusqu’à la retraite. Mais dans les moments où vous avez vraiment besoin d’argent, le Roth permet des retraits anticipés beaucoup plus faciles que l’IRA traditionnel.
Lorsque votre fonds d’urgence doit avoir accès à un fonds d’urgence, un Roth est un meilleur pari.
Si vous effectuez un retrait anticipé d’un IRA traditionnel avant l’âge de 59½ ans, vous devrez probablement faire face à la fois à une facture d’impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé de 10 %. (Il y a quelques exceptions ; lisez plus sur les retraits d’IRA traditionnels.)
Vous pouvez esquiver à la fois les impôts et la pénalité avec un Roth tant que l’argent que vous retirez provient de vos cotisations et non des gains. Cela en fait un choix plus raisonnable lorsque votre fonds d’urgence doit avoir accès à son propre fonds d’urgence. (Veillez à respecter les règles de retrait des Roth IRA pour éviter de déclencher un événement imposable.)
Des règles de retrait moins âgistes
L’argent dans un IRA traditionnel est soumis aux RMD, ou distributions minimales obligatoires, ce qui signifie que les épargnants doivent commencer à retirer de leurs comptes à 72 ans. Oubliez d’encaisser le chèque, et l’IRS pourrait vous frapper d’une pénalité punitive de 50 % de droits d’accise sur le montant que vous n’avez pas retiré.
Le Roth, en revanche, est exempt de RMD : Les titulaires du compte d’origine sont libres de laisser tout leur argent rester sur place aussi longtemps qu’ils sont en vie, ce qui signifie :
- Les investissements peuvent continuer à croître en franchise d’impôt sur le compte.
- Les investisseurs peuvent éviter de vendre des actifs à un mauvais moment. Dans un IRA traditionnel, les retraits forcés signifient l’encaissement des investissements indépendamment des conditions du marché. Dans une année de marché baissier, cela pourrait signifier vendre à perte.
Meilleurs termes pour vos héritiers
Vous cherchez à garantir l’adoration posthume de vos bénéficiaires ? C’est aussi l’un des avantages possibles d’un Roth IRA.
Contrairement à l’argent laissé via un IRA traditionnel ou d’autres comptes de retraite, comme un 401(k), où l’obligation de payer des impôts sur les retraits passe aux héritiers, les distributions d’un Roth IRA hérité sont exemptes d’impôts.
Presque tout le monde peut y contribuer
Les quatre avantages précédents vous ont peut-être convaincu d’ouvrir un Roth IRA (voici comment et où ouvrir un Roth), mais vos plans peuvent être contrecarrés parce que votre revenu vous place au-dessus des limites d’admissibilité du Roth – en 2020, ces limites sont de 139 000 $ de revenu brut ajusté modifié pour les contribuables célibataires, ou de 206 000 $ pour les personnes mariées qui déclarent conjointement. Mais voici un autre avantage : un contournement des règles de limite de revenu.
Non éligible pour ouvrir un Roth ? Pas de problème. Il y a une solution de contournement pour cela.
Avec un peu de fantaisie, un IRA traditionnel existant (ou un IRA non déductible) peut être converti en un Roth, grâce à une stratégie connue sous le nom de backdoor Roth IRA. Le problème, c’est bien sûr l’impôt : Vous devez payer l’impôt sur le revenu sur toutes les cotisations qui étaient déductibles, ainsi que sur tous les gains d’investissement réalisés sur le compte avant la conversion. Une fois que vous avez réglé votre note, voilà : Vous avez un Roth replete avec tous les avantages intégrés.
Voici quelques-uns de nos meilleurs choix pour les comptes Roth IRA:
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