10 erreurs de cartes de crédit avec cash back à éviter

Près de la moitié des adultes américains (49%) détiennent une carte de crédit avec cash back, selon une enquête de 2019 de CreditCards.com.

Mais cette même recherche révèle que nous ne tirons pas toujours le meilleur parti des récompenses de la carte.

Environ 88 % des détenteurs de cartes à cash back ont échangé leurs récompenses au cours de l’année écoulée, ce qui suggère que certains consommateurs ont thésaurisé leur argent ou l’ont simplement laissé inutilisé.

Que doit éviter un amateur de cash back ? Voici 10 erreurs courantes de remise en argent à éviter – ainsi que quelques conseils pour tirer chaque dollar de ces récompenses.

Vous ne trouvez pas la carte qui convient le mieux à votre style de vie

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« Avec les cartes de remise en argent, il y a tellement de saveurs et d’options », a déclaré Marc Bellanger, directeur principal des services financiers pour Merkle, une société de marketing pour le secteur des services financiers.

Et selon votre style de vie et les endroits où vous dépensez de l’argent, il peut y avoir une carte où vous gagnez plus, a-t-il ajouté.

Le secret : faire le décompte de ce que vous dépensez dans diverses catégories comme les voyages, les repas, l’épicerie, etc, a déclaré Julie Pukas, responsable des solutions de cartes bancaires et de commerçants aux États-Unis pour TD Bank. Son conseil : « Comprenez vraiment ce que vous recherchez et où vous dépensez. »

Vous pouvez également maximiser vos gains en cash back en déplaçant (et non en augmentant) certaines de vos dépenses quotidiennes vers la bonne carte.

Si vous consacrez une part généreuse de votre salaire à l’épicerie, peut-être qu’une carte offrant un bonus supplémentaire pour les achats dans les supermarchés est ce qu’il vous faut.

Si vous ne mangez pas beaucoup au restaurant, une carte qui offre un bonus supplémentaire sur les restaurants ne mérite peut-être pas votre attention.

Et si vous êtes prêt à utiliser votre carte partout. mais que vous ne voulez pas passer du temps à déterminer quelle carte utiliser pour chaque achat, peut-être qu’une carte de cash back à taux fixe est la solution.

L’autre facteur de votre équation : les frais annuels. « L’utilisation d’une carte sans frais est un gain pour tout le monde », a déclaré Zach Honig, rédacteur en chef de The Points Guy. Et certaines des meilleures cartes de cash back n’ont pas de frais annuels.

Vous gardez les récompenses trop longtemps ou ne les encaissez pas stratégiquement

Il y a certainement des consommateurs qui oublient d’échanger les cash back – même si c’est souvent plus simple que d’échanger des points ou des miles, a déclaré Bellanger.

« Échanger souvent est probablement une bonne chose à faire. »

La seule exception à la règle est lorsque vous économisez des récompenses pour les encaisser sur une autre carte (à taux plus élevé).

Conseil d’expert : certaines cartes vous permettent d’échanger vos récompenses de remise en argent contre des points ou des miles sur une autre carte du même émetteur.

Par exemple, si vous avez une carte Chase Freedom Flex℠ ou Chase Freedom Unlimited®, vous accumulez des avantages de remise en argent valant environ 1 % à 1.5 %.

Mais si vous mettez ces récompenses en banque et que vous les échangez contre des voyages grâce à l’une des cartes Chase Sapphire, vous pouvez obtenir un bonus supplémentaire valant 25 % à 50 % de vos points.
Donc, si vous prévoyez de voyager fréquemment après la pandémie, transformer vos remises en espèces en points pourrait en fait vous aider à obtenir des récompenses importantes.

Vous négligez de vous inscrire à ces catégories de bonus trimestrielles

Alors que certaines cartes offrent des bonus supplémentaires sur des catégories spécifiques tout au long de l’année, d’autres augmentent votre cash back dans des catégories tournantes – qui changent tous les trimestres – si vous vous y inscrivez en ligne chaque trimestre.

Dans certains cas, comme avec certaines cartes Chase ou Discover, cela peut quintupler vos récompenses en espèces.

« Si vous n’activez pas ces bonus trimestriels, c’est une erreur », a déclaré Honig. C’est également le bon moment pour noter les nouvelles catégories de dépenses, afin que vous utilisiez la carte qui donne le plus pour vos achats.
Hack facile : Ajoutez un rappel sur votre calendrier pour vous inscrire à des catégories tournantes chaque trimestre.

Vous n’utilisez pas les coupons de rabais et les portails d’achat pour stimuler les remises en argent

L’autre erreur que trop de consommateurs font : Ne pas utiliser les applications de coupon (comme Ibotta), les codes de coupon et les portails d’achat (comme Rakuten et Upromise) pour empiler des économies supplémentaires en plus des récompenses de remise en argent, a déclaré Brian Preston, CFP, directeur général d’Abound Wealth et hôte du podcast The Money Guy Show.

Si vous pouvez empiler des primes de remise en argent, des rabais de portail et des codes de coupon,  » c’est le tiercé gagnant « , a déclaré Preston.

Vous souhaitez maîtriser l’art de l’empilement des récompenses ? Voir « 3 façons d’empiler vos récompenses à la station-service » et « Comment empiler les récompenses pour économiser gros sur les achats ».
« En tant que consommateur, mon conseil est de « ne pas se laisser éblouir par ce montant de prime. Assurez-vous que la valeur sous-jacente sera lucrative pour vous à long terme. »

Vous êtes ébloui par les primes d’inscription

« La plupart des cartes de remise en argent ont une sorte de prime initiale », a déclaré Bellanger.

La moyenne de ces primes d’inscription, qui vous obligent à respecter un minimum de dépenses généralement au cours des trois premiers mois après l’ouverture du compte, est d’environ 150 $.

Ceux-ci sont un plus agréable. Mais si vous prévoyez d’utiliser la carte régulièrement pendant quelques années, concentrez-vous sur le taux de retour que vous obtenez pour les choses que vous voulez acheter à la place, a déclaré Bellanger.

De cette façon, longtemps après avoir échangé ce bonus, vous aurez toujours une carte qui vous récompense richement lorsque vous l’utilisez.

« En tant que consommateur, mon conseil est de « ne pas se laisser griser par ce montant de bonus », a déclaré Bellanger.
Au lieu de cela, « assurez-vous que la valeur sous-jacente sera lucrative pour vous à long terme. »

Vous ignorez les plafonds de dépenses

Certaines cartes plafonnent les dépenses pour les récompenses de remise en argent. Après avoir atteint le plafond, vous pouvez toujours obtenir des remises en argent, mais à un taux inférieur, généralement le minimum que la carte verse.

Ce qui signifie que vous gâchez une chance de maximiser les récompenses pour de l’argent que vous dépensez déjà.

Au lieu de cela, visez une carte de remise en argent qui couvre ce que vous dépensez déjà (globalement ou dans des catégories telles que l’essence, l’épicerie et les dîners au restaurant), avec un peu de marge de manœuvre.

Ou, envisagez d’utiliser plusieurs cartes pour maximiser vos récompenses de remise en argent.

Par exemple, la carte Visa® Costco Anywhere de Citi offre une remise de 4 % sur un maximum de 7 000 $ d’achats d’essence admissibles (ensuite, c’est 1 %) chaque année. À 3 $ le gallon, cela représente environ 45 gallons par semaine – plus que suffisant pour plusieurs conducteurs.

Vous utilisez négligemment les cartes pour le  » paiement automatique « 

L’utilisation d’une carte de remise en argent pour les factures est un excellent moyen d’atteindre les seuils de dépenses et d’accumuler des récompenses en argent.

« Essentiellement, c’est un coupon de réduction de 2 % », a déclaré Preston.

Mais cela ne signifie pas que vous devez mettre les factures en pilote automatique, a déclaré Honig.

Après avoir fréquemment trouvé de petits frais erronés sur les factures, Honig a appris qu' »il est logique de tout examiner » – et d’utiliser les cartes pour payer électroniquement sans mettre les factures en automatique.

De plus, si les factures sont plus importantes que prévu (et trop importantes pour votre ligne de crédit), cet autopaiement pourrait maximiser votre carte. Ou le paiement pourrait même être refusé.

Les frais de pénalité qui en découlent pourraient également annuler les remises en argent durement gagnées sur votre carte.
Conseil de pro : si vous optez toujours pour le paiement automatique, examinez régulièrement vos relevés. Cela vous aidera à repérer les erreurs de facturation dès qu’elles se produisent.

Vous n’évitez pas les frais de transaction à l’étranger

Bien que de nombreuses cartes de récompenses d’élite aient éliminé les frais de transaction à l’étranger, certaines cartes de remise en argent en ont encore, a déclaré Honig.

Les frais de transaction à l’étranger ajoutent généralement 3 % à vos achats effectués à l’étranger, et vous n’avez pas besoin d’être un grand voyageur pour en être frappé.

« Si vous faites des achats en dehors des États-Unis, c’est quelque chose à garder à l’œil », a-t-il ajouté.

Hack facile : Si vous prévoyez d’utiliser votre carte de remise en argent lors de voyages à l’extérieur des États-Unis ou sur des sites Web étrangers, envisagez de souscrire une carte qui ne facture pas de frais de transaction à l’étranger.

Duh – vous avez un solde

« Si vous obtenez une remise de 2 % mais que vous payez des intérêts, vous annulez tout avantage potentiel d’une carte de remise en argent », a déclaré Honig.

Environ 42% des Américains ne paient pas la totalité de leurs factures de carte chaque mois, selon l’American Bankers Association.

C’est un jeu perdant.

Le taux d’intérêt moyen des cartes de remise en argent est d’environ 1.3 % par mois, donc si votre carte de cash back paie 1 %, vous perdez de l’argent.

Et si vous obtenez 2 %, vous atteignez à peine le seuil de rentabilité.

Vous voulez obtenir tout le jus de votre carte de cash back ? Ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.

Si vous avez besoin d’une carte que vous pouvez faire tourner occasionnellement, magasinez pour l’une de nos meilleures cartes de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 0 %.
Et si vous avez accumulé un solde que vous ne pouvez pas payer, retirez la carte de remise en argent de la circulation et envisagez de mettre ces récompenses sur votre solde actuel.

Vous vous en tenez à la même chose, à la même chose

Dans le secteur des cartes de crédit, les nouveaux clients ont droit aux bonnes choses – sous la forme de riches primes à l’inscription, de taux promotionnels et d’avantages généreux.

Bien que changer de carte puisse être pénible, c’est souvent la seule façon d’échanger vers le haut. C’est aussi un bon moyen de récupérer les cartes qui vous offriront le plus lorsque vos habitudes de dépenses changeront.

Et changer de carte ne doit pas nécessairement faire couler votre crédit, tant que vous le faites correctement.

Si vous envisagez de changer de carte de cash back (et d’en fermer une), a déclaré Daraius Dubash, cofondateur de MillionMileSecrets, assurez-vous d’avoir encaissé toutes vos récompenses avant de fermer le compte.

Voir ce qui est lié : Comment fonctionnent les cartes de crédit avec cash back

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