Todo lo que hay que saber sobre los cheques de caja

Los cheques personales se pueden utilizar para pagar facturas, hacer compras o pagar deudas contraídas con otra persona. Pero hay situaciones en las que puede necesitar utilizar un cheque de caja para enviar o recibir pagos en su lugar.

Los cheques de caja pueden ofrecer más seguridad que los cheques personales, y pueden ser emitidos tanto por bancos como por cooperativas de crédito, normalmente a cambio de una comisión. Esta guía desglosa los aspectos básicos de los cheques de caja, cómo funcionan y cuándo puede querer utilizar uno en lugar de otros métodos de pago.

¿Qué es un cheque de caja?

Ordinariamente, cuando escribe un cheque personal a una empresa o individuo, los fondos para pagarlo se extraen de su cuenta corriente. Un cheque de caja, en cambio, es un cheque oficial que se gira contra la cuenta del banco.

Los cheques de caja pueden ser la forma preferida de pagar en ciertas situaciones financieras cuando necesita hacer un pago grande o le preocupa la seguridad del pago. Este tipo de pago está garantizado por el banco, lo que puede ofrecer la seguridad a los beneficiarios de que el cheque no será devuelto por falta de fondos.

¿Cómo funcionan los cheques de caja?

Cuando usted solicita un cheque de caja para pagar a una empresa o persona, el banco primero comprueba su cuenta para asegurarse de que tiene disponible la cantidad que necesita para pagar. A continuación, esa cantidad se retira de su cuenta y se deposita en la cuenta del banco. El banco puede cobrar una comisión por emitir un cheque de caja para usted.

A continuación, el banco imprime el cheque de caja con el nombre del beneficiario y la cantidad a pagar. Pero en lugar de su cuenta bancaria y número de ruta impresos en la parte inferior, se imprimiría el propio número de cuenta del banco. Cuando el beneficiario deposita el cheque de caja, los fondos utilizados para pagarlo se extraen de la cuenta del banco.

Cheque de caja vs. Cheque certificado vs. Giro postal

No hay que confundir un cheque de caja con un cheque certificado o un giro postal.

Aunque un cheque certificado también es una forma oficial de pago, estos cheques se giran contra su cuenta directamente en lugar de la del banco. Un giro postal es esencialmente un cheque prepagado, ya que tiene que pagar dinero por adelantado para comprar uno.

Los cheques de caja, los cheques certificados y los giros postales pueden ser emitidos por bancos o cooperativas de crédito. Pero también puede comprar giros postales en otros lugares, como tiendas de comestibles u oficinas de correos.

Esta tabla destaca las diferencias clave entre estas tres formas de pago.

Cuándo puede necesitar usar un cheque de caja

Los cheques de caja están generalmente pensados para ser usados cuando necesita hacer o recibir pagos grandes de forma segura. Las situaciones en las que puede necesitar emitir o recibir un cheque de caja incluyen:

• Comprar o vender un vehículo
• Comprar o vender una casa
• Pagar un depósito de seguridad para un apartamento
• Pagar la matrícula y las cuotas de la universidad
• Pagar una deuda personal grande a un amigo o miembro de la familia
• Recibir una cantidad global de un acuerdo judicial
• Recibir el retiro de una suma global de una cuenta de inversión o de jubilación

También puede optar por obtener un cheque de caja en cualquier situación en la que necesite realizar un pago pero no quiera que el beneficiario tenga los datos de su cuenta bancaria.

Pros y contras de los cheques de caja

Los cheques de caja pueden ofrecer varias ventajas a la hora de realizar pagos, pero hay algunos inconvenientes potenciales que hay que tener en cuenta. He aquí un rápido vistazo a los pros y los contras.

Ventajas de los cheques de caja

• El pago es seguro. Dado que los fondos se giran contra la cuenta del banco y están garantizados por éste, no tiene que preocuparse de que el cheque sea devuelto por falta de fondos. Esto puede ayudarle a evitar las comisiones por sobregiro y devolución de pagos.
• La disponibilidad de fondos puede ser más rápida. Los bancos utilizan políticas de disponibilidad de fondos para determinar cuándo se compensarán los depósitos. Por ejemplo, algunos pagos pueden tardar hasta cinco días hábiles en liquidarse, o más en el caso de los depósitos grandes. Dado que un cheque de caja está garantizado, puede haber un período de retención más corto en comparación con los pagos con cheques personales.
• La seguridad es mayor. Un cheque de caja puede reducir el potencial de fraude con cheques, ya que sólo la persona a la que se emite puede cobrarlo. Los cheques de caja también suelen incluir disposiciones de seguridad mejoradas, como marcas de agua, para evitar que se dupliquen de forma fraudulenta.

Desventajas de los cheques de caja

• No son infalibles. Los cheques de caja son más seguros que otros tipos de pagos con cheques, pero aún pueden ser objetivos de fraude. Los estafadores pueden crear cheques de caja que parecen auténticos para pagarle y que sólo se revelan como falsos cuando intenta depositarlos en su banco.
• Los cheques de caja suelen tener una comisión. Mientras que algunos bancos pueden ofrecer cheques de caja de forma gratuita, ese beneficio sólo puede estar disponible si usted tiene una cuenta de cheques premium. Lo más habitual es que pague una comisión de unos 10 dólares por un cheque de caja.
• Por lo general, tiene que acudir a su sucursal bancaria. Mientras que puede escribir fácilmente un cheque personal desde su chequera en casa, normalmente tendrá que ir al banco para obtener un cheque de caja si su institución financiera no le permite pedirlos en línea. Esto podría ser difícil de hacer si necesita realizar un pago fuera del horario bancario habitual. Por ejemplo, intentar comprar un coche un sábado podría requerir esperar hasta el lunes si su banco no tiene horario de fin de semana o de noche.

Cómo conseguir un cheque de caja

Si quieres conseguir un cheque de caja para hacer un pago, hay algunas cosas que necesitarás tener:

• Nombre del beneficiario
• Importe del cheque
• Identificación válida
• Fondos suficientes en su cuenta para cubrir el importe del cheque de caja y las comisiones que le cobre el banco

Cuando solicite un cheque de caja en su sucursal bancaria (o en línea si su banco ofrece ese servicio) es importante ser específico sobre el beneficiario y los detalles del pago. Una vez que solicite un cheque al portador, el banco girará el importe desde su cuenta y lo imprimirá en el cheque. Equivocarse en el importe podría crear problemas si tiene que pedir al banco que vuelva a emitir un nuevo cheque al portador.

¿Qué ocurre si se pierde o se roba un cheque al portador?

Si alguien utiliza un cheque al portador para pagarle, es importante que lo vigile cuidadosamente hasta que pueda depositarlo en su banco. Lo mismo ocurre si recibe un cheque de caja de su banco para pagar a otra persona.

Esto se debe a que reemplazar un cheque de caja perdido o robado no siempre es un proceso fácil. Si pierde un cheque de caja que solicitó a su banco, éste puede exigirle que obtenga una fianza de indemnización por el importe del cheque antes de emitir uno nuevo. Esto básicamente le da al banco cierta seguridad de que no tendrá que cubrir el pago de ambos cheques si se encuentra el perdido.

Aunque esto parece bastante sencillo, puede llevar tiempo conseguir una fianza de indemnización a través de una compañía de seguros. Y el banco puede exigirle que espere de 30 a 90 días antes de emitir un cheque de caja de sustitución para dar tiempo a encontrar el original. Esto puede ser un inconveniente si todavía necesita hacer un pago, pero no tiene fondos en su cuenta para cubrir un nuevo cheque de caja.

Cuidado con las estafas de cheques de caja

Como se mencionó anteriormente, los cheques de caja no son inmunes a ser objetivo de los estafadores. El tipo más común de estafa con cheques de caja suele implicar que alguien utilice un cheque fraudulento para pagarle por bienes y servicios. Otras estafas con cheques de caja pueden consistir en:

• Solicitarle el pago mediante un cheque de caja por bienes o servicios que nunca se entregan
• Estafas de lotería
• Estafas de compras misteriosas y de trabajo en casa
• Estafas de alquiler de propiedades

Saber reconocer las estafas con cheques de caja puede ayudarle a evitar ser víctima de un fraude. Estos consejos pueden ayudarle a evitar las estafas relacionadas con los cheques de caja:

• Acuda a pagadores de confianza. Desconfíe de aceptar pagos con cheques de caja de empresas o personas que no conozca.
• Verifique los cheques de caja antes de aceptarlos. Antes de aceptar un cheque de caja como pago, póngase en contacto con el banco emisor para verificar que el cheque es auténtico. Obtenga el número directo del banco o visite una sucursal para la verificación.
• Busque las señales rojas obvias. Algunas señales obvias de que un cheque de caja podría ser falso son la escritura manchada o la falta de detalles, como el número de ruta del banco o la marca de agua.
• Espere a que el cheque se compense. No realice pagos o compras con el importe del cheque de caja hasta que haya verificado con su banco que el cheque ha sido cobrado. Si el cheque no tiene fondos, podría tener que pagar comisiones por sobregiro.

En general, un cheque de caja ofrece mayor seguridad que el uso de un cheque personal o un giro postal. Diferentes tipos de transacciones se adaptan a diferentes tipos de pago. Para las transacciones más grandes, proporcionar (o recibir) un cheque de caja puede ser la mejor opción.