¿Qué es la tasa de las anualidades?
Las tasas de las anualidades determinan la cantidad de ingresos regulares que obtendrá a cambio de sus ahorros para la pensión.
Suelen mostrarse como la cantidad de dinero que obtendrá al año por cada 100.000€ que aporte.
Por ejemplo, una tasa de anualidad del 5% significaría que obtendrá 5.000 libras por cada 100.000 libras que invierta – por lo que si pagara a un proveedor de anualidades 50.000 libras, obtendría 2.500 libras al año.
¿Pero qué influye en las tasas de anualidad en general? Esta guía explica cómo funcionan.
Tarifas de las rentas vitalicias comparadas
Para ayudarle a calcular cuánto podría obtener de una renta vitalicia, hemos comparado las tasas actuales que se ofrecen. Los tipos proceden de la calculadora del Money Advice Service y son correctos a fecha de mayo de 2020.
En nuestro escenario, hemos analizado:
- cuánto podría obtener una persona sana de 65 años por una renta vitalicia simple con 100.000 libras
- cuánto podría obtener una persona sana de 65 años por una renta vitalicia conjunta con 100.000 libras.
- Cuánto podría obtener una persona sana de 65 años por una renta vitalicia conjunta con 100.000 £,000 que aumenta un 3% cada año
| Renta vitalicia simple | £ | Renta vitalicia conjuntaanualidad vitalicia (50% pagado al cónyuge) | Individual | Ampliación de la anualidad vitalicia (50% pagado al cónyuge) más el 3% | Individual |
|---|---|---|---|---|---|
| Hodge Lifetime | 4£,684 | Hodge Lifetime | £4,413 | Just | £2,666 |
| Scottish Widows | £4,614 | Scottish Widows | £4,181 | Canada Life | £2,611 |
| Legal & General | £4,512 | Justo | £4,153 | Legal & General | £2,580 |
| Just | £4,486 | Canada Life | £4,100 | Aviva | £2,404 |
| Canada Life | £4,414 | Legal & General | £4,082 | – | |
| Aviva | £4,287 | Aviva | £3,860 | – | – |
Los cálculos son para personas sanas de 65 años, que viven en un código postal CB23 y que reciben un pago anual atrasado, y se deben utilizar sólo como una guía y pueden diferir de las cotizaciones reales que se obtienen directamente de un proveedor o un asesor financiero.
¿Cómo se calculan las tarifas de las rentas vitalicias?
Esperanza de vida
Las rentas vitalicias funcionan como los seguros: todo el dinero de los clientes se pone en un fondo común y se paga hasta que finaliza el plazo (cuando se muere).
Son una garantía de ingresos de por vida, por lo que los tipos en los que se basan cambian según varía la esperanza de vida.
Las personas que viven más tiempo obtienen una parte mayor, y las que mueren antes obtienen una parte menor. Esto se refleja en las tarifas de las rentas vitalicias.
Cuanto más tiempo se espere que vivas, menor será tu tarifa, porque el proveedor te pagará durante más tiempo. Por esta razón, una persona de 60 años recibirá, por lo general, una renta inferior a la de una persona de 70 años.
Su salud
Está relacionada con su esperanza de vida. Si tiene mala salud, fuma o tiene otra condición de estilo de vida, se espera que viva menos tiempo, por lo que obtendrá una mejor tasa de renta vitalicia.
Lo mismo ocurre si la segunda persona en una renta vitalicia conjunta o el dependiente de un rentista sufre de mala salud o tiene una condición médica.
Las rentas vitalicias mejoradas funcionan sobre esta base y pueden asegurarle hasta un 30% más de ingresos.
Descubra más en nuestra guía sobre rentas vitalicias mejoradas.
Tipos de interés
Cuanto más bajos sean los tipos de interés, más bajos serán los tipos de las rentas vitalicias.
Esto se debe a que las pensiones se financian en parte con los intereses que se obtienen al invertir su dinero, por lo que obtendrá menos por su dinero cuando los tipos sean bajos.
Actualmente, el tipo básico es de sólo el 0,10%, por lo que los pagos de las rentas vitalicias se han reducido.
Obtenga más información: Cuentas de ahorro: vea cuánto podría ganar utilizando las tablas comparativas de Which? Money Compare tablas de comparación de ahorros e Isa
Rendimientos de los gilts
Las rentas vitalicias también se financian en parte con bonos del Estado (conocidos como gilts) que compran las aseguradoras.
A cambio, el Estado paga a las aseguradoras una cantidad fija de intereses, que está ligada al tipo base y a la inflación. Así, cuando el tipo de interés básico y la inflación son bajos, los gilts se encarecen y los tipos de interés (o rendimiento) disminuyen.
La evolución de los rendimientos de los gilts repercutirá en los tipos de las rentas vitalicias que se ofrecen. Los rendimientos más bajos dan lugar a tipos más bajos y viceversa.
Descubra más en nuestra guía sobre bonos corporativos y gilts explicada.
¿Debo elegir una renta vitalicia con el tipo más alto?
Al investigar los tipos de las rentas vitalicias, encontrará que los tipos más altos se ofrecen para las rentas más básicas.
Cuantas más características útiles añada a una renta vitalicia -como asegurar una renta para su pareja o garantizar que los pagos de su renta vitalicia aumenten con la inflación- más bajo será su tipo.
Por ejemplo, una renta vitalicia única pagará la misma renta todos los años, sin que aumente según la inflación, y dejará de pagar cuando el comprador fallezca.
Estas tienden a tener las tasas más altas (sin tener en cuenta a alguien con mala salud que podría obtener una renta vitalicia mejorada) porque las compañías de rentas vitalicias saben que sólo tienen una cantidad fija para pagar durante la vida de una persona.
Si usted añade una garantía -por ejemplo, que si usted fallece en los cinco o diez años siguientes a la contratación de la renta vitalicia, ésta se pagará a una persona designada- eso reducirá ligeramente su tarifa, ya que el proveedor de la renta vitalicia tendrá que pagar mientras dure la garantía.
El tipo de la renta vitalicia se reducirá aún más si se contrata una renta vitalicia conjunta, ya que la renta vitalicia tendrá que pagar una proporción de los ingresos que usted reciba a su cónyuge o pareja de hecho cuando fallezca, ampliando el tiempo que el proveedor tiene que pagar. El tipo de interés también puede verse influido por la edad y la salud de su pareja.
Por último, añadir un vínculo con la inflación a su renta vitalicia significa que sus pagos aumentarán por la inflación o por un porcentaje fijo cada año. Esto reducirá su tasa significativamente en su primer año porque el proveedor de la anualidad tiene que aumentar sus pagos cada año de su vida.