El seguro de hogar es, bueno, un seguro de hogar, ¿verdad? No es así. Hay diferentes tipos de seguros de hogar que ofrecen diferentes niveles de protección.
Por lo tanto, a la hora de asegurar tu casa, es crucial entender el tipo de protección que estás comprando. Es especialmente importante cuando se comparan las tarifas entre aseguradoras. Las tarifas pueden diferir simplemente porque las pólizas no son las mismas.
Muchas compañías de seguros y agentes utilizan una simple abreviatura – HO (para seguro de hogar) – seguida de un número que identifica los diferentes niveles de cobertura. Los más importantes son HO3 y HO5. Se diferencian bastante entre sí.
Los fundamentos del seguro de hogar
Aunque hay muchas variaciones y complementos (conocidos como endosos), el seguro de hogar tiene tres áreas principales de protección:
- Cobertura de responsabilidad civil para protegerse contra demandas y costes legales por lesiones corporales o daños que son su responsabilidad.
- Daños o pérdidas en la estructura de su vivienda.
- Daños o pérdidas al contenido de su hogar, sus bienes personales.
La gran diferencia entre las pólizas suele estar en la forma en que se cubren los bienes personales.
¿Qué es el seguro de hogar HO3?
Aunque existe un HO2, que es la etiqueta que se utiliza para los seguros de hogar muy básicos, el HO3 es el que mucha gente contrata, a veces sin ni siquiera ser consciente del término.
Una póliza HO3 realmente nombra los riesgos o peligros que pueden afectar a sus bienes personales. Por lo tanto, se llama cobertura de Riesgos Nombrados. En otras palabras, cualquier peligro que no esté nombrado en la póliza no está cubierto si ocurre.
Típicamente, una póliza de Riesgos Nombrados puede incluir la cobertura de los riesgos más comunes como el fuego, el robo y el vandalismo – más de una docena de ellos, de hecho. Pero es importante comprobar la redacción de su póliza, o hablar con su agente, para saber y entender exactamente el nivel de protección que tiene.
Una póliza de seguro de hogar HO3 también sólo paga el valor real de un artículo cuando se pierde o se daña. Esta cobertura se denomina de nuevo por lo que es – Valor real en efectivo.
En otras palabras, digamos que usted tiene un televisor que le costó $ 1,000, que se pierde o se daña debido a un riesgo nombrado, el asegurador le compensará por el valor del televisor en el momento en que fue realmente dañado o perdido, no cuando fue comprado.
Si usted ha tenido el televisor por, digamos, cinco años, obviamente no va a valer los $ 1,000 que pagó. Las aseguradoras suelen utilizar un porcentaje que deprecia (reduce el valor) de los artículos cada año.
Si, después de cinco años, su televisor está valorado en, digamos, 300 dólares, esa es la cantidad que obtendrá de la aseguradora (sujeta a cualquier deducible – la cantidad que tiene que pagar de su propio bolsillo antes de que la cobertura de la póliza entre en vigor).
Sin embargo, a veces es posible cambiar la provisión de Valor Real en Efectivo a Coste de Reemplazo Completo (ver más abajo) por una prima adicional. También podría añadir ciertos riesgos a la lista básica de los cubiertos.
Añadir estos artículos, sin embargo, puede ser eventualmente más costoso y ciertamente más lento (especialmente si tiene que presentar una reclamación) que organizar una cobertura más amplia a través de una póliza HO5, como explicamos a continuación.
En casos raros, algunos artículos, como los coleccionables, valen realmente más de lo que pagó por ellos porque aumentan de valor con el tiempo. Normalmente, estos tendrían que ser asegurados por separado.
¿Qué es el seguro de hogar HO5?
Una póliza HO5 es más generosa que la HO3 tanto en el alcance de la cobertura como en la cantidad que paga por daños o pérdidas de bienes personales.
En este caso, cuenta con la cobertura de Riesgos Abiertos. Esto significa que la póliza protege contra las pérdidas o daños causados por cualquier riesgo, excepto los que están específicamente nombrados y 
excluidos. Típicamente, el seguro de inundación y terremoto están excluidos de una póliza de Riesgos Abiertos, aunque la cobertura puede ser comprada por separado.
De manera similar, una póliza HO5 ofrece un trato mucho mejor en la compensación de la pérdida o daño de los bienes personales. Proporciona el Coste de Reemplazo Completo. En otras palabras, tomando nuestro ejemplo del televisor, pagaría lo que costaría reemplazar el televisor con la misma (o una similar) marca o modelo, de nuevo sujeto a un deducible.
Todas las pólizas de seguro de hogar, tanto HO3 como HO5 están, por supuesto, sujetas a un límite o tope en el valor de la protección proporcionada. Pero a menudo las pólizas HO5 tendrán límites más altos, especialmente para artículos valiosos como joyas y artículos electrónicos.
Por otro lado, precisamente porque el alcance y el valor de la cobertura es mayor para un HO5, algunas aseguradoras pueden añadir estipulaciones a su cobertura, por ejemplo relacionadas con la ubicación y la antigüedad de la casa, o la edad de los bienes personales protegidos. Es poco probable, por ejemplo, que ofrezcan una cobertura de valor de reposición para un televisor de 20 años de antigüedad.
¿Cuánto más cuesta una póliza HO5?
Naturalmente, debido a que los beneficios potenciales de una póliza HO5 son significativamente mejores que los de la cobertura HO3, la prima será probablemente más alta. Cuánto más alta depende de la aseguradora, pero usted podría esperar pagar hasta un 20% más que por una póliza HO3.
Por otro lado, esta diferencia podría reducirse sustancialmente si usted opta por pagar un deducible más alto en su HO5.
Puntos a tener en cuenta
En lo principal, los dos tipos de póliza que hemos discutido aquí son prácticamente los mismos en términos de la responsabilidad y la cobertura estructural que proporcionan y ambos pueden ser modificados con endosos o límites de la póliza revisados del modelo estándar. Esos límites también se pueden aumentar aún más, y los riesgos adicionales asegurados, a través de una póliza de paraguas, que se pone en marcha cuando los límites de una póliza estándar son violados.
No todos los agentes / corredores o incluso las aseguradoras utilizan los términos HO3 o HO5, por lo que es importante cuando usted está discutiendo su seguro de hogar que usted compruebe si usted está asegurando para los Riesgos Nombrados o Todos los Riesgos, y si usted estará cubierto por el valor real o el costo de reemplazo completo.
Incluso si usted está optando por una póliza HO5, asegúrese de comprobar qué riesgos están excluidos.
Si usted tiene preguntas acerca de su cobertura o está empezando en el camino de conseguir su casa asegurada, por favor hable con nosotros en el Grupo Kollman. Vamos a responder a sus preguntas y buscar cotizaciones sin costo u obligación para usted.