¿Qué es la relación deuda-ingresos (DTI)?
La relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina al pago de sus deudas mensuales y es utilizada por los prestamistas para determinar su riesgo de endeudamiento.
Los puntos clave
- La relación deuda-ingresos (DTI) mide la cantidad de ingresos que una persona u organización genera para pagar una deuda.
- Una DTI del 43% suele ser la relación más alta que un prestatario puede tener y seguir siendo calificado para una hipoteca, pero los prestamistas generalmente buscan relaciones de no más del 36%.
- Un ratio DTI bajo indica suficientes ingresos en relación con el servicio de la deuda, y hace que un prestatario sea más atractivo.
Relación deuda-ingresos (DTI)
Entendiendo la relación deuda-ingresos (DTI)
Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deudas e ingresos. En otras palabras, si su relación DTI es del 15%, eso significa que el 15% de sus ingresos brutos mensuales se destina al pago de deudas cada mes. Por el contrario, un ratio DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas para la cantidad de ingresos que obtiene cada mes.
Típicamente, los prestatarios con un ratio deuda-ingresos bajo son propensos a gestionar sus pagos de deuda mensuales de forma eficaz. Como resultado, los bancos y los proveedores de crédito financiero quieren ver ratios DTI bajos antes de emitir préstamos a un prestatario potencial. La preferencia por los ratios DTI bajos tiene sentido, ya que los prestamistas quieren asegurarse de que un prestatario no está sobrecargado, es decir, que tiene demasiados pagos de deuda en relación con sus ingresos.
Como pauta general, el 43% es el ratio DTI más alto que un prestatario puede tener y seguir siendo calificado para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de una hipoteca o al pago de un alquiler.
La relación DTI máxima varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto más baja sea la relación deuda-ingreso, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.
Fórmula y cálculo del DTI
La relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de finanzas personales que compara el pago mensual de la deuda de un individuo con su ingreso bruto mensual. Los ingresos brutos son su sueldo antes de deducir los impuestos y otras deducciones. La relación deuda-ingreso es el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina a pagar sus pagos de deuda mensuales.
La relación DTI es una de las métricas que los prestamistas, incluidos los prestamistas hipotecarios, utilizan para medir la capacidad de un individuo para administrar los pagos mensuales y pagar las deudas.
DTI=Total de pagos de deuda mensualesIngresos brutos mensuales. &
- Suma tus pagos mensuales de deuda incluyendo tarjetas de crédito, préstamos e hipoteca.
- Divide la cantidad total de pagos mensuales de deuda entre tus ingresos brutos mensuales.
- El resultado arrojará un decimal, así que multiplique el resultado por 100 para obtener su porcentaje de DTI.
A veces, la relación deuda-ingresos se agrupa con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen diferencias distintas.
La relación deuda-límite, que también se llama la relación de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si usted está utilizando al máximo sus tarjetas de crédito. La relación DTI calcula sus pagos mensuales de la deuda en comparación con sus ingresos, mientras que la utilización del crédito mide sus saldos de deuda en comparación con la cantidad de crédito existente que ha sido aprobado por las compañías de tarjetas de crédito.
Relación deuda-ingresos (DTI) Limitaciones
Aunque importante, la relación DTI es sólo una relación financiera o métrica utilizada en la toma de una decisión de crédito. El historial crediticio y la puntuación de crédito de un prestatario también tendrán un gran peso en la decisión de conceder un crédito a un prestatario. La puntuación de crédito es un valor numérico de su capacidad para pagar una deuda. Hay varios factores que influyen negativa o positivamente en la puntuación, y entre ellos se encuentran los pagos atrasados, la morosidad, el número de cuentas de crédito abiertas, los saldos de las tarjetas de crédito en relación con sus límites de crédito o la utilización del crédito.
El ratio DTI no distingue entre los diferentes tipos de deuda y el coste del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos estudiantiles, pero se agrupan en el cálculo de la relación DTI. Si transfieres los saldos de tus tarjetas con tipos de interés altos a una tarjeta de crédito con intereses bajos, tus pagos mensuales disminuirán. Como resultado, los pagos mensuales totales de su deuda y su ratio DTI disminuirían, pero su deuda total pendiente permanecería sin cambios.
El ratio deuda-ingresos es un ratio importante que hay que controlar cuando se solicita un crédito, pero es sólo una de las métricas que utilizan los prestamistas para tomar una decisión crediticia.
Ejemplo de ratio deuda-ingresos
John está buscando obtener un préstamo y está tratando de averiguar su ratio deuda-ingresos. Las facturas e ingresos mensuales de Juan son los siguientes:
- hipoteca: 1.000 dólares
- préstamo para coche: $500
- tarjetas de crédito: $500
- ingresos brutos: $6,000
- 35% o menos es generalmente visto como favorable, y su deuda es manejable. Es probable que tenga dinero restante después de pagar las facturas mensuales.
- 36% a 49% significa que su relación DTI es adecuada, pero tiene margen de mejora. Los prestamistas podrían pedir otros requisitos de elegibilidad.
- Una proporción DTI del 50% o superior significa que tiene dinero limitado para ahorrar o gastar. Como resultado, es probable que no tenga dinero para hacer frente a un imprevisto y tendrá opciones de préstamo limitadas.
El pago total de la deuda mensual de John es de $2,000:
$2.000=$1.000+$500+$2.000 = \$1.000 + \$500 + \$500$2.000=$1.000+$500+$500
El ratio DTI de John es de 0.33:
0.33=$2,000÷$6,0000.33 = \$2,000 \div \$6,0000.33=$2,000÷$6,000
En otras palabras, Juan tiene una relación deuda-ingreso del 33%.
Cómo reducir una relación deuda-ingreso
Puede reducir su relación deuda-ingreso reduciendo su deuda mensual recurrente o aumentando sus ingresos mensuales brutos.
Usando el ejemplo anterior, si Juan tiene la misma deuda mensual recurrente de 2.000 dólares pero su ingreso mensual bruto aumenta a 8.000 dólares, el cálculo de su ratio DTI cambiará a 2.000 dólares ÷ 8.000 dólares para una ratio deuda-ingreso de 0.25 o 25%.
De forma similar, si los ingresos de Juan se mantienen igual en 6.000 dólares, pero es capaz de pagar su préstamo del coche, sus pagos mensuales de deuda recurrente caerían a 1.500 dólares, ya que el pago del coche era de 500 dólares al mes. El ratio DTI de John se calcularía como $1.500 ÷ $6.000 = 0,25 o 25%.
Si John es capaz tanto de reducir sus pagos mensuales de deuda a $1.500 como de aumentar sus ingresos brutos mensuales a $8.000, su ratio DTI se calcularía como $1.500 ÷ $8.000, lo que equivale a 0.1875 o 18,75%.
El ratio DTI también se puede utilizar para medir el porcentaje de ingresos que se destina a los costes de la vivienda, que para los inquilinos es el importe del alquiler mensual. Los prestamistas miran para ver si un prestatario potencial puede manejar su carga de la deuda actual, mientras que el pago de su alquiler a tiempo, teniendo en cuenta sus ingresos brutos.
Ejemplo del mundo real de la relación DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) es uno de los mayores prestamistas en los EE.UU. El banco ofrece productos bancarios y de préstamos que incluyen hipotecas y tarjetas de crédito a los consumidores. A continuación se muestra un resumen de sus directrices de la relación entre la deuda y los ingresos que consideran digno de crédito o necesita mejorar.
Preguntas frecuentes
¿Por qué es importante la relación deuda-ingresos (DTI)?
La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) es el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina a pagar los pagos mensuales de su deuda y es utilizada por los prestamistas para determinar su riesgo de endeudamiento. Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deudas e ingresos. Por el contrario, un ratio DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas para la cantidad de ingresos que obtiene cada mes. Normalmente, los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja suelen gestionar eficazmente los pagos mensuales de sus deudas. Como resultado, los bancos y los proveedores de crédito financiero quieren ver ratios DTI bajos antes de emitir préstamos a un prestatario potencial.
¿Qué es un buen ratio DTI?
Como pauta general, el 43% es el ratio DTI más alto que un prestatario puede tener y seguir siendo calificado para una hipoteca. Lo ideal es que los prestamistas prefieran una relación deuda-ingresos inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de la hipoteca o al pago del alquiler. El ratio DTI máximo varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto más baja sea la relación entre la deuda y los ingresos, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.
¿Cuáles son las limitaciones de la relación DTI?
El ratio DTI no distingue entre los diferentes tipos de deuda y el coste del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos estudiantiles, pero se agrupan en el cálculo de la relación DTI. Si transfieres los saldos de tus tarjetas con tipos de interés altos a una tarjeta de crédito con intereses bajos, tus pagos mensuales disminuirán. Como resultado, sus pagos mensuales totales de la deuda y su ratio DTI disminuirían, pero su deuda total pendiente no cambiaría.
¿Cómo difiere el ratio DTI del ratio deuda-límite?
A veces la relación deuda-ingresos se agrupa con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen claras diferencias. La relación deuda-límite, que también se denomina relación de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si usted está utilizando al máximo sus tarjetas de crédito. El ratio DTI calcula sus pagos mensuales de deuda en comparación con sus ingresos, mientras que la utilización del crédito mide sus saldos de deuda en comparación con la cantidad de crédito existente que le han aprobado las compañías de tarjetas de crédito.