¿Cuáles son las líneas de crédito promedio para las nuevas cuentas de tarjetas de crédito?
Los límites de crédito varían mucho dependiendo de tus ingresos, tu puntuación de crédito y tus deudas existentes.
Si bien no puede predecir exactamente su nueva línea de crédito, aquí hay algunas pautas basadas en los promedios nacionales. Los requisitos de aprobación de las tarjetas de crédito varían mucho y, en general, cuanto mejor sea la puntuación de crédito requerida para obtener la aprobación, mayor será el límite de crédito inicial.
Límites de crédito superprime
El límite de crédito medio para todas las nuevas cuentas de tarjetas de crédito superprime fue de 11.143 dólares, según un estudio de 2014 realizado por la American Bankers Association. Las tarjetas de crédito superprime suelen estar dirigidas a consumidores con 10 o más años de excelente historial crediticio. Una puntuación de crédito superprime es de al menos 750, pero por lo general al norte de 800.
Límites de crédito prime
El límite de crédito medio para las nuevas tarjetas de crédito prime fue de 7.086 dólares. Los consumidores que pueden optar a las tarjetas de crédito preferentes suelen tener puntuaciones de crédito de al menos 700, pero normalmente entre 740 y 800. A veces, los consumidores con puntuaciones de crédito en los altos 600 pueden calificar para las ofertas de crédito prime si no tiene una gran cantidad de deuda preexistente, pero sus límites de crédito serán definitivamente más bajos (por ejemplo, entre $ 2,000 y $ 5,000).
Límites de crédito sub-prime
Para las tarjetas sub-prime, el límite de crédito promedio fue de $ 3,500. El crédito «subprime» es una categoría amplia que engloba a todas las personas con puntuaciones de crédito de mediados de los 600 o inferiores, por lo que esta cifra me parece engañosa. Los límites de crédito tenderán a ser mucho más altos para los consumidores con puntuaciones de crédito más altas, justo en el borde de la prima.
Los solicitantes con problemas de crédito recientes o nuevos en el crédito no deben sorprenderse de obtener sólo con un límite de crédito de $ 1,000, $ 500 o incluso menos cuando se aprueba para una nueva cuenta de tarjeta de crédito subprime.
Cómo funcionan los límites de crédito de las tarjetas de crédito
Hay numerosos factores que determinan la cantidad de línea de crédito que un banco le extenderá en una nueva cuenta de tarjeta de crédito.
¿Cómo determinan los emisores de tarjetas de crédito su límite de crédito?
Su límite de crédito es un reflejo de lo que el emisor de la tarjeta de crédito cree que puede pagar razonablemente en función de sus ingresos y su puntuación de crédito.
Cuando solicitas una tarjeta de crédito, el banco emisor tendrá en cuenta los siguientes factores a la hora de determinar tu línea de crédito:
- Su puntuación crediticia
- Sus ingresos mensuales (declarados por usted mismo)
- Su pago mensual de alquiler o de hipoteca (declarado por usted mismo)
- Sus ingresos mensuales (declarados por usted mismo).informado)
- Sus líneas de crédito y saldos existentes
- Su historial de empleo
- Su historial de direcciones
- ¿Qué puntuación crediticia necesita para que le aprueben una tarjeta de crédito?
- ¿Debe hacer una transferencia de saldo?
Su puntuación de crédito y su flujo de caja mensual son los factores más importantes para determinar el límite de crédito de una nueva tarjeta de crédito. Dos personas con la misma puntuación crediticia pueden obtener líneas de crédito muy diferentes en función de sus ingresos y gastos declarados.
En general, cuanto más dinero gane, más crédito le concederá un banco.
¿Los emisores de tarjetas de crédito verifican mis ingresos?
En general, no. Los bancos de tarjetas de crédito toman su decisión únicamente en función de la información sobre ingresos y gastos que usted proporciona.
Cuando solicite un préstamo de gran cuantía, el banco le pedirá pruebas de sus ingresos mediante talones de pago, formularios W-2 o copias de sus declaraciones de impuestos. Dado que los límites de crédito de las tarjetas de crédito suelen ser más bajos que los de un préstamo de coche o una hipoteca, los bancos emisores no suelen complicarse en pedir documentación sobre los ingresos: sólo lo piden.
Entonces, ¿por qué el banco se fía de usted? Qué te impide decir que ganas 100.000 dólares al año cuando sólo ganas 20.000?
Es porque el banco simplemente se está cubriendo las espaldas. El banco no quiere que le acusen de prestarle maliciosamente un dinero que no puede devolver, así que le pide sus ingresos. Supongamos que no pagas la deuda de tu tarjeta de crédito y el banco tiene que llevarte a juicio. Si pudieras demostrar al juez que el banco te prestó un dinero que sabía que no podías devolver, podrías librarte de la deuda. Sin embargo, si el banco puede demostrar por escrito que usted declaró que sus ingresos estaban en un determinado nivel, el juez le considerará responsable del pago de la deuda, independientemente de sus ingresos reales.
En resumen: No mientas sobre tus ingresos en las solicitudes de crédito.
¿Cuál es el límite de crédito más alto que puedo obtener?
En base a mi propia experiencia, he visto nuevas cuentas de tarjetas de crédito emitidas con límites de crédito entre 10.000 y 15.000 dólares. Eso es para consumidores con puntuaciones de crédito superiores a 720 y con ingresos muy saludables.
Con el tiempo, los límites de crédito pueden ser mucho más altos: ahora tengo una línea de crédito de American Express que supera los 30.000 dólares, y estoy seguro de que pueden ser mucho más grandes. Pero la mayoría de los emisores no le darán eso tan pronto como solicite una tarjeta nueva hasta que haya demostrado que es un cliente responsable durante algunos años.
Se rumorea que algunos emisores -en particular, Amex y Discover- son más generosos con los límites de crédito porque se dirigen a solicitantes muy solventes.
¿Por qué no obtuve un límite de crédito más alto?
Algunas de las razones por las que puede haber obtenido un límite de crédito más bajo de lo que esperaba incluyen una relación deuda-ingresos demasiado alta, demasiadas consultas de crédito recientes o demasiadas cuentas abiertas en el mismo banco.
Incluso si tiene una excelente puntuación de crédito, es posible que no reciba un límite de crédito tan alto como hubiera querido al solicitar una nueva tarjeta de crédito.
Debido a que los límites de crédito se basan en lo que el banco cree que puede pagar razonablemente, cuanto más deuda tenga como porcentaje de sus ingresos, más crédito se le podría conceder.
Por ejemplo, digamos que Mark y Molly ganan ambos 100.000 dólares al año. Ambos tienen puntuaciones de crédito en torno a 750 y no tienen consultas de crédito recientes ni marcas negativas. La única diferencia entre Mark y Molly es su nivel de endeudamiento.
Molly no tiene ninguna deuda: paga 500 dólares de alquiler a su compañero de piso y, aunque tiene tarjetas de crédito abiertas, nunca las utiliza.
Mark tiene una hipoteca de 1.500 dólares mensuales y muestra un saldo de 5.000 dólares en su tarjeta de crédito. Aunque Mark paga el saldo de la tarjeta de crédito todos los meses en su totalidad, ese saldo sigue apareciendo en su informe crediticio como deuda activa.
Ambos solicitantes piden y se les aprueba una nueva tarjeta de crédito. Molly obtiene un límite de crédito de 9.000 dólares, pero Mark sólo obtiene un límite de crédito de 3.000 dólares.
Otro factor que puede influir en su límite de crédito es cuando tiene varias tarjetas con el mismo emisor. Por ejemplo, muchas personas tienen tanto la tarjeta Chase Sapphire Preferred® como la Chase Freedom Unlimited® para aprovechar la transferencia de puntos entre ellas para maximizar las recompensas.
Es posible tener varias, incluso docenas de tarjetas de crédito con un mismo banco, pero cuantas más tarjetas tengas, menor puede ser tu límite en cada una de ellas. Esto se debe a que, aunque tengas varias tarjetas de crédito diferentes, estás obteniendo crédito de un solo banco. En algún momento, buscará limitar su exposición en el caso de que no puedas pagarlas.
¿Obtendré el límite de crédito que necesito para transferir un saldo?
A veces, solicitas una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sólo para descubrir que tu nuevo límite de crédito no cubrirá todo el saldo que quieres pagar.
Por ejemplo, quieres transferir una tarjeta de crédito de 5.000 dólares de una tarjeta con una TAE del 15% a una tarjeta con una TAE de introducción del 0% durante 18 meses. Desgraciadamente, la nueva tarjeta sólo te da un límite de crédito de 4.000 dólares.
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Si solicitó la transferencia de saldo en el momento de la solicitud, la transferencia se seguirá procesando: 4.000 dólares de su antiguo saldo se trasladarán a la nueva tarjeta. Eso le deja 1.000 dólares que todavía tendrá que pagar en la antigua tarjeta con una tasa de interés más alta.
Aunque conseguir una transferencia de saldo sin intereses en algunas deudas es mejor que seguir pagando una tasa más alta, es posible que quiera saber cuánto podrá transferir antes de comprometerse. En ese caso, simplemente solicite la tarjeta de transferencia de saldo que desee pero no complete la sección de solicitud de transferencia de saldo.
Una vez que le aprueben y conozca su límite de crédito, puede llamar para solicitar la transferencia. La mayoría de las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo mantendrán sus APRs introductorias del 0% en las transferencias de saldo siempre y cuando inicie la transferencia dentro de un mes o dos de la apertura de la cuenta – lea los términos de la tarjeta cuidadosamente antes de solicitarla.
Resumen
Cuando usted solicita una nueva tarjeta de crédito, no sabe qué cantidad de línea de crédito le ofrecerá el banco. No se puede predecir con exactitud un límite de crédito, pero sí se pueden mirar los promedios.
La mayoría de los solicitantes solventes con ingresos estables pueden esperar límites de crédito de la tarjeta de crédito entre 3.500 y 7.500 dólares. Los solicitantes de ingresos altos con un crédito excelente pueden esperar un límite de crédito de hasta o más de 10.000 dólares. Los solicitantes de alto riesgo, es decir, aquellos que son nuevos en el mundo del crédito o que tienen una mala puntuación crediticia, deben prepararse para nuevos límites de crédito de menos de 1.000 dólares.
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