Los accidentes ocurren. Y, por desgracia, si usted tiene la culpa, los accidentes pueden ser costosos en los próximos años. Usted puede esperar que las primas de su seguro de auto aumenten en el momento de la renovación después de un accidente con culpa.
Para ayudarle a evitar este aumento, algunas aseguradoras ofrecen la cobertura de perdón de accidentes. Puede parecer una obviedad aprovechar la oportunidad del perdón, pero puede no valer la pena. Por lo tanto, antes de añadir el perdón de accidentes a su póliza de seguro de auto, esto es lo que debe saber.
¿Qué es la cobertura de perdón de accidentes?
Si usted está en un accidente y se considera culpable, hay una buena probabilidad de que las primas de su seguro de auto aumenten. Dado que su historial de conducción es un factor importante para determinar sus primas, causar un accidente suele significar un aumento de la tarifa cuando renueva la póliza o busca una nueva.
La cobertura de perdón de accidentes ayuda a los asegurados a mantener sus tarifas bajas. Algunas compañías de seguros ofrecen la cobertura automáticamente con su póliza de seguro de automóvil, mientras que otros pueden ofrecerla como una opción de cobertura adicional o una combinación de ambos.
Aquí hay algunas cosas clave a considerar sobre el perdón de accidentes:
- El perdón de accidentes no es ofrecido por todas las compañías de seguros. Además, algunos estados como California no permiten el perdón de accidentes.
- Hay limitaciones para el perdón de accidentes. Por lo general, el perdón de accidentes sólo se aplica a un accidente por póliza, no por conductor en la póliza. Por ejemplo, Farmers perdona un accidente con culpa por cada tres años que conduzcas sin un accidente.
- Tu accidente permanecerá en tu historial de conducción, incluso si es «perdonado» por tu compañía de seguros. Dado que otras compañías de seguros pueden ver su historial de conducción, su accidente puede afectar a sus tarifas futuras si decide cambiar de aseguradora.
- Daños a la propiedad de otra persona
- Lesión corporal o muerte
- Su coche fue estacionado y golpeado por otro vehículo.
- Su coche fue golpeado en la parte trasera y usted no fue condenado por una violación de tráfico en movimiento en relación con el accidente.
- Usted fue golpeado por un conductor que se dio a la fuga.
- El otro conductor fue condenado por la infracción de tráfico en movimiento pero usted no lo fue.
- El accidente implicó el contacto con un animal.
- El accidente resultó en daños físicos, limitados y causados por la grava que vuela, misiles u objetos que caen.
- Los neumáticos defectuosos causaron el accidente.
- El accidente ocurrió mientras que en la búsqueda de los deberes oficiales como un oficial de la ley o los vehículos de emergencia.
- Geico permite a los asegurados recibir el perdón de accidentes de forma gratuita, ya sea manteniendo un historial de conducción limpio o comprando la cobertura como una actualización de una póliza de seguro de auto. Para recibir esta cobertura de forma gratuita, los conductores deben estar libres de accidentes durante cinco años. Los conductores menores de 21 años podrían no ser elegibles.
- Liberty Mutual ofrece el perdón de accidentes como una cobertura adicional. Para calificar, los conductores deben tener cero accidentes en los últimos tres años y ninguna violación de tráfico en los últimos cinco años. Los conductores menores de 25 años deben tener cinco años de un historial de conducción completamente limpio antes de calificar.
- Nationwide ofrece cobertura de perdón de accidentes como un complemento a una póliza de seguro de automóvil. Al igual que muchas otras pólizas de perdón de accidentes, Nationwide perdona su primer accidente automovilístico con culpa o una infracción menor que normalmente tendría un recargo.
- Los clientes de Progressive pueden recibir la cobertura de perdón de accidentes pequeños y de accidentes grandes a través del programa Progressive Loyalty Rewards. Con la cobertura de accidentes pequeños, su tarifa no sube por siniestros de menos de 500 dólares. Con el perdón de accidentes grandes, puede recibir el perdón de accidentes más caros si ha sido cliente de Progressive durante al menos cinco años y sin accidentes durante tres años consecutivos.
- Travelers ofrece un Plan de Conductor Responsable que incluye cobertura de perdón de accidentes y perdón de infracciones menores. Este plan perdona una infracción menor y un accidente cada tres años.
¿Qué es un «accidente con cargo?
Un accidente con cargo es uno en el que usted tiene la culpa, según lo determinado por la compañía de seguros. Si usted tiene más del 50% de culpa, su accidente puede ser imputable. Un accidente con cargo también incluye
Un accidente con cargo puede ser tan simple como un choque o tan serio como destrozar el coche de alguien. Por lo general, cuando una compañía de seguros decide que un accidente es imputable, añade un recargo a su prima.
Algunos estados también pueden definir un accidente imputable en términos de una cantidad de dinero. Por ejemplo, en Massachusetts, está sujeto a un recargo si el accidente implica el pago de una reclamación de más de 1.000 dólares por daños a la propiedad de otra persona, una colisión o lesiones corporales a otras personas (para los accidentes en los que el operador tiene más del 50% de culpa y conduce un vehículo privado de pasajeros).
Otros estados, como Minnesota, dicen que un accidente es imputable cuando la aseguradora paga más de 500 dólares bajo la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, colisión o responsabilidad por daños a la propiedad.
Desgraciadamente, un accidente imputable puede seguirte durante un tiempo. Algunas compañías de seguros pueden disminuir gradualmente su recargo cada año que pase sin un accidente. En muchos estados, su recargo puede bajar gradualmente a lo largo de tres años hasta que desaparezca por completo siempre que esté libre de accidentes.
Es importante tener en cuenta que no todos los tipos de accidentes harán que su seguro suba. Aquí hay algunos ejemplos de accidentes que típicamente no resultarán en un recargo:
Reglas del seguro de perdón de accidentes
Incluso si su compañía de seguros de coche ofrece cobertura de perdón de accidentes, no todo el mundo califica y algunos accidentes no serán elegibles para el perdón. Aquí hay algunos ejemplos de requisitos y exclusiones comunes que debe conocer:
Registro de conducción limpio. Por lo general, las aseguradoras requieren que usted tenga un historial de conducción limpio para calificar para la condonación de accidentes. Por ejemplo, para calificar para el Farmers Flex de Farmers Insurance, todos los conductores en la política de más de 25 años deben tener ningún accidente con culpa, no más de una citación menor o de exceso de velocidad y no DUIs. Los conductores menores de 25 años no deben tener infracciones de tráfico ni citaciones de ningún tipo.
Un accidente por póliza. La condonación de accidentes no es un pase ilimitado. Por lo general, permite el perdón de un solo accidente con culpa por póliza, incluso si tiene varios conductores en la póliza.
Opciones de cobertura alternativas para conductores seguros
Para algunos, la cobertura de perdón de accidentes puede no ser una opción. Por ejemplo, revisamos una póliza de Farmers que dice que no puedes calificar si hay algún conductor en el hogar menor de 21 años con menos de tres años de experiencia de conducción.
Descuentos para buenos conductores
Si no calificas para la condonación de accidentes, puedes encontrar otros descuentos en seguros de coche para conductores seguros. Por ejemplo, con el descuento de buen conductor sin accidentes de cinco años de Geico, los conductores con un historial de conducción limpio de cinco años son elegibles para un descuento de hasta el 26% en la mayoría de los tipos de cobertura.
Deducibles decrecientes
Otro ahorro potencial es un «deducible decreciente». Esta suele ser una característica opcional que premia a los conductores seguros reduciendo la cantidad de su deducible para los siniestros siempre que tengan una conducción segura continua.
Por ejemplo, los conductores que compran un Plan Premier de Conductor Responsable del seguro Travelers reciben un Deducible Decreciente que les da un crédito de 50 dólares para sus deducibles por cada seis meses que estén libres de accidentes (hasta 500 dólares).
Si usted no califica para la cobertura de perdón de accidentes o no quiere pagar extra para agregarla a su póliza, consulte con su aseguradora para averiguar qué otros descuentos y opciones de cobertura están disponibles.
Compañías de seguros que ofrecen seguros de perdón de accidentes
Es importante tener en cuenta que cada compañía de seguros puede tener diferentes características y requisitos para su cobertura de perdón de accidentes. Aquí hay algunos ejemplos:
¿Debo obtener el perdón de accidentes?
Si estás pensando en añadir el perdón de accidentes a tu póliza de seguro de coche, hay algunas cosas que vale la pena considerar.
En primer lugar, echa un vistazo al coste. Si su compañía de seguros no ofrece la condonación de accidentes de forma gratuita, querrá asegurarse de que el coste de la cobertura no supera el coste potencial de un aumento de la prima. Por ejemplo, si cuesta 150 dólares al año añadir la cobertura de condonación de accidentes y no tienes un accidente en 10 años, estarás gastando 1.500 dólares más por una cobertura que no necesitabas.
Tener un conductor de alto riesgo en tu póliza podría hacer que la condonación de accidentes valga la pena. Pero si todos los conductores tienen un historial de conducción limpio y una buena cantidad de experiencia de conducción, el perdón puede no valer la pena el costo adicional. Además, si usted no conduce mucho, tiene menos posibilidades de causar un accidente.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de perdón de accidentes
¿Se paga extra por el perdón de accidentes?
Típicamente tendrá que pagar extra por el perdón de accidentes. Algunas compañías de seguros ofrecen el perdón de accidentes como un beneficio gratuito para los conductores calificados con buenos registros. Por ejemplo, Geico ofrece la condonación de accidentes gratis a los conductores que han estado libres de accidentes durante cinco años.
¿Puedo comprar la condonación de accidentes después de un accidente?
No puede comprar la condonación de un accidente que ya ha ocurrido. Y si has causado un accidente recientemente, no podrás comprar el perdón.
¿Cuánto tiempo permanece un accidente en tu historial?
Por ejemplo, estados como Nueva Jersey, Nueva York y Texas permiten a las compañías de seguros recargar sólo los accidentes de los tres años anteriores. Otros estados, como Massachusetts, permiten que las compañías de seguros cobren un recargo por los accidentes de los cinco años anteriores.