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- Los tipos de interés de los certificados de depósito se desplomaron en 2020 cuando la Fed bajó el tipo de los fondos federales en respuesta al coronavirus.
- Los tipos de los certificados de depósito deberían seguir siendo bajos en 2021, pero probablemente no caerán tan drásticamente como en 2020.
- Los tipos podrían subir si la economía estadounidense se recupera de la pandemia más rápido de lo esperado.
- Incluso con tipos relativamente bajos, un CD podría ser la herramienta de ahorro adecuada para usted, dependiendo de sus objetivos.
- Vea las selecciones de Business Insider de los mejores CD»
Los certificados de depósito pueden ser grandes herramientas de ahorro si no va a necesitar acceso inmediato a su dinero en efectivo a corto plazo, pero tampoco quiere desprenderse de su dinero el tiempo suficiente para capear las tormentas del mercado de valores.
A diferencia de otros tipos de cuentas de ahorro, los CD pagan tipos fijos, por lo que su tipo no cambiará después de abrir una cuenta. Esto puede ser especialmente útil cuando los tipos están bajando, como ocurrió en 2020.
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¿Los tipos de los CD van a seguir bajando en 2021? Las tasas probablemente se mantendrán bajas – pero las disminuciones no deberían ser tan extremas como lo fueron en 2020.
Las tasas de los CD bajaron en 2020
Las tasas de los CD se ven afectadas en gran medida por la tasa de fondos federales, que es la tasa de interés que los bancos cobran cuando se prestan dinero entre sí. El tipo de los fondos federales afecta a los tipos que se ganan en las cuentas bancarias y a los tipos que se pagan en los préstamos.
La Reserva Federal redujo drásticamente el tipo de los fondos federales en 2020 porque la economía de EE.UU. tenía problemas debido a la pandemia de coronavirus. Cuando la tasa de la Fed baja, las tasas de las cuentas de ahorro y de los préstamos tienden a bajar también.
Se puede ver que las tasas de los CD fueron más altas en 2019, cuando la tasa de los fondos federales era más alta. Luego, las tasas comenzaron a bajar en 2020.
Como la economía continuó lidiando con el coronavirus, las tasas de los CD se mantuvieron bajas durante todo el año 2020.
Los tipos de los CD deberían permanecer bajos en 2021
Marvin Loh, estratega global senior de macroeconomía de State Street, dijo a Business Insider que espera que los tipos de los CD se mantengan bajos durante al menos la primera mitad de 2021.
Loh dijo que los estadounidenses no deberían esperar que los tipos de los CD bajen tan rápidamente como lo hicieron en 2020, sin embargo. Las tasas probablemente no bajarán demasiado drásticamente, pero deberían permanecer bajas por un tiempo.
Los bancos online suelen pagar tasas de interés más altas en los CD que los bancos nacionales de ladrillo y mortero. Las tasas de los CD en línea bajaron en 2020, pero probablemente no disminuirán mucho más en 2021, porque necesitan pagar tasas más altas para competir con los grandes bancos como Chase o Bank of America.
La Fed ha anunciado que espera que la tasa de fondos federales se mantenga en el mínimo hasta al menos 2023. Sin embargo, Loh dijo que eso no significa necesariamente que los tipos de los CD estén condenados a permanecer súper bajos hasta 2023. Los tipos de los CD podrían subir si la economía estadounidense se recupera del coronavirus en 2021 más rápidamente de lo que esperan los expertos financieros.
¿Qué podría ayudar a la economía a recuperarse más rápidamente?
«Es la vacuna», dijo Loh. «Es la rapidez con la que se recupera la movilidad, y es realmente la forma en que la economía se reengancha. Y eso es algo que no creo que nadie sepa.»
¿Qué afecta a los tipos de los CD?
El mayor factor que afecta a los tipos de los CD es el tipo de los fondos federales. La Fed suele bajar el tipo de los fondos federales cuando la economía tiene problemas (como ha ocurrido durante la pandemia de coronavirus) para ayudar a estimular la economía.
¿Cómo ayuda a la economía un tipo de los fondos federales bajo? Cuando el tipo de la Fed baja, los tipos de las cuentas de ahorro y de los préstamos suelen disminuir en respuesta. Los tipos bajos hacen que sea menos beneficioso ahorrar dinero en un banco pero más tentador obtener un préstamo. Los tipos bajos podrían incentivar a gastar dinero en efectivo, invertirlo o pedir un préstamo en lugar de guardarlo en un banco, estimulando así la economía.
Loh explicó que para que la Fed aumente el tipo de los fondos federales, dos cosas tendrán que cambiar para indicar que la economía está mejorando: las cifras de desempleo y las tasas de inflación.
Mientras las cifras de desempleo se mantengan altas, la economía estadounidense tendrá dificultades para dar grandes pasos hacia adelante.
La Fed también querría que la inflación aumentara. Cuando la inflación sube, tanto los costes como los salarios aumentan con ella. Si la gente gana más dinero, puede gastar e invertir más.
Loh dijo que la inflación también puede afectar a la psicología de los consumidores sobre el gasto. Si no hay inflación, no esperas que el precio de un bien suba, por lo que no tienes motivación para comprar ahora. Si las cosas son aún peores y hay deflación, podrías retrasar la compra de algo si esperas que el coste baje.
Si la tasa de desempleo de Estados Unidos baja y la inflación sube en 2021, podríamos ver que algunos tipos de los CD suben antes de que acabe el año.
¿Deberías abrir un CD en 2021?
No hay una decisión clara correcta o incorrecta a la hora de abrir CD este año. Loh dijo que los estadounidenses deberían pensar en cualquier riesgo vinculado a sus decisiones de ahorro y decidir si se sienten cómodos con esos riesgos. Ese consejo también podría aplicarse a las cuentas de ahorro regulares, a las inversiones o a cualquier otra herramienta para crear riqueza.
Algunos de los principales riesgos que rodean a los CD giran en torno a cuándo necesitará acceder a su dinero.
Un CD puede ser arriesgado si cree que necesitará recurrir a sus ahorros rápidamente, especialmente si le preocupa perder su trabajo o enfrentarse a otro contratiempo financiero en 2021. La mayoría de los CD cobran una comisión por retirar el dinero antes de que termine su plazo.
También puede pensar si podría ganar más invirtiendo que manteniendo el dinero en un CD. Pero si cree que va a necesitar el dinero en unos años o menos, un CD podría ser la opción más segura. Invertir es un juego a largo plazo sin una tasa de rendimiento garantizada, por lo que si va a necesitar el dinero relativamente pronto, es posible que no quiera inmovilizarlo en inversiones.
CDs frente a cuentas de ahorro de alto rendimiento
La elección entre un CD y una cuenta de ahorro de alto rendimiento dependerá de varios factores.
En primer lugar, ¿qué plazo busca en un CD? ¿Seis meses, dos años, cinco años? Los CD con plazos más largos podrían pagar tasas más altas que una cuenta de ahorro de alto rendimiento, pero los plazos más cortos podrían pagar tasas más bajas.
Un CD bloquea su tasa durante todo el plazo, mientras que la tasa de una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede fluctuar después de abrir una cuenta. Si los tipos de interés de las cuentas de ahorro están bajando, como ha sucedido recientemente, esto podría hacer que el CD sea una mejor opción, ya que el APY de su cuenta de ahorro podría disminuir en los próximos meses. Y el tipo de interés de los fondos federales afecta a los tipos de las cuentas de ahorro tanto como a los tipos de los CD.
También depende de cuándo necesitará acceder a su dinero. Debería poder retirar fondos de su cuenta de ahorro con regularidad, pero si necesita utilizar el dinero de su CD antes de que venza, tendrá que pagar una comisión. (A menos que elija un CD sin penalización, que no le cobrará por retiradas anticipadas pero probablemente pague un tipo de interés inferior al de un CD normal.)
También puede añadir dinero continuamente a su cuenta de ahorro, mientras que la mayoría de los CD le impiden hacer depósitos adicionales después de abrir la cuenta.
Un CD puede ser una buena opción si quiere un tipo de rendimiento garantizado y está seguro de que no necesitará el dinero hasta que el CD venza. Si no está seguro de los tipos de interés actuales de los CD o cree que puede necesitar el dinero antes, puede haber mejores herramientas de ahorro para usted.