Quizás ahora, especialmente durante la actual crisis financiera y pandemia global (coronavirus) es el momento de normalizar el olvidarse de pagar una factura.
No está fuera del ámbito de la posibilidad de simplemente no tener los fondos en su cuenta. Muchas personas en todo Estados Unidos están teniendo que elegir entre pagar la comida en la mesa o la factura del cable.
Mientras todos sentimos la tensión económica de 2020, las facturas siguen llegando. Si recientemente ha recibido una llamada telefónica o una carta de una empresa llamada Portfolio Recovery Associates, va a tener que ponerse manos a la obra.
Son una agencia de cobro de deudas que se especializa en la compra de deudas vencidas de varias empresas e instituciones, como préstamos estudiantiles, compañías de tarjetas de crédito, facturas médicas y de servicios públicos, para luego cobrar a los deudores.
PRA Group es lo que la industria financiera llama un comprador de deudas, pero la mayoría de los consumidores conocen bajo el término agencia de cobro de deudas.
Y con toda probabilidad, ya han informado de su obligación vencida a las agencias de crédito, dañando su puntuación de crédito.
Estas tres agencias de informes crediticios, Transunion, Equifax y Experian, conforman su puntuación de crédito FICO, que básicamente da a los futuros prestamistas una buena idea de si usted es un prestatario digno de confianza basándose en su historial con prestamistas anteriores.
Es normal sentirse abrumado y estresado, pero hay esperanza. Es posible que pueda eliminar Portfolio Recovery de su informe crediticio, o al menos minimizar el daño que la entrada está haciendo.
Vamos a repasar quiénes son Portfolio Recovery, cómo funcionan y cómo puede recuperarse de un golpe en su puntuación de crédito.
Sin embargo, tenga la seguridad de una cosa: ¡no hacer nada sólo empeorará la situación! Como exención de responsabilidad general, esta información en el artículo no pretende sustituir el asesoramiento legal.
Por favor, busque asesoramiento legal de un bufete de abogados si su situación lo justifica, especialmente en los casos de sentencias por impago y embargo de salarios.
¿Qué es Portfolio Recovery Associates?
Portfolio Recovery Associates, LLC tiene su sede en Norfolk, Virginia, y se puso en marcha en 1996.
Es una agencia de cobro de deudas que se centra en el pleno cumplimiento de las leyes y normativas que rigen el sector. También ofrecen soluciones personalizadas para resolver sus deudas con un énfasis en el tratamiento justo y respetuoso.
Aquí hay un poco más de información de contacto sobre esta empresa de cobro de deudas:
- Dirección: 120 Corporate Boulevard Norfolk, VA 23502 (también reconocido como 120 Corporate Blvd Norfolk, VA 23502)
- Número de teléfono: Principal: 757-519-9300 Gratuito: 800-772-1413
- Sitio web:portfoliorecovery.com
Aunque muchas agencias de cobro de deudas cobran deudas para los acreedores de los clientes por una tarifa, Portfolio Recovery Associates trabaja de forma un poco diferente.
En lugar de actuar como intermediario de cobro, en su lugar compran las deudas, convirtiéndose efectivamente en el acreedor principal. Por lo general, compran las deudas por una cantidad inferior al importe total que se debe al acreedor original.
De este modo, el acreedor obtiene al menos un pago parcial de las deudas pendientes de forma inmediata.
Portfolio Recovery Associates trata entonces de cobrar el importe total de la deuda. Su beneficio en la transacción es la diferencia entre lo que usted, como deudor, paga por la obligación, como Capital One o Synchrony Bank, y lo que Portfolio Recovery Associates pagó para comprar la deuda al acreedor original.
Cuanto más pueda recuperar Portfolio Recovery Associates de usted en el proceso de pago, mayor será su margen de beneficio. Eso puede hacer que sea un poco más difícil trabajar con ellos que con muchas otras agencias de cobro de deudas.
Volver al principio
Cómo eliminar a Portfolio Recovery de un informe de crédito
En esta sección, vamos a discutir varias estrategias para tratar con Portfolio Recovery Associates. Si resulta que la deuda no es legítimamente suya, puede conseguir que se elimine por completo una entrada negativa de su informe crediticio.
Pero si efectivamente debe la deuda, tendrá que pagarla – preferiblemente a algo muy inferior a la cantidad total adeudada.
Veamos las estrategias que necesitará emplear para conseguir uno de esos resultados.
Prepárese para la tarea que tiene entre manos
Enfrentarse a una agencia de cobro de deudas no es ni mucho menos el esfuerzo financiero más fácil en el que se va a involucrar. El problema es que las agencias de cobro son cobradores de deudas profesionales.
No sólo conocen la ley -y exactamente lo que pueden hacer- sino que sus años de experiencia les han demostrado hasta dónde pueden presionar a un consumidor para conseguir que pague.
Usted tendrá que estar totalmente preparado para esa embestida desde la primera llamada robótica que explote en su teléfono celular o la correspondencia que reciba.
La estrategia número uno es conocer sus derechos bajo la ley federal. Eso se refiere a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), que ha sido diseñada específicamente para proporcionar protecciones al consumidor contra los cobradores de deudas. Puede aprender todo sobre las disposiciones básicas de la ley familiarizándose con las Preguntas Frecuentes sobre el Cobro de Deudas proporcionadas por la Comisión Federal de Comercio (FTC).
Cuando se ponga en contacto por primera vez con Portfolio Recovery, asegúrese de hacer referencia a la Ley, e incluso a una o dos disposiciones de la misma. Eso permite a la agencia de cobros saber que usted es consciente de sus derechos. Y eso hará que sus intercambios sean más civilizados.
El siguiente paso en la fase de preparación es conseguir una copia reciente de su informe de crédito. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de las tres agencias de crédito en una empresa en línea, AnnualCreditReport.com. Es la única fuente oficialmente autorizada para proporcionarle una copia de su informe de crédito de las tres agencias. Además, los informes son gratuitos en virtud de la ley federal.
Una vez que obtenga una copia de sus informes de crédito, rastree la deuda de Recuperación de Cartera con cualquier otra obligación que pueda haber tenido en el pasado. Si nada coincide, la deuda puede ser un error. Más sobre esto en un momento.
Obtenga una copia gratuita de su informe crediticio
Exija a Portfolio Recovery que valide la deuda
Una agencia de cobros como Portfolio Recovery -que compra deudas vencidas en bloque- suele recibir información inexacta sobre cada deudor. Eso puede incluirle a usted. A menudo, es una cuestión de identidad equivocada. Alguien con un nombre similar o un número de la Seguridad Social es el deudor real, pero su nombre se asocia erróneamente con la cuenta.
Como mínimo, todas las agencias de cobro de deudas están obligadas a proporcionarle una verificación de la deuda también conocida como validación de la deuda. Se trata de un listado del acreedor original, la cantidad adeudada, las fechas de la obligación y cualquier otra información relevante.
Debe exigir que le proporcionen esta verificación de una deuda válida. Si no pueden, o si la información proporcionada es errónea, deben dejar de perseguirte y corregir cualquier información negativa que hayan reportado a las agencias de crédito.
Hay un detalle importante en el trato con las agencias de cobro de deudas que debes entender y aceptar como una realidad fundamental. También tenga en cuenta que tiene 30 días desde la primera vez que se pusieron en contacto con usted para exigir la validación. Después de eso, puede resultar complicado disputar algo, pero no imposible. Toda la comunicación con un cobrador de deudas debe ser por escrito.
Hay dos razones para esto:
- La correspondencia escrita le proporciona un rastro de papel que puede utilizar como prueba contra la agencia, y
- Las agencias de cobro pueden hacer promesas verbales, pero no están obligadas ni es probable que las cumplan.
Qué hacer si la deuda no es suya
Si Portfolio Recovery no consigue demostrar que un cobro es legítimamente suyo, exija que eliminen la información negativa de su informe crediticio y que dejen de ponerse en contacto con usted.
Pero primero, tendrá que conseguir que le envíen una carta reconociendo que la deuda no es suya. Eso ayudará a su causa si necesita ir directamente a las oficinas de crédito para que se elimine la información negativa.
Sin embargo, si Portfolio Recovery no puede verificar que la deuda es legítimamente suya, y se niegan a enviarle una carta para reconocerlo, puede abrir una disputa con las tres oficinas de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
Están legalmente obligados a abrir una investigación dentro de los 30 días siguientes a la recepción de su solicitud. Si al ponerse en contacto con Portfolio Recovery, la empresa no puede verificar completamente la deuda, las agencias de crédito estarán legalmente obligadas a eliminar la entrada de su informe de crédito.
Qué hacer si la deuda es suya
Si, después de hacer su propia investigación o de que Portfolio Recovery verifique completamente la deuda, resulta ser una obligación legítima, tendrá dos opciones: pagar la deuda en su totalidad, o llegar a un acuerdo por una cantidad reducida en satisfacción del saldo total, ya sea en una suma global o en un plan de pagos.
La única realidad que tiene a su favor es que Portfolio Recovery quiere cobrar en el cobro. Por ese motivo, es posible que acepten menos de la cantidad total en satisfacción completa de la deuda. Y esa debería ser su primera oferta.
Ofrezca satisfacer completamente el cobro por no más del 50% de la cantidad total debida. Esto es mucho más fácil de hacer en el caso de deudas muy antiguas, ya que es probable que desaparezcan de su informe crediticio después de siete años.
Cuando haga su primera oferta, Recuperación de Cartera contraatacará con una cantidad mayor. Con suerte, se encontrará en algún punto intermedio entre su oferta inicial y el importe total de la deuda.
Cualquiera que sea el acuerdo que acepte Portfolio Recovery, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito antes de enviar cualquier dinero. La carta debe indicar específicamente que Portfolio Recovery está aceptando el XX% o $XX en la liquidación total del saldo de cobro.
Si no consigue que esto se confirme por escrito, Portfolio Recovery aceptará su pago parcial y luego continuará persiguiéndole por el saldo total.
No es justo, pero es la forma en que trabajan las agencias de cobro.
Conseguir que la cuenta de cobro se elimine de su informe crediticio utilizando «Pago por eliminación»
Esta es una táctica que puede intentar, aunque no hay garantía de que funcione. El pago por eliminación consiste en hacer una oferta a la agencia de cobros para pagar la deuda a cambio de eliminar la entrada de sus informes crediticios por completo.
Algunas agencias de cobros aceptarán hacer esto, pero no es seguro que Portfolio Recovery sea una de ellas, o que lo hagan en todas las circunstancias. Pero nunca está de más preguntar.
Aquí está el problema: pueden aceptar eliminar la información de su informe crediticio, pero no cumplirlo.
Si no lo hacen, no tiene ningún recurso – legal o de otro tipo.
Eso es porque el pago por eliminación no es un proceso legalmente reconocido. Los acreedores y las agencias de cobro de créditos están obligados a informar sobre la información crediticia negativa. No pueden simplemente eliminar la información negativa a menos que se demuestre que no le pertenece a usted.
Aunque la agencia de cobros puede estar de acuerdo en eliminar la información negativa, puede que no ocurra.
Hay otro dato importante que debe saber: incluso si paga un cobro, permanecerá en su informe de crédito durante siete años desde el momento en que la cuenta se convirtió en morosa.
Aún así, un cobro pagado siempre es mejor en un informe de crédito que uno abierto. Y al pagarla o liquidar la cuenta, su puntuación de crédito puede dar un pequeño salto hacia arriba.
Obteniendo ayuda legal si Portfolio Recovery Associates se pone feo
Es posible que a pesar de sus mejores esfuerzos y buenas intenciones, Portfolio Recovery se niegue a llegar a un acuerdo con usted.
O peor aún, que amenacen con perseguir un juicio contra usted. Si ese es el caso, necesitará obtener representación legal.
Especialmente si el estatuto de limitaciones establecido por su estado está casi terminado o ha pasado.
Afortunadamente, hay bufetes de abogados disponibles que se especializan en asuntos de crédito al consumidor. Uno de los mejores del sector es Lexington Law.
Si el importe del préstamo en cuestión es grande, o si la anotación en su informe crediticio es especialmente perjudicial, es posible que necesite contratar los servicios de un abogado para igualar las condiciones con Portfolio Recovery.
Volver al principio
Preguntas
¿Es legítimo Portfolio Recovery Associates?
Nunca asuma que una organización no es legítima, especialmente cuando se trata de créditos. Hay todo tipo de empresas y agencias que la mayoría de nosotros no conocemos, al menos hasta que nos involucramos con ellas. Es probable que la mayoría nunca haya oído hablar de Portfolio Recovery Associates hasta que reciba una llamada de cobro o una carta de cobro.
Pero Portfolio Recovery Associates es completamente legítima. Forma parte de una organización que opera en todo el mundo con más de 5.000 empleados. Y como empresa que compra deudas previamente incobrables de varias empresas y agencias, son un actor importante en el espacio de cobro de deudas. La compañía incluso tiene una calificación «A+» de la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (BBB), la calificación más alta que emiten.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene más de 11.000 quejas registradas presentadas contra Portfolio Recovery Associates y, en algunos casos, ha tenido contactos con el Fiscal General del Estado (California y Nueva York) por múltiples violaciones de los derechos del consumidor.
Todo esto significa que nunca debe ignorar las comunicaciones de Portfolio Recovery Associates, sin embargo tiene múltiples opciones legales para luchar contra esta empresa.
¿Debo pagar a Portfolio Recovery Associates?
Algunos consumidores pagan rápidamente a cualquier agencia de cobros que se ponga en contacto con ellos. Su mejor esperanza es que al llegar a un acuerdo rápido con la agencia de cobros – y sus multitudes de amenazas – ésta desaparecerá de sus vidas al realizar el pago completo.
Otros hacen todo lo posible por ignorarlos por completo.
La mejor respuesta, sin embargo, es algo que se encuentra en medio de los dos extremos.
No querrá ignorarlos, porque pueden perseguir una sentencia en rebeldía contra usted. Y si esa sentencia tiene éxito -a menudo sin que usted lo sepa- pueden embargar su salario o su cuenta bancaria.
Por otro lado, puede resultar que no les deba nada de dinero. Ese debería ser el primer dato que quieres descubrir. Pero si resulta que sí debe la deuda, la siguiente estrategia es conseguir que los Asociados de Recuperación de Cartera acepten menos de la cantidad total solicitada, al tiempo que liquidan completamente la deuda de una vez por todas.
Ayudándole a tratar con Recuperación de Cartera
Si Recuperación de Cartera trabaja con usted, y es capaz de eliminar completamente la información negativa de su informe crediticio, o puede llegar a un acuerdo por menos de la cantidad total adeudada y hacer que la cuenta sea reportada como «pagada en su totalidad», habrá cumplido su misión.
Pero si se encuentra con obstáculos, y Portfolio Recovery no está cooperando, puede que tenga que dar el paso necesario de conseguir representación legal.
Lo que hemos presentado aquí son estrategias específicas que puede utilizar para eliminar Portfolio Recovery de su informe de crédito.
Pero si necesita estrategias más avanzadas, o está tratando con múltiples agencias de cobro, consulte nuestro artículo, Cómo eliminar los cobros de su informe de crédito, para una estrategia más completa para tratar con las cuentas de cobro.