Por Allison Kade
Usted quiere la mejor educación para su hijo, pero los costos de la universidad han aumentado enormemente en la última década.
De acuerdo con las estadísticas de The College Board, entre el año académico 2002-03 y el año académico 2012-13, la matrícula y las cuotas en las universidades privadas de cuatro años sin fines de lucro aumentaron en un promedio de 2,4% por año. En la última década, la tasa de inflación de las universidades públicas de cuatro años también fue alta, del 5,2%.
Hoy en día, el coste medio de un solo año en una universidad privada sin ánimo de lucro -que incluye la matrícula y las tasas, así como el alojamiento y la comida- asciende a 39.518 dólares. En una universidad pública, es de 17.860 dólares, ¡y eso pagando la matrícula del estado!
Una de las mejores maneras de ahorrar para estos alucinantes costes es abrir un plan de ahorro 529, que es una cuenta patrocinada por el estado y con ventajas fiscales. Con cualquier plan de ahorro 529, el dinero que inviertas crecerá sin estar sujeto al impuesto federal sobre la renta. Y también evitarás pagar impuestos federales sobre la renta por el dinero que saques del plan, siempre que lo utilices para pagar gastos educativos cualificados, como alojamiento y comida, matrícula y libros.
Un total de 34 estados, así como el Distrito de Columbia, ofrecen una deducción o crédito en el impuesto estatal sobre la renta para los residentes que contribuyan al plan de ahorro 529 de su estado. Cinco estados -Arizona, Kansas, Maine, Missouri y Pennsylvania- ofrecen una rebaja del impuesto sobre la renta si se contribuye al plan 529 de cualquier estado. (Para más información, savingforcollege.com tiene herramientas gratuitas que le permiten comparar varios planes 529.)
Pero antes de que se apresure a invertir en uno de estos planes, hay algunas trampas que deberían estar en su radar-como estos nueve errores principales que los padres bien intencionados tienden a cometer.
1. Olvidarse de las comisiones
Al igual que los fondos de inversión, la mayoría de los planes de ahorro 529 cobran un porcentaje de su inversión para cubrir los costes operativos. Los planes se dividen en dos categorías básicas: los que se venden directamente por los estados y los que se venden a través de asesores de inversión, estos últimos tienden a ser más caros.
Según la Financial Research Corporation, un plan 529 típico ofrecido a través de un estado tiene una comisión anual media del 0,69%, mientras que un 529 vendido a través de un corredor tiene una comisión anual media del 1,17%. Aunque la diferencia puede parecer insignificante al principio, va sumando. Si invirtiera 10.000 dólares a lo largo de 18 años (suponiendo que obtuviera una rentabilidad del 6%), podría tener 2.000 dólares menos en un plan 529 con una comisión del 1,17%, en comparación con un plan que cobra el 0,69%.
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2. Invertir en un prepago 529 sin leer la letra pequeña
Los planes de ahorro 529 no son el único tipo de 529 que existe. Algunos estados también ofrecen planes de matrícula prepagada 529 que le permiten contribuir con dinero hoy con el fin de bloquear los precios en una universidad estatal dentro de unos años. Por lo general, se paga una prima sobre los precios actuales de las matrículas para tener en cuenta la inflación, pero teniendo en cuenta la tasa de crecimiento de las matrículas en los últimos años, pagar por adelantado a menudo sigue siendo preferible.
Pero hay una trampa.
A pesar del lenguaje promocional sobre estos planes libres de riesgo, la mayoría de los estados no garantizan sus rendimientos. Si vives en Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington, que sí ofrecen garantías, entonces este tipo de plan podría ser una buena opción. De lo contrario, no tiene ningún compromiso de que su dinero vaya a cubrir la educación de su hijo si el crecimiento de la matrícula supera sus inversiones. ¿Estados que no ofrecen promesas en sus planes de prepago? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pensilvania, Carolina del Sur, Virginia y Virginia Occidental.
3. No aprovechar la exclusión del impuesto sobre donaciones
Las contribuciones a los planes 529 se consideran donaciones a los ojos de la legislación fiscal, y la exclusión del impuesto sobre donaciones 529 es una forma excelente para que, por ejemplo, los abuelos contribuyan a la educación de un nieto y eviten los impuestos sobre el patrimonio. Pero no hay suficientes personas que sigan este camino.
En general, se pueden hacer regalos a personas por cantidades de hasta 14.000 dólares al año sin pagar el impuesto federal sobre donaciones. Pero cuando se trata de planes 529, hay más flexibilidad: Puede aportar hasta 70.000 dólares al principio, «adelantando» su plan durante cinco años. Esto significa que puede aportar 70.000 dólares al principio, pero luego no puede aportar más durante otros cuatro años.
4. Retirar demasiado dinero
Sabe cuánto sale la matrícula sobre el papel, pero ¿está retirando la cantidad correcta? Algunos padres retiran los fondos de sus planes 529 con demasiada premura -antes de tener en cuenta todas las posibles subvenciones y becas-. Esto puede no parecer un gran problema, pero si no se ajustan correctamente los gastos con los retiros, entonces podría enfrentarse a los impuestos sobre las ganancias.
Digamos que usted está en el tramo del impuesto federal sobre la renta del 25%. Si retira 20.000 dólares para pagar la matrícula de su hijo, pero sólo necesita 18.000 dólares para cubrir la factura porque el menor recibió una beca, debería 500 dólares en impuestos federales sobre los 2.000 dólares adicionales, a menos que los utilice para otros gastos educativos cualificados.
5. Usar las distribuciones para cubrir gastos no calificados
No todos los costos universitarios son gastos calificados que puede pagar con una distribución de un plan de ahorro 529. Por ejemplo, no puede utilizar un plan de ahorro 529 para pagar préstamos estudiantiles o gastos de transporte. También es más difícil utilizar los fondos de un plan 529 para cubrir el alojamiento y la comida si vives fuera del campus. Por lo general, las universidades ofrecen un presupuesto de alojamiento y comida fuera del campus que es comparable al de la vida en el campus. Si ese no es el caso de la escuela a la que asiste su hijo, evite gastar más en alojamiento y comida de su plan de ahorro 529 de lo que pagaría un estudiante que vive en el campus.
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6. Fijarlo… y olvidarlo
Es importante que tus inversiones 529 reflejen el tiempo que tienes antes de necesitar el dinero de vuelta. Cuanto más tiempo tengas, más podrás permitirte optar por asignaciones más arriesgadas, como las acciones. Si tienes menos tiempo, debes invertir de forma más conservadora, con bonos o certificados de depósito. Con el tiempo, algunas inversiones tendrán más éxito que otras, por lo que es importante ajustar la cartera cada año, en lugar de limitarse a mantener el mismo plan de juego durante la vida de su plan de ahorro 529. La buena noticia es que muchos planes 529 ofrecen carteras preestablecidas, basadas en la edad de tu hijo, por lo que se reequilibran automáticamente. Si no está invertido en uno de ellos, asegúrese de reequilibrarlo anualmente.
7. Retirar el dinero para cubrir otros gastos
Los planes 529 no son fondos de emergencia, por lo que retirar el dinero antes de tiempo para pagar los gastos de emergencia de la vida le supondrá una penalización del 10%, además de los impuestos sobre las ganancias. Y eso sin mencionar que sacar el dinero antes de tiempo reducirá en gran medida su capacidad de ahorrar lo suficiente antes de que su hijo llegue a la edad universitaria.
8. Dejar pasar las recompensas gratuitas
No deje sobre la mesa oportunidades para impulsar el 529 de su hijo. Las tarjetas de crédito, como las que ofrecen Upromise y Fidelity, contribuyen con dinero en efectivo de las compras calificadas a ciertos planes 529. La tarjeta de Upromise, por ejemplo, devuelve hasta un 5% en efectivo y funciona con 30 planes 529 diferentes administrados por Upromise Investments en 16 estados. Y la tarjeta de Fidelity convertirá el 2% de sus compras en depósitos en efectivo a través de uno de los cuatro planes 529 que gestiona Fidelity.
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9. Empezar demasiado tarde
Si no empieza a pensar en los costes de la universidad hasta que su hijo es un adolescente, no tiene mucho tiempo. Y como puede abrir un plan 529 aunque no tenga un hijo todavía (sólo tiene que hacerse beneficiario del plan y luego cambiarlo cuando nazca el junior), no hay razón para no planificar con antelación. Es normal que te sientas abrumado por todas las opciones del plan 529, pero no dejes que las dudas te paralicen. Si tu plan no es 100% perfecto ahora, puedes cambiarlo más adelante: Los planes 529 permiten a los inversores cambiar sus carteras una vez al año, y puedes retirar tu dinero de un plan 529 e invertirlo en otro plan en cualquier momento.
También es tentador posponer el ahorro porque crees que tu hijo conseguirá una beca completa como atleta o becario por méritos. Puede que tenga razón, pero las becas completas son raras y no querrá que su hijo sufra las consecuencias de su optimismo equivocado. Si su hijo obtiene una beca, puede transferir un plan de ahorro 529 a un hermano o a otro beneficiario -incluso a usted mismo- para que lo utilice libre de impuestos para gastos de educación calificados.
La información mostrada es sólo para fines ilustrativos y no pretende ser un consejo de inversión. Por favor, consulte a un asesor financiero para obtener asesoramiento específico para su situación financiera.
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