Hace poco tiempo, me encontré con un anuncio de subasta pública de una casa adosada embargada que me interesaba recoger. No soy un inversor inmobiliario con mucha experiencia (todavía), pero pensé en ir a intentarlo. Tuve que subirme a un avión y viajar desde Utah hasta Nashville, Tennessee, lo que normalmente no sería un problema. Sin embargo, me enteré de que necesitaría tener conmigo en la subasta un cheque de caja (o dos) que pudiera utilizarse para pagar inmediatamente al personal de Auction.com que dirigía la subasta en caso de que ganara.
Conseguir un cheque de caja no debería ser demasiado complicado, ya que el dinero (230.000 dólares era mi límite de puja personal, así que esa era la cantidad que necesitaba llevar) estaba en mi cuenta bancaria. Sin embargo, cuando me preparé para reservar mi vuelo, me di cuenta de que Chase, el banco que normalmente uso para grandes gastos, no tiene una sucursal en Nashville. (Actualización, a partir de diciembre de 2019, ahora hay una sucursal de Chase Bank en Nashville, Tennessee). De hecho, Chase (uno de los bancos más grandes del país) ¡ni siquiera tiene una sucursal bancaria en todo Tennessee! Eso significó que tuve que conseguir mis cheques de caja (como me recomendó el personal de Auction.com, uno para la oferta mínima de 195.000 dólares, y otro para 35.000 dólares que me llevaría hasta mi límite de oferta de 230.000 dólares) de mi banco local y arrastrarlo conmigo a través de las colas de seguridad hasta el avión, incluyendo la realización de un vuelo de conexión desde Boston a Nashville.
Todo el escenario me resultaba abrumador.
¿Qué pasaría si perdiera uno o los dos cheques de caja? Por lo que había oído, si perdías un cheque de caja, era como perder dinero en efectivo. Como he descubierto, eso no es cierto. Hay remedios para perder un cheque de caja, y te los explico a continuación.
De hecho, casi lo pierdo en mi avión de Salt Lake a Boston. Justo antes de despegar, la azafata me dijo que mi mochila tendría que ir en el compartimento superior en lugar de bajo mis pies, ya que estaba sentada en la primera fila. Me incliné y le susurré: «¡Esta mochila está llena de 230.000 dólares! Prefiero no separarme de ella si es posible». Desde luego, ese movimiento no fue el más sigiloso de mi vida. Para recuperarme, saqué los cheques de la bolsa y los metí en el bolsillo de mi pantalón con cremallera, donde permaneció seguro durante todo el vuelo.
Al llegar a Nashville, investigué un poco sobre cómo funciona todo el proceso. Espero que lo que descubrí y compartiré a continuación te ayude a sentirte más tranquilo (pero sin ser negligente o descuidado) sobre las situaciones que involucran los cheques de caja.
Cómo funciona un cheque de caja
Cuando usted recibe un cheque de caja del banco, esto es lo que sucede.
El representante del banco examina la cuenta de la que va a sacar el cheque de caja y verifica que tiene suficiente saldo (por encima de cualquier transacción pendiente en la cuenta) para que el dinero pueda ser retirado de su cuenta. Cuando se crea el cheque de caja, los fondos se transfieren de su propia cuenta a los fondos generales del banco. Los fondos para el cheque de caja se obtienen entonces, normalmente en un par de días después de que el destinatario deposite el cheque, de la propia cuenta de fondos generales del banco.
Porque el importe de los fondos que figuran en un cheque de caja emitido por un banco están garantizados por los propios fondos del banco, un cheque de caja se considera garantizado. Esa condición es la que permite que un cheque de caja sea el método preferido de uso en transacciones tales como una subasta de ejecución hipotecaria, cuando los fondos deben estar disponibles inmediatamente después del cierre de la subasta, y en una situación en la que un cheque personal o incluso un cheque certificado no proporcionan suficiente seguridad para la transacción.
En resumen, cuando se emite un cheque al portador, el dinero de su cuenta personal se carga inmediatamente, y los fondos garantizados asociados al cheque al portador se retiran del fondo general del banco en uno o dos días después de que el destinatario deposite el cheque.
¿Qué ocurre si pierde un cheque al portador?
Si pierde un cheque al portador, existe un proceso estándar para recuperar el dinero en su cuenta. El proceso implica varios pasos para mitigar el riesgo y normalmente implica un período de espera de hasta 90 días antes de que los fondos estén disponibles de nuevo para usted como propietario de la cuenta.
Aquí están los pasos que seguirá en una situación en la que ha perdido un cheque de caja.
Declaración de pérdida
Para comenzar el proceso de restauración de los fondos utilizados para crear su cheque de caja, primero tendrá que presentar una declaración de pérdida a la institución financiera de la que recibió el cheque. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito tienen plantillas que se pueden utilizar para presentar esta declaración de pérdida. A menudo el formulario de Declaración de Pérdida se combina con una reclamación de reembolso de la institución financiera.
La Declaración de Pérdida que se muestra a continuación (procedente de FedChoice Federal Credit Union) muestra la verborrea estándar utilizada en esta declaración. En este ejemplo de declaración, el período de espera declarado para la exigibilidad de la reclamación de reembolso es de sesenta días a partir de la fecha de emisión del cheque de caja. Esto significa que su período de espera para recibir un nuevo cheque de caja (o para que le depositen de nuevo en su cuenta el importe que figura en el cheque original) es de 60 días.
Acuerdo de indemnización
Además de declarar la pérdida de un cheque de caja, su institución financiera también le pedirá que firme un acuerdo de indemnización, que libera al banco o a la cooperativa de crédito de toda responsabilidad si se diera la situación de que el cheque apareciera y fuera cobrado o depositado de alguna manera. El Acuerdo de Indemnización esencialmente le hace totalmente responsable del importe pendiente del cheque de caja perdido. Una vez que haya firmado un Acuerdo de Indemnización formal, el banco puede volver a emitir su cheque de caja o devolver los fondos a su propia cuenta bancaria.
Bono de Indemnización
Antes de emitir un cheque de caja de reemplazo, muchos bancos requerirán que alguien que haya perdido un cheque de caja compre un Bono de Indemnización, que protege al banco de tener que pagar por un cheque de caja dos veces. Una fianza de indemnización le hace a usted, el que perdió el cheque de caja, responsable en caso de que el cheque original aparezca de nuevo y sea cobrado o depositado.
Las fianzas de indemnización se pueden comprar a través de agencias de seguros que se ocupan de ese tipo de instrumento financiero. Adquirir un bono de indemnización le costará alrededor del 2% de la cantidad que figura en el cheque de caja perdido.
¿Qué pasa si se destruye un cheque de caja?
En sus plantillas de declaración de pérdida y acuerdos de indemnización, las instituciones financieras que emiten cheques de caja tienden a tratar los cheques perdidos de la misma manera, lo que significa que no suele importar lo que haya sucedido con el cheque, ya sea perdido, robado o destruido. La terminología que suelen utilizar cubre los tres casos.
Sin embargo, si puede demostrar razonablemente a su banco que su cheque de caja fue destruido en lugar de perdido o robado, es probable que sus condiciones para corregir la pérdida sean más favorables. Además, su preocupación por que el cheque aparezca más tarde y sea cobrado por alguien que no sea el destinatario previsto será mucho menor que si el cheque se perdió o fue robado. Si su banco emisor de cheques le exige que adquiera una fianza de indemnización, puede ser más fácil y/o más barato obtener la fianza si puede convencer al emisor de la fianza de que el cheque fue destruido.
¿Debe enviar un cheque de caja?
Si está considerando la posibilidad de enviar un cheque de caja por correo a alguien, aquí hay una palabra de advertencia: el servicio postal de los Estados Unidos es notorio por perder correo y paquetes. Como agencia casi gubernamental, es natural que la oficina de correos sea menos responsable que las empresas de mensajería privadas como DHL, FedEx y UPS.
Para evitar el estrés de preguntarse si su cheque va a ser entregado, yo recomendaría utilizar UPS, FedEx o DHL y enviar el cheque de un día para otro en los casos en los que sea absolutamente necesario enviar a alguien un cheque de caja. Si puede evitar tener que enviar por correo algo que actúa casi como dinero en efectivo como lo hace un cheque de caja, yo elegiría un método de pago diferente que no dependa de los conductores de entrega a veces malhumorados y otras manos que manejarán su carta expresa en el camino.
Alternativas a los cheques de caja
Como se mencionó anteriormente, hay varias alternativas al uso de un cheque de caja. Transferir dinero es mi principal recomendación como alternativa. También puede enviar dinero garantizado a través de giros postales, Western Union, servicios de transferencia de dinero como Xoom (una empresa de PayPal), y varios otros métodos similares que limitan su responsabilidad en comparación con un cheque de caja.
¿Qué pasa si un cheque de caja perdido es cobrado por la persona equivocada?
El fraude con cheques de caja es un problema creciente en los Estados Unidos, pero en la mayoría de los casos, los esquemas de fraude involucran a personas que crean cheques de caja falsos durante las interacciones comerciales y personales, como la venta de un producto a distancia.
Para que alguien deposite su cheque de caja perdido, tendría que firmarlo para sí mismo falsificando su firma. Firmar un cheque de caja a nombre de otra persona implica escribir «Pagar a la orden de » en la sección de endoso en el reverso del cheque. La firma del propietario original debe aparecer debajo de la frase que firma el cheque a favor de un nuevo propietario.
Los bancos normalmente tienen reglas estrictas sobre la aceptación de cheques de caja que han sido firmados por el destinatario original a otra persona. Para que el banco acepte un cheque firmado, el banco normalmente debe conocer al nuevo propietario del cheque y tener algunos antecedentes de por qué tendría un cheque de caja firmado a su nombre. Por ejemplo, una situación común en la que se firma un cheque de caja a favor de alguien que no es el beneficiario original es en una subasta de bienes inmuebles. En este caso, el protocolo común es que los postores de la subasta tengan cheques de caja a su nombre por la cantidad que pretenden ofertar. Una vez cerrada la subasta, el ganador firma su cheque de caja al subastador para que lo deposite en una cuenta designada para la organización del subastador. Su banco entiende su campo de negocio, y por lo tanto estaría dispuesto a aceptar para el depósito de forma regular firmado sobre los cheques de caja.
Por otro lado, si alguien encontrara un cheque de caja perdido, lo firmara fraudulentamente a su nombre, e intentara depositar el cheque, el banco normalmente necesitaría estar familiarizado con el depositante, y pasaría por algunas comprobaciones de seguridad para asegurarse de que no se estaba cometiendo un fraude. Esto es especialmente cierto si el cheque de caja implica grandes sumas de dinero, del orden de 10.000 dólares o más.
Es útil saber que existen controles para evitar el depósito o el cobro de un cheque de caja perdido o robado. Sin embargo, en el raro caso de que alguien encuentre un cheque de caja perdido o lo robe intencionadamente, si esa persona es capaz de convencer al banco de que el cheque es legítimamente suyo, hay muy poco recurso que pueda utilizarse para recuperar esos fondos. Las personas que cometen este tipo de fraude con cheques son típicamente expertos en cubrir sus huellas.
Si usted se encuentra en la muy desafortunada posición de haber perdido un cheque de caja, y que ese cheque sea encontrado y depositado por una persona sin escrúpulos, necesita consultar rápidamente a un abogado que esté familiarizado con las leyes de fraude con cheques y los procedimientos para su recuperación.
Información legal sobre los cheques de caja
Si desea leer la descripción legal oficial de las leyes relacionadas con un cheque de caja perdido o robado, puede visitar la publicación en línea de la Universidad de Cornell del UCC § 3-312, que regula los cheques de caja perdidos, robados o destruidos, los cheques de caja y los cheques certificados.
Consejos generales y precauciones sobre los cheques de caja
Es de esperar que la información de este artículo le haya ayudado a entender mejor lo que está en juego cuando se pierde o se roba (o se destruye) un cheque de caja. Teniendo en cuenta el hecho de que hay varias copias de seguridad y remedios, usted no está totalmente expuesto al riesgo en caso de perder uno, pero el mejor enfoque sería ejercer la precaución adecuada y adelantarse a una situación en la que tenga que arreglar un problema potencial de dinero después del hecho. Especialmente si se trata de grandes cantidades de dinero envueltas en un cheque de caja, es mejor limitar la cantidad de tiempo que el cheque de caja está pendiente o incluso encontrar un método alternativo de pago.