Los préstamos de dinero duro le permiten renunciar a los prestamistas tradicionales y pedir dinero prestado utilizando sólo la propiedad física como garantía. Para aquellos con mal crédito y considerados prestatarios de alto riesgo, los préstamos de dinero duro pueden ser la única opción. Aunque son más caros que los préstamos tradicionales, ofrecen condiciones más flexibles, una entrega de fondos más rápida y posibilidades de aprobación mucho mayores.
La mayoría de los prestamistas de dinero duro prefieren las garantías con titulación para realizar un préstamo. Los bienes inmuebles son un excelente vehículo para garantizar un préstamo de dinero duro, siempre que la propiedad en cuestión tenga patrimonio. Esa garantía revierte en el prestamista de dinero duro si el prestatario incumple y la casa acaba siendo ejecutada. Después de la reforma de Dodd-Frank Wall Street y la Ley de Protección al Consumidor se puso en marcha, los préstamos de dinero duro se puso bajo un microscopio como el Congreso trató de proteger a los consumidores de las prácticas de préstamos depredadores.
Tipos comunes de préstamos de dinero duro
La refinanciación de la hipoteca es un ejemplo de un préstamo de dinero duro. Una refinanciación paga uno o más préstamos garantizados por la propiedad, lo que da lugar a un nuevo préstamo, generalmente con un mayor saldo de capital y un mejor tipo de interés. Los propietarios de viviendas pueden refinanciar sin recibir ninguna de las ganancias, ya sea integrando los costes del nuevo préstamo en el saldo principal o pagando los costes del préstamo del bolsillo del prestatario.
Las refinanciaciones «cash-out», en las que un comprador obtiene un nuevo préstamo que es mayor que la cantidad de los antiguos préstamos y los costes para obtener el dinero, es un tipo de préstamo de dinero duro. El dinero restante se denomina «efectivo para el prestatario» y es el producto neto de la refinanciación. Aunque los propietarios suelen utilizar este dinero para grandes proyectos de mejora de la vivienda, no es raro que alguien lo utilice para pagar deudas con altos tipos de interés o para atender otras necesidades financieras. Muchos refinanciamientos en efectivo están sujetos a juicios de deficiencia.
Los préstamos de capital son préstamos de dinero duro que se financian con bastante rapidez y están subordinados a una primera hipoteca existente. Los préstamos puente son préstamos de dinero duro que son utilizados por los vendedores que quieren comprar una nueva casa antes de vender una casa existente, pero necesitan el dinero en efectivo de la casa existente. Verá que los préstamos puente se utilizan más a menudo en los mercados de vendedores que en los de compradores.
Los préstamos de capital no están disponibles en todos los 50 estados.
Los usureros
Las personas que piden dinero prestado a los usureros normalmente no pueden obtener un préstamo de ninguna otra fuente debido a su mal crédito, a que no tienen activos o a que tienen ocupaciones dudosas. Si tiene un activo que pueda utilizarse como garantía para el préstamo, podría acudir a una casa de empeño, pero si no tiene ningún artículo de valor para intercambiar por el dinero, un prestamista de dinero duro, como un usurero, es el prestamista de elección.
Los usureros ganan su dinero cobrando tasas de interés muy altas que a menudo van en contra de las leyes de usura, por lo que no es aconsejable pedirles dinero prestado. La Ley de Prevención de los Tiburones de Préstamos se presentó en 2019 para empezar a poner en marcha una legislación que acabe con estas prácticas de préstamo.
Préstamos de dinero duro vs. Préstamos de dinero de compra
Un préstamo de dinero de compra es el dinero que alguien pide prestado para comprar una casa. La casa puede ser casi cualquier tipo de estructura: unifamiliar, unidades múltiples, condominio, casa de pueblo, cooperativa de acciones o manufacturada. El dinero de la compra forma parte del precio de compra, y el préstamo está garantizado por la propiedad, por lo que si el comprador deja de hacer los pagos, el prestamista puede tener derecho a embargar la casa y venderla para recuperar su dinero.
Un préstamo de dinero duro garantizado por bienes raíces no es dinero de la compra. Es dinero prestado a un prestatario, pero no siempre se utiliza para comprar una casa. Usted puede obtener un préstamo de dinero duro sin ser dueño de una casa en absoluto, siempre que el prestamista considere que usted es un buen riesgo de crédito. Algunos compradores utilizan los préstamos de dinero duro como rutina para comprar propiedades de inversión que necesitan ser arregladas. Ahorrarán su dinero en efectivo y pagarán puntos elevados para obtener un préstamo de dinero duro con un corto período de reembolso. El problema de este enfoque es que algunos compradores redactan sus ofertas de compra como si fueran en efectivo y muestran cuentas en efectivo como prueba de los fondos. Sin embargo, si obtienen un préstamo, la transacción no es totalmente en efectivo.