Si estás echando el ojo a un terreno para construir una casa o para utilizarlo con fines comerciales, probablemente no podrás conseguir una hipoteca normal para financiar la compra; Es probable que tenga que solicitar un préstamo hipotecario en su lugar.
Los préstamos para terrenos no son tan comunes como los préstamos hipotecarios, por lo que hay menos opciones. Al haber menos competencia entre los prestamistas, podría enfrentarse a un requisito de pago inicial mayor, un tipo de interés más alto y menos tiempo para devolver el préstamo que con una hipoteca tradicional.
Si solicita un préstamo para terrenos, es importante saber en qué se está metiendo y cómo reducir sus costes.
Ver más
¿Qué son los préstamos para terrenos?
Un préstamo para terrenos, como su nombre indica, sirve para financiar la compra de una parcela. Los préstamos para la compra de terrenos son una parte muy pequeña del mercado de préstamos y tienden a ser más arriesgados para los prestamistas que los préstamos hipotecarios, explica Casey Fleming, asesor hipotecario de C2 Financial Corp. en San José, California. Si un prestamista tiene que ejecutar la hipoteca de un préstamo para terrenos, no hay garantía de recuperar el dinero.
«Los propietarios de terrenos en bruto son mucho más propensos a dejar de hacer los pagos y abandonar la propiedad en caso de que se produzca un acontecimiento financiero en sus vidas», dice Fleming. «Si eres dueño de tu propia casa, harás todo lo posible para salvarla. Con un terreno en bruto, no puedes usarlo ni generar ningún ingreso con él».
El terreno vacío es mucho más difícil de vender que un lote con una casa en él porque hay menos demanda de terrenos que de viviendas ya construidas.
«La mayoría de la gente no puede afrontar la compra de un terreno y la construcción de algo en él», dice Fleming. «Implica mucho más tiempo y dinero de lo que la gente espera. Incluso si se trata de un arreglo, la gente quiere algo con lo que pueda empezar y trabajar a partir de ahí.»
Cuando se tienen en cuenta estas realidades, es fácil ver por qué es probable que un préstamo para terrenos tenga condiciones menos favorables que un préstamo hipotecario. Algunos prestamistas exigen un pago inicial considerable y cobran tipos de interés más elevados para los préstamos sobre terrenos. Además, algunos préstamos para terrenos tienen plazos de amortización significativamente más cortos que una hipoteca típica a 15 años o a 30 años.
¿Cómo funcionan los préstamos para terrenos?
Aunque los requisitos y los plazos de amortización de un préstamo para terrenos pueden ser diferentes a los de una hipoteca tradicional, el proceso de solicitar uno y recibir los fondos es algo similar. Un prestamista de préstamos para la compra de terrenos suele pedir a los solicitantes documentación sobre su situación financiera y realizar una comprobación de crédito.
Ver más
Aunque hay menos instituciones que conceden préstamos para terrenos que otros tipos de financiación de viviendas, sigue siendo una buena idea comparar precios si se puede para asegurarse de que se obtienen las mejores condiciones posibles.
Al igual que con una hipoteca tradicional, por lo general tendrá que proporcionar un pago inicial en un préstamo de tierra, y luego pagar el saldo con intereses durante un período de tiempo previamente decidido.
5 tipos de préstamos para terrenos
Hay cinco tipos comunes de préstamos para terrenos que puede obtener para financiar su compra, cada uno con sus propias condiciones y características.
Préstamos para terrenos de prestamistas
Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito son más propensos a ofrecer préstamos para terrenos que los grandes bancos nacionales. Su mejor opción es encontrar un prestamista con presencia cerca del terreno que desea comprar. Las instituciones financieras locales suelen conocer la zona y pueden evaluar mejor el valor del terreno y su potencial.
Si no tiene previsto desarrollar el terreno, los costes de los intereses serán elevados, dice Fleming, y un prestamista podría exigir un pago inicial de hasta el 50%.
Sin embargo, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a cobrar un pago inicial más bajo y a cobrar tipos de interés más bajos si tiene planes de construir pronto en el terreno. Los prestamistas locales son más propensos a ofrecer plazos de amortización más largos, dándole más tiempo para pagar la deuda, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos.
Como lo haría con cualquier préstamo, compare antes de solicitarlo.
Préstamos del Sitio de Vivienda Rural del USDA
Si está planeando construir una residencia principal en una zona rural, el Department of Agriculture (USDA) tiene un par de préstamos que pueden ayudar:
- Los préstamos de la sección 523 están diseñados para los prestatarios que planean construir su propia casa.
- Los préstamos de la sección 524 le permiten contratar a un contratista para construir una casa para usted.
- La SBA proporciona un préstamo por el 40 por ciento del coste de la compra.
- Un prestamista proporciona un préstamo por el 50 por ciento del coste de la compra.
- Usted contribuye con el 10 por ciento en forma de pago inicial.
- Modo sencillo de financiar un proyecto si está comprando un lote vacío y construyendo una nueva casa para usted
- Los programas del gobierno pueden ayudarle a obtener tasas de interés bajas con un pequeño o ningún requisito de pago inicial. requisito
- Puede ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a establecerse en una nueva ubicación
- Puede ser difícil encontrar un prestamista
- Si no califica para uno de los programas del gobierno, es posible que le cobren un tipo de interés elevado o que tenga que recurrir al capital de su vivienda, lo que podría poner en peligro su propiedad actual
- Muchos préstamos para terrenos tienen plazos de amortización cortos, lo que significa pagos mensuales elevados hasta que la deuda se haya saldado
- Construya la casa de sus sueños con un préstamo para la construcción de la FHA
- Cómo ahorrar dinero al construir una casa
- Préstamos para viviendas del USDA: Lo que debe saber
Ambos préstamos están diseñados para familias de ingresos bajos a moderados y tienen un plazo de amortización de sólo dos años.
Los tipos de interés, sin embargo, pueden ser bajos. Los préstamos de la Sección 523, por ejemplo, cobran sólo el 3 por ciento, mientras que los préstamos de la Sección 524 cobran menos que la tasa de mercado actual, con la tasa de su préstamo específico fijada en el momento del cierre.
Dependiendo de la situación, usted puede calificar para un préstamo sin pago inicial, también.
Préstamos 504 de la SBA
Si usted es un propietario de un negocio que planea utilizar la tierra para su negocio, usted puede calificar para un préstamo 504 a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de Estados Unidos. Small Business Administration (SBA).
Con un préstamo 504, usted, la SBA y un prestamista contribuyen a los costes de la compra del terreno:
El tipo de interés de un préstamo 504 se basará en los tipos actuales del mercado. Sin embargo, las condiciones del préstamo que reciba a través del prestamista pueden variar, dependiendo del prestamista que elija.
Préstamo con garantía hipotecaria
Si usted tiene una casa existente con un patrimonio significativo, puede valer la pena obtener un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de un préstamo de tierra. En un préstamo con garantía hipotecaria no hay que hacer un pago inicial y, por lo general, puede obtener un tipo de interés bajo, independientemente de lo que piense hacer con el terreno, ya que su casa garantiza el préstamo.
El inconveniente es que si no paga el préstamo, podría perder su casa. Además, como no está utilizando el préstamo para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda utilizada como garantía, los intereses que paga no son deducibles de impuestos.
Dependiendo del prestamista y del préstamo, su plazo de devolución podría ser de entre 5cinco años y 30 años.
Financiación del vendedor
En algunos casos, la persona o empresa que vende el terreno puede estar dispuesta a ofrecer financiación a corto plazo. Sin embargo, el vendedor típico no está en el negocio de los préstamos y no tiene una amplia cartera de préstamos como un banco comunitario o una cooperativa de crédito.
Como resultado, usted puede esperar altas tasas de interés y un fuerte pago inicial. Además, es poco probable que obtenga un plazo de reembolso largo. Considere esta opción sólo si no puede calificar para ningún otro tipo de préstamo para terrenos.
Cómo obtener un préstamo para terrenos
Como con cualquier otro tipo de préstamo, es importante comparar precios. Por lo general, es una buena idea trabajar con un corredor con experiencia, así que investigue para encontrar a alguien que haya trabajado en préstamos para terrenos en su área antes.
Si desea comparar por su cuenta, un lugar para comenzar es ver si califica para cualquiera de los programas de préstamos patrocinados por el gobierno mencionados anteriormente. También puede ponerse en contacto con prestamistas y cooperativas de crédito locales, que podrían ser más propensos a extenderle este tipo de financiación.
Pros y contras de los préstamos para vivienda
Los préstamos para vivienda se utilizan en circunstancias bastante específicas, por lo que no son útiles para una gran parte de los compradores de vivienda. Aquí hay algunas formas en las que podrían tener sentido para usted, y otras en las que no:
Pros
Cons
Cómo encontrar el préstamo para terrenos adecuado para usted
Es importante comparar precios para encontrar el mejor préstamo para terrenos que se adapte a su situación. Antes de hacer cualquier otra cosa, Fleming recomienda desarrollar un plan integral de lo que quiere hacer con el terreno. Eso puede ayudarle a determinar qué tipo de préstamo y términos son los mejores para sus objetivos.
Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden tener límites en la cantidad que están dispuestos a financiar. Otros pueden requerir un pago global, que es un pago grande y único al final del plazo del préstamo.
«Es posible que tenga que tener un plan para pagarlo antes de que venza ese pago», dice Fleming.
Al considerar sus opciones de préstamo, asegúrese de elegir uno que se ajuste a su presupuesto y le ayude a lograr su objetivo final con el terreno.
Sacar un préstamo para terrenos para comprar y construir desde cero no es para todo el mundo, dice Fleming – «pero los que lo hacen suelen estar bastante satisfechos cuando su proyecto está terminado.»
Siguientes pasos
Si ya tiene un préstamo para terreno asegurado, probablemente esté pensando en construir la casa de sus sueños o alguna otra estructura en su nueva propiedad.
Si no obtuvo un préstamo para terreno del USDA o de la SBA, considere hablar con un prestamista que esté familiarizado con los préstamos para la construcción de viviendas. Consulte la guía de Bankrate sobre préstamos para la construcción de viviendas para obtener más detalles.
Aprenda más:
Ver más