¿Qué es la información derogatoria?
La información derogatoria es una información negativa en el informe de crédito de una persona que puede ser utilizada para rechazar una solicitud de préstamo. La información derogatoria puede referirse a una variedad de elementos reportados a las oficinas de crédito de las compañías de tarjetas de crédito, las instituciones de préstamo y los proveedores de hipotecas.
Los puntos clave
- La información derogatoria es cualquier información crediticia negativa reportada que puede ser utilizada para negar un préstamo a una persona.
- La forma más común de información derogatoria es la morosidad.
Entendiendo la información derogatoria
La información derogatoria es cualquier información crediticia reportada que puede ser usada para negar un préstamo a una persona. Como regla general, la información derogatoria permanece en el informe de crédito de una persona durante siete años. Sin embargo, hay excepciones, como las quiebras, después de las cuales la información derogatoria puede permanecer durante 10 años.
La forma más común de información derogatoria son los pagos atrasados. Un acreedor puede informar de un pago atrasado a los 30 días de la fecha de vencimiento, y luego aumentar cada 30 días adicionales a medida que la morosidad continúa.
Los cobros son otro tipo de información derogatoria. Después de que una cuenta pase de 120 días de retraso, un acreedor puede venderla a una agencia de cobros, lo que añadirá información despectiva adicional a un informe de crédito además de los pagos atrasados ya reportados. Las ejecuciones hipotecarias son otra forma de información despectiva en el informe crediticio de una persona. La ejecución hipotecaria se refiere al proceso legal a través del cual un prestamista se apodera y vende la propiedad después de que un propietario incumpla. La información derogatoria también incluye la bancarrota, los embargos fiscales, los impagos de préstamos y créditos, y las sentencias civiles.
La información derogatoria en un historial crediticio puede afectar significativamente a su puntuación de crédito y dificultar la obtención de nuevas líneas de crédito, la aprobación de un préstamo o la posibilidad de alquilar un apartamento. Aunque algunos prestamistas todavía pueden extender una línea de crédito a una persona con información derogatoria en su informe de crédito, puede incluir tasas de interés o cargos más altos.
Derechos del consumidor, préstamos justos e información derogatoria
Es vital revisar su informe de crédito y buscar errores. El registro todavía puede incluir información derogatoria caducada que necesita ser eliminada. La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) otorga el derecho de solicitar un informe crediticio a las agencias de informes sin costo alguno cada año. Las tres principales agencias de crédito son Equifax, TransUnion y Experian.
La información derogatoria que aparece en un informe crediticio se relaciona únicamente con razones legales para limitar o negar el crédito. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) de 1974 protege a las personas de la discriminación, estableciendo que los acreedores no pueden tener en cuenta la raza, el color, el origen nacional, el sexo, la religión o el estado civil de un consumidor a la hora de decidir la aprobación de su solicitud de crédito. Las instituciones financieras tampoco pueden negar el crédito por razones de edad, ni porque el solicitante reciba asistencia pública.
Ejemplo de información derogatoria
Imagina que Jane incumplió el pago de un préstamo para un vehículo. Después de muchos intentos por parte del acreedor de ponerse en contacto con Jane para el pago, deciden poner información derogatoria en el informe de crédito de Jane. Esta información negativa puede hacer que la puntuación de Jane baje y le impida obtener condiciones de préstamo favorables en el futuro.