Los asesores financieros proporcionan asesoramiento sobre todos los aspectos de su situación financiera, desde ayudarle a establecer objetivos financieros y determinar en qué tipo de cuentas ahorrar, hasta invertir fondos por usted y asesorarle sobre cómo construir una cartera diversificada de activos.
También hay varios tipos de designaciones de asesores financieros comunes, también denominados a veces de forma generalizada como «gestores de patrimonio»:
- Planificadores Financieros Certificados (CFP) que ayudan con un plan financiero amplio
- Consultores Financieros Certificados (ChFC) que ofrecen asesoramiento especializado, como por ejemplo, cómo hacer un plan financiero para su pequeña empresa o después de un divorcio
- Consejeros de Inversión Colegiados (CICs) que ayudan a gestionar las inversiones
- Asesores de Inversión Registrados (RIAs) que le ayudan a invertir sus fondos
- Las credenciales de su asesor: Experiencia en la especialidad, formación académica, experiencia relevante con clientes similares a usted, etc.
- El nivel de apoyo que necesita: Revisiones regulares, planificación consultiva ocasional, etc.
- La complejidad de su situación financiera: Planificación multigeneracional, finanzas empresariales y personales, próximos acontecimientos vitales, ganancias inesperadas, consideraciones internacionales/transfronterizas, etc.
Debido a que hay diferentes tipos de asesores con diferentes tipos de credenciales, no hay un único precio que pague por el asesoramiento financiero. El coste medio total de trabajar con un asesor financiero dependerá del tipo de asesoramiento que busque, así como de la estructura de honorarios que el asesor utilice para los servicios que reciba.
Estructuras de honorarios típicas de los asesores financieros
Existen dos estructuras de pago diferentes para los asesores financieros:
Asesores financieros sólo con honorarios
Estas empresas ganan dinero cuando usted les paga y son compensados únicamente por usted por gestionar su dinero y proporcionarle asesoramiento financiero.
Asesores basados en honorarios
Ganan dinero no sólo por los honorarios de gestión de los clientes, sino también por otras fuentes. Normalmente, esas otras fuentes son comisiones pagadas por terceros. Estos fondos de comisiones pueden provenir de la venta de un tipo particular de inversión, de conseguir que usted compre un tipo específico de seguro, o de conseguir que abra una cuenta en una institución financiera en particular.
Aunque existe cierta preocupación válida de que los asesores basados en honorarios puedan vender productos que proporcionan comisiones de gastos para alimentar su compensación, los asesores basados en honorarios pueden ser tan éticos como los asesores de sólo honorarios, especialmente si tienen credenciales financieras que les obligan a actuar como fiduciarios. Un fiduciario significa que debe, por ley, poner sus intereses por encima de los suyos.
Cuotas de porcentaje medio de AUM (activos bajo gestión)
Los asesores de inversiones suelen cobrar una cuota basada en el porcentaje de activos bajo gestión. El porcentaje que se cobra suele depender del valor de los activos que gestiona el asesor. En 2019, estos fueron los honorarios medios basados en la cantidad de fondos invertidos:
| Importe de la inversión | Porcentaje medio de AUM Cuotas del asesor |
Cuotas totales = (Importe x Tarifa) |
|
| 50$,000 | 1.18% | 590$ | 100.000$ | 1.12% | 1.120$ | 150.000$ | 1.09% | 1.635$ | 250.000$ | 1,07% | 2.675$ |
| 500.000$ | 1.05% | 5.250$ | 1.000.000$ | 1,02% | 10.200$ |
| 1.500.000$ | .94% | 14.100$ | 2.000.000$ | .91% | 18.200$ | 2.500.000$ | .88% |
| 5.000.000$ | .84% | 42.000$ | 7.500.000$ | .77% | 57.750$ |
| 10.000.000$ | .69% | 69.000$ | 20.000.000$ | .65% | 130.000$ |
| 30.000.000$ | .59% | 177.000$ | |
Cuotas fijas medias
También se puede cobrar una cuota fija por la asistencia a la inversión, cuya media también depende del importe invertido. Estos son los honorarios fijos medios que cobran los planificadores financieros en función de los activos gestionados.
| Importe de la inversión | Cuotas fijas promedio de los asesores | 1 a 499$,999 dólares | 7.500 dólares |
| 500.000 dólares a 999.999 dólares | |
| 1.000.000 dólares a 1.999.999 dólares | 12 dólares,500 | De $2,000,000 a $7,499,999 | $37,500 |
| De más de $7,500,000 | $55,000 |
Honorarios medios por hora
Algunos asesores financieros no cobran en función de los activos gestionados, sino que evalúan una tarifa por hora por los servicios que prestan. La tarifa media por hora que se cobra suele oscilar entre los 120 dólares por hora y los 300 dólares por hora, lo que depende en gran medida del área metropolitana, la formación académica y el nivel de experiencia que tenga el asesor.
La estructura de tarifas por hora suele ser utilizada por los asesores financieros que ofrecen asesoramiento sobre la planificación del patrimonio; la gestión de la deuda; las estrategias fiscales; y las estrategias de reclamación de la Seguridad Social. Muchos planificadores financieros harán una revisión de la cartera y proporcionarán asesoramiento de inversión por una tarifa por hora también.
Retención anual media
Por último, hay asesores de inversión que cobran una tarifa anual fija y proporcionan asistencia financiera según sea necesario durante todo el año. El retenedor en estas circunstancias suele determinarse en función de la complejidad de su situación financiera y Advisory HQ indica que la media puede oscilar entre los 6.000 y los 10.000 dólares en función de su ubicación geográfica y sus necesidades.
¿Qué se considera caro o asequible? Cómo puedo asegurarme de conseguir un buen asesor?
Como puede ver, no hay una respuesta única a lo que es una tarifa media de asesoramiento financiero porque hay muchos servicios diferentes que los asesores financieros proporcionan y muchos métodos diferentes de cobro. De hecho, muchas empresas de asesoramiento ofrecen un enfoque híbrido a los clientes que buscan asesoramiento. Por ejemplo, la empresa puede permitir a los clientes pagar por la asistencia en materia de inversiones en función de un porcentaje de los activos gestionados, mientras que pagan por hora por otros servicios, como la planificación de la Seguridad Social.
Otros ofrecen un paquete para tipos específicos de orientación. De hecho, Advisory HQ indica que podría esperar pagar un promedio de 800 a 1.200 dólares por la orientación de la cartera; de 1.500 a 2.500 dólares por la ayuda en la planificación de la jubilación; de 2.000 a 4.500 dólares por la asistencia en la creación de un plan financiero integral; o de 1.100 a 1.800 dólares por la asistencia en la planificación fiscal.
Factores personales a considerar:
En general, como ocurre con la mayoría de los servicios profesionales, pagará más para obtener más: Las empresas más caras estarán mejor equipadas para manejar consideraciones complejas, necesidades de especialidad, y pueden proporcionar un mayor nivel de servicio. Estas firmas suelen estar en varias listas de «los mejores», tienen más demanda y cuentan con más personal con títulos educativos avanzados.
Investigar sobre los servicios que son más relevantes para usted y los antecedentes de la firma que está eligiendo para ayudarle es importante para que pueda asegurarse de obtener el mejor valor por su dinero.
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