¿Qué es una descarga en la bancarrota?
Una descarga en la bancarrota libera al deudor de la responsabilidad personal de ciertos tipos específicos de deudas. En otras palabras, el deudor ya no está legalmente obligado a pagar las deudas que se descargan. El descargo es una orden permanente que prohíbe a los acreedores del deudor tomar cualquier forma de acción de cobro sobre las deudas descargadas, incluyendo acciones legales y comunicaciones con el deudor, tales como llamadas telefónicas, cartas y contactos personales.
Aunque un deudor no es personalmente responsable de las deudas descargadas, un gravamen válido (es decir, una carga sobre una propiedad específica para garantizar el pago de una deuda) que no ha sido anulado (es decir, hecho inaplicable) en el caso de bancarrota permanecerá después del caso de bancarrota. Por lo tanto, un acreedor garantizado puede ejecutar el gravamen para recuperar la propiedad garantizada por el gravamen.
¿Cuándo se produce la descarga?
El momento de la descarga varía, dependiendo del capítulo bajo el cual se presenta el caso. En un caso del capítulo 7 (liquidación), por ejemplo, el tribunal suele conceder la exención de responsabilidad con prontitud al expirar el plazo fijado para la presentación de una demanda de objeción a la exención de responsabilidad y el plazo fijado para la presentación de una moción de desestimación del caso por abuso sustancial (60 días después de la primera fecha fijada para la reunión 341). Normalmente, esto ocurre unos cuatro meses después de la fecha en que el deudor presenta la petición ante el secretario del tribunal de quiebras. En los casos individuales del capítulo 11, y en los casos del capítulo 12 (ajuste de las deudas de un agricultor o pescador familiar) y 13 (ajuste de las deudas de un individuo con ingresos regulares), el tribunal generalmente concede la descarga tan pronto como sea posible después de que el deudor complete todos los pagos bajo el plan. Dado que un plan del capítulo 12 o del capítulo 13 puede prever que los pagos se realicen a lo largo de tres a cinco años, la exención suele producirse unos cuatro años después de la fecha de presentación. El tribunal puede denegar la exención de un deudor individual en un caso del capítulo 7 o 13 si el deudor no completa «un curso de instrucción relativo a la gestión financiera». El Código de Bancarrota establece excepciones limitadas al requisito de «gestión financiera» si el administrador de los Estados Unidos o el administrador de la bancarrota determinan que hay programas educativos inadecuados disponibles, o si el deudor está discapacitado o incapacitado o en servicio militar activo en una zona de combate.
¿Cómo obtiene el deudor una descarga?
A menos que haya un litigio que implique objeciones a la descarga, el deudor normalmente recibirá automáticamente una descarga. Las Reglas Federales de Procedimiento de Bancarrota prevén que el secretario del tribunal de bancarrota envíe por correo una copia de la orden de aprobación de la gestión a todos los acreedores, al síndico de los Estados Unidos, al síndico del caso y al abogado del síndico, si lo hay. El deudor y el abogado del deudor también reciben copias de la orden de descargo. La notificación, que es simplemente una copia de la orden final de exención, no es específica en cuanto a las deudas determinadas por el tribunal como no descargables, es decir, no cubiertas por la exención. La notificación informa a los acreedores en general de que las deudas que se les adeudan han sido canceladas y que no deben intentar ningún otro cobro. En la notificación se les advierte de que si continúan con los intentos de cobro podrían ser sancionados por desacato. El hecho de que el secretario judicial no envíe al deudor o a cualquier acreedor una copia de la orden de exención sin demora y dentro del plazo exigido por las normas no afecta a la validez de la orden de exención.
¿Se eximen todas las deudas del deudor o sólo algunas?
No se eximen todas las deudas. Las deudas que se descargan varían en cada capítulo del Código de Bancarrota. La sección 523(a) del Código exceptúa específicamente varias categorías de deudas de la descarga concedida a los deudores individuales. Por lo tanto, el deudor debe seguir pagando esas deudas después de la quiebra. El Congreso ha determinado que estos tipos de deudas no son descargables por razones de orden público (basadas en la naturaleza de la deuda o en el hecho de que las deudas se contrajeron debido a un comportamiento inadecuado del deudor, como la conducción en estado de embriaguez del deudor).
Hay 19 categorías de deudas exceptuadas de la descarga bajo los capítulos 7, 11 y 12. Una lista más limitada de excepciones se aplica a los casos bajo el capítulo 13.
En general, las excepciones a la descarga se aplican automáticamente si se aplica el lenguaje prescrito por la sección 523(a). Los tipos más comunes de deudas no descargables son ciertos tipos de reclamaciones de impuestos, las deudas no establecidas por el deudor en las listas y listas que el deudor debe presentar ante el tribunal, las deudas por manutención del cónyuge o de los hijos o la pensión alimenticia, las deudas por lesiones intencionales y maliciosas a la persona o la propiedad, las deudas a las unidades gubernamentales por multas y sanciones, las deudas por la mayoría de los préstamos educativos financiados o garantizados por el gobierno o los pagos en exceso de prestaciones, las deudas por daños personales causados por la conducción de un vehículo de motor por parte del deudor en estado de embriaguez, las deudas contraídas con determinados planes de jubilación con ventajas fiscales y las deudas por determinadas cuotas de condominios o cooperativas de viviendas.
Los tipos de deudas descritas en las secciones 523(a)(2), (4) y (6) (obligaciones afectadas por el fraude o la malicia) no se exceptúan automáticamente de la exención. Los acreedores deben solicitar al tribunal que determine que estas deudas están exceptuadas de la exención. En ausencia de una solicitud afirmativa por parte del acreedor y de la concesión de la solicitud por parte del tribunal, los tipos de deudas establecidos en las secciones 523(a)(2), (4) y (6) serán eximidos.
Un deudor dispone de una exención de deudas ligeramente más amplia en un caso del capítulo 13 que en un caso del capítulo 7. Las deudas descargables en un capítulo 13, pero no en el capítulo 7, incluyen las deudas por daños intencionales y maliciosos a la propiedad, las deudas incurridas para pagar las obligaciones fiscales no descargables, y las deudas derivadas de los acuerdos de propiedad en los procedimientos de divorcio o separación. Aunque un deudor del capítulo 13 generalmente recibe una exención después de completar todos los pagos requeridos por el plan de pago aprobado por el tribunal (es decir, «confirmado»), hay algunas circunstancias limitadas en las que el deudor puede solicitar al tribunal que le conceda una «exención por dificultades» aunque el deudor no haya completado los pagos del plan. Este tipo de exención sólo está disponible para un deudor cuyo incumplimiento de los pagos del plan se deba a circunstancias ajenas al control del deudor. El alcance de la «exención por dificultades económicas» del capítulo 13 es similar al del capítulo 7 en lo que respecta a los tipos de deudas que se excluyen de la exención. La exención por dificultades económicas también está disponible en el capítulo 12 si el incumplimiento de los pagos del plan se debe a «circunstancias por las que el deudor no debe ser considerado responsable».
¿Tiene el deudor derecho a una exención o pueden los acreedores objetar la exención?
En los casos del capítulo 7, el deudor no tiene un derecho absoluto a una exención. Una objeción a la exención del deudor puede ser presentada por un acreedor, por el administrador del caso o por el administrador de los Estados Unidos. Los acreedores reciben una notificación poco después de la presentación del caso que establece mucha información importante, incluido el plazo para objetar la descarga. Para oponerse a la exoneración del deudor, el acreedor debe presentar una demanda ante el tribunal de quiebras antes del plazo establecido en la notificación. La presentación de una queja inicia un juicio denominado en la quiebra como «procedimiento adverso».»
El tribunal puede denegar la exención del capítulo 7 por cualquiera de las razones descritas en la sección 727(a) del Código de Quiebras, incluyendo la no presentación de los documentos fiscales solicitados; la no realización de un curso de gestión financiera personal; la transferencia u ocultación de bienes con la intención de obstaculizar, retrasar o defraudar a los acreedores; la destrucción u ocultación de libros o registros; el perjurio y otros actos fraudulentos; el incumplimiento de la obligación de rendir cuentas por la pérdida de activos; el incumplimiento de una orden judicial o de una exoneración anterior en un caso iniciado dentro de ciertos plazos (que se comentan más adelante) antes de la fecha de presentación de la petición. Si la cuestión del derecho del deudor a la exoneración va a juicio, la parte que se opone tiene la carga de probar todos los hechos esenciales para la objeción.
En los casos del capítulo 12 y del capítulo 13, el deudor suele tener derecho a la exoneración al completar todos los pagos del plan. Al igual que en el capítulo 7, sin embargo, la descarga puede no ocurrir en el capítulo 13 si el deudor no completa un curso requerido sobre la gestión financiera personal. Un deudor tampoco tiene derecho a una exención en el capítulo 13 si recibió una exención anterior en otro caso iniciado dentro de los plazos que se analizan en el siguiente párrafo. A diferencia del capítulo 7, los acreedores no están legitimados para objetar la rehabilitación de un deudor bajo el capítulo 12 o el capítulo 13. Los acreedores pueden objetar la confirmación del plan de pagos, pero no pueden objetar la rehabilitación si el deudor ha completado los pagos del plan.
¿Puede un deudor recibir una segunda rehabilitación en un caso posterior del capítulo 7?
El tribunal negará una rehabilitación en un caso posterior del capítulo 7 si el deudor recibió una rehabilitación bajo el capítulo 7 o el capítulo 11 en un caso presentado dentro de los ocho años anteriores a la presentación de la segunda petición. El tribunal también denegará la exoneración en el capítulo 7 si el deudor recibió previamente una exoneración en un caso del capítulo 12 o del capítulo 13 presentado dentro de los seis años anteriores a la fecha de presentación del segundo caso, a menos que (1) el deudor haya pagado en su totalidad todas las reclamaciones «no garantizadas permitidas» en el caso anterior, o (2) el deudor haya realizado pagos en virtud del plan en el caso anterior por un total de al menos el 70 por ciento de las reclamaciones no garantizadas permitidas y el plan del deudor haya sido propuesto de buena fe y los pagos hayan representado el mejor esfuerzo del deudor. Un deudor no es elegible para la descarga bajo el capítulo 13 si él o ella recibió una descarga anterior en un caso del capítulo 7, 11 o 12 presentado cuatro años antes del caso actual o en un caso del capítulo 13 presentado dos años antes del caso actual.
¿Puede la descarga ser revocada?
El tribunal puede revocar una descarga bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, un fideicomisario, acreedor, o el U.S. Por ejemplo, un fideicomisario, un acreedor o un administrador de los Estados Unidos pueden solicitar que el tribunal revoque la exoneración del deudor en un caso del capítulo 7 basándose en alegaciones de que el deudor: obtuvo la exoneración de forma fraudulenta; no reveló el hecho de que adquirió o tuvo derecho a adquirir bienes que constituirían una propiedad del patrimonio de la quiebra; cometió uno de los varios actos de impropiedad descritos en la sección 727(a)(6) del Código de la Quiebra; o no explicó las declaraciones erróneas descubiertas en una auditoría del caso o no proporcionó los documentos o la información solicitada en una auditoría del caso. Normalmente, la solicitud de revocación de la exención del deudor debe presentarse en el plazo de un año desde la exención o, en algunos casos, antes de la fecha de cierre del caso. El tribunal decidirá si dichas alegaciones son ciertas y, en caso afirmativo, si revoca la exoneración.
En los casos del capítulo 11, 12 y 13, si la confirmación de un plan o la exoneración se obtienen mediante fraude, el tribunal puede revocar la orden de confirmación o exoneración.
¿Puede el deudor pagar una deuda exonerada después de que el caso de bancarrota haya concluido?
Un deudor que ha recibido una exoneración puede pagar voluntariamente cualquier deuda exonerada. Un deudor puede pagar una deuda cancelada aunque ya no pueda ser ejecutada legalmente. A veces, un deudor acepta pagar una deuda porque se debe a un miembro de la familia o porque representa una obligación para una persona para la que la reputación del deudor es importante, como un médico de la familia.
¿Qué puede hacer el deudor si un acreedor intenta cobrar una deuda descargada después de que el caso haya concluido?
Si un acreedor intenta realizar esfuerzos de cobro de una deuda descargada, el deudor puede presentar una moción ante el tribunal, informando de la acción y pidiendo que el caso sea reabierto para abordar el asunto. El tribunal de quiebras a menudo lo hará para asegurarse de que no se viole la aprobación de la gestión. La exoneración constituye un requerimiento legal permanente que prohíbe a los acreedores realizar cualquier acción, incluida la presentación de una demanda, destinada a cobrar una deuda exonerada. Un acreedor puede ser sancionado por el tribunal por violar la orden de descarga. La sanción normal por violar la orden de descarga es el desacato civil, que a menudo se castiga con una multa.
¿Puede un empleador despedir a un deudor únicamente porque la persona era un deudor o no pagó una deuda descargada?
La ley establece prohibiciones expresas contra el trato discriminatorio de los deudores por parte de las unidades gubernamentales y los empleadores privados. Una unidad gubernamental o un empleador privado no puede discriminar a una persona sólo porque la persona era un deudor, era insolvente antes o durante el caso, o no ha pagado una deuda que fue descargada en el caso. La ley prohíbe las siguientes formas de discriminación gubernamental: despedir a un empleado; discriminar con respecto a la contratación; o negar, revocar, suspender o negarse a renovar una licencia, franquicia o privilegio similar. Un empleador privado no puede discriminar con respecto al empleo si la discriminación se basa únicamente en la presentación de la quiebra.
¿Cómo puede el deudor obtener otra copia de la orden de descargo?
Si el deudor pierde o extravía la orden de descargo, se puede obtener otra copia poniéndose en contacto con el secretario del tribunal de quiebras que emitió la orden. El secretario cobrará una tarifa por buscar en los registros del tribunal y habrá tarifas adicionales por hacer y certificar copias. Si el caso ha sido cerrado y archivado también habrá una tasa de recuperación, y la obtención de la copia llevará más tiempo.
La orden de descarga puede estar disponible electrónicamente. El sistema PACER proporciona al público acceso electrónico a información seleccionada sobre el caso a través de un ordenador personal situado en muchas oficinas del secretario. El deudor también puede acceder al PACER. Los usuarios deben crear una cuenta para tener acceso al PACER, y deben pagar una tarifa por página para descargar y copiar los documentos presentados electrónicamente.