Un tipo especializado de seguro de responsabilidad profesional, el seguro de mala praxis médica proporciona cobertura a los médicos y otros profesionales de la medicina por la responsabilidad derivada de los servicios en disputa que resultan en la lesión o muerte de un paciente. La mayoría de los médicos estadounidenses se enfrentan a al menos una demanda por negligencia médica a lo largo de su carrera.
Tener este tipo de seguro es esencial para los médicos, y es obligatorio por ley en la mayoría de los estados. Otros profesionales de la medicina que deberían considerar este tipo de cobertura son los dentistas, psicólogos, farmacéuticos, optometristas, enfermeras y fisioterapeutas, entre otros.
Opciones para adquirir un seguro de mala praxis médica
Dependiendo de la ubicación y la naturaleza de una práctica médica, el seguro de mala praxis médica puede adoptar varias formas, incluyendo:
- Una póliza individual o de grupo adquirida a una aseguradora privada tradicional.
- Una póliza individual o de grupo obtenida a través de un grupo de retención de riesgos médicos (RRG), una organización mutua de profesionales médicos organizada para proporcionar un seguro de responsabilidad civil.
- Cubierta proporcionada como parte de una póliza mantenida por un empleador, como un hospital.
- Honorarios de abogados y costas judiciales.
- Costes de arbitraje.
- Costes de liquidación.
- Daños punitivos y compensatorios.
- Daños médicos.
Los profesionales médicos empleados por las agencias federales, como el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos, no necesitan una cobertura de mala praxis, ya que el gobierno federal se autoasegura contra las reclamaciones de responsabilidad civil. Los gobiernos estatales y locales, en algunos casos, también pueden proporcionar protección de responsabilidad civil para los empleados médicos.
Los profesionales médicos deben buscar cobertura de seguro para ellos mismos como individuos, así como para su entidad comercial -por ejemplo, corporación, sociedad, sociedad de responsabilidad limitada-y sus empleados.
Qué está cubierto… y qué no
El seguro de mala praxis médica cubre una serie de gastos asociados con la defensa y la resolución de las demandas por mala praxis; también paga los daños y perjuicios si se le encuentra responsable. Los costes cubiertos incluyen:
La mala praxis médica no cubre la responsabilidad que surge de la conducta sexual indebida, los actos criminales y la alteración inapropiada de los registros médicos.
Al sopesar las opciones de seguro de mala praxis médica, es importante reconocer que una reclamación puede ser presentada años después de que el tratamiento en disputa tuvo lugar. Hay dos tipos de pólizas que puede obtener: Una póliza «de reclamación» sólo proporcionará cobertura si la póliza está en vigor tanto cuando el tratamiento tuvo lugar como cuando se presenta una demanda. Una póliza de «ocurrencia» cubrirá cualquier reclamación por un evento que haya tenido lugar durante el periodo de cobertura, incluso si la propia reclamación se presenta después de que la póliza caduque. Algunas pólizas de reclamación proporcionan un periodo de cobertura «de cola» que amplía la cobertura durante un periodo de tiempo determinado (por ejemplo, cinco años) después de la finalización de la póliza. Los profesionales médicos pueden querer adquirir una cobertura de cola cuando cambien de póliza de seguro, ocupen un nuevo puesto o se jubilen.
Además de enfrentarse a reclamaciones de responsabilidad civil médica, los consultorios médicos también se enfrentan a los riesgos asociados a la responsabilidad cibernética y a los requisitos normativos -como el cumplimiento de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA)-. Los profesionales médicos pueden considerar la compra de un seguro de responsabilidad cibernética por separado o buscar una póliza de mala praxis que cubra este tipo de exposiciones.