Las tormentas de viento y granizo han aumentado su frecuencia en los últimos años. Como resultado, algunas compañías de seguros han comenzado a ofrecer la cobertura de los tejados por el valor real en efectivo (ACV) en lugar del valor del coste de reposición (RCV). Lo que puede parecer una oferta atractiva y de prima más baja al principio, a veces pilla a los propietarios de viviendas con la guardia baja y sin recursos financieros suficientes para pagar las reparaciones del tejado después de que se produzca un siniestro.
Si vive en una zona en la que los daños en el tejado por tormentas de viento y granizo son frecuentes o posibles, la decisión que tome sobre esta cobertura podría significar la diferencia entre pagar sólo la franquicia de su póliza de propietarios o su franquicia más los costes de depreciación. Esta diferencia podría ascender a miles de dólares dependiendo de la edad de su techo.
Como cualquier otra propiedad cubierta en su póliza de propietario, su techo está sujeto a ACV o RCV cuando sufre una causa de pérdida cubierta. Si su póliza es de ACV, su compañía de seguros pagará el valor real en efectivo de su techo en el momento de una pérdida cubierta. Esto significa el valor real en efectivo menos el importe de su franquicia menos el coste de depreciación según la antigüedad de su tejado. Generalmente, cuanto más antiguo sea su tejado, mayor será la cantidad depreciada… o no estará cubierta por su póliza.
Si su póliza es de RCV, su compañía de seguros pagará el valor del coste de reposición de su tejado en el momento de un siniestro cubierto. Esto significa el valor del costo de reposición menos su deducible. No hay deducción por depreciación bajo el método de valoración RCV.
Aquí hay un ejemplo para ayudar a explicar la diferencia. En este ejemplo, supondremos que Smith y Doe son vecinos, que viven exactamente en el mismo tipo de casa, construida en el mismo año, con el mismo tejado, y que ambos han tenido el mismo tipo de daños por viento en sus tejados. La única diferencia es que Smith tiene cobertura ACV y Doe tiene cobertura RCV.
Coste del tejado de Smith hace diez años: 15.000 dólares Coste del tejado de Doe hace diez años: 15.000 dólares
Método de valoración del seguro: ACV Método de valoración del seguro: RCV
Deducible de la póliza: 1.000 dólares Deducible de la póliza: 1.000 dólares
Coste de las reparaciones del tejado: 15.000 dólares Coste de las reparaciones del tejado: 15.000 dólares
Programa de amortización: $1,000/año Depreciación no aplicable para RCV
Pago del seguro: Pago del seguro:
15.000 dólares de coste de reparación 15.000 dólares de coste de reparación
– 10.000 dólares de depreciación (1000 dólares/año x 10 años) – 0 dólares de depreciación (no hay depreciación con RCV)
– 1.000 dólares de deducible – 1,000 deducible
=$ 4,000 pago de seguro =$14,000 pago de seguro
Como puede ver en el ejemplo anterior, Doe recibirá $14,000 de su compañía de seguros mientras que Smith recibirá sólo $4,000. La diferencia es la depreciación. Cuanto más antiguo sea el tejado, más se deducirá por depreciación.
Los métodos de valoración del seguro pueden ser confusos y difíciles de determinar en función de sus necesidades y circunstancias individuales. Para obtener el mejor resultado, no vaya por libre a la hora de tomar decisiones importantes que podrían acabar costándole miles al final. En su lugar, hable con su agente de seguros independiente local sobre qué tipo de método de valoración del techo es el mejor para usted. Su agente independiente podrá revisar su póliza actual y ayudarle a identificar los problemas de cobertura que podrían afectar a sus finanzas, como una exclusión del límite de edad de su tejado, una franquicia separada para los daños causados por el viento o el granizo, u otros daños excluidos del tejado. Su agente independiente también sabe las preguntas correctas para asegurarse de que está cubierto de forma adecuada, como si su prestamista hipotecario requiere RCV, y cuánto gasto de bolsillo puede permitirse en el caso de una pérdida repentina, como una tormenta de viento o daños por granizo.
Contacte con su agente independiente local hoy para obtener asesoramiento de confianza y experto en seguros.