Uno de los factores más importantes en el cálculo de su puntuación de crédito es lo que se llama sus cantidades adeudadas – pero el nombre es realmente engañoso. Las agencias de calificación crediticia, como FICO, no se fijan únicamente en la cantidad de deuda que usted debe, sino en el porcentaje de su crédito disponible que representa esa deuda.
La relación entre la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que usted debe y su crédito disponible se denomina tasa de utilización de crédito, y contribuye hasta un 30% de su puntuación de crédito. Sin embargo, al contrario de lo que pueda pensar, el índice de utilización del crédito ideal no es cero. Los acreedores quieren ver que usted puede utilizar su límite de crédito de manera responsable – no evitar usarlo por completo.
La sabiduría popular es que una tasa de utilización por encima del 30% es una bandera roja, pero más baja es aún mejor. Una tasa de entre el 5% y el 15% puede mostrar que utiliza su tarjeta con regularidad sin que parezca que se está endeudando demasiado. Así que, si estoy apuntando a una tasa de utilización del 10%, ¿cuánto crédito disponible debería tener?
Determinar cuánto crédito disponible necesita es fácil
La forma más fácil de calcular cuánto crédito disponible necesitará para una tasa de utilización del 10% es simplemente encontrar su saldo mensual promedio de la tarjeta de crédito y dividirlo por el 10% (0,10).
Por ejemplo, el estadounidense promedio tiene un saldo de tarjeta de crédito de alrededor de $6,000. Dividiendo 6.000 dólares entre el 10% nos da 60.000 dólares. Esto significa que si usted tiene 6.000 dólares de deuda en su tarjeta de crédito y 60.000 dólares de crédito total disponible, su utilización sería del 10%.
Por supuesto, usted tiene sus propios hábitos de gasto particulares, por lo que sus números exactos probablemente serán diferentes. Pero el principio es el mismo sin importar la cantidad de deuda que tengas. Una forma rápida de obtener una buena estimación de sus saldos es repasar los últimos 12 meses de extractos de la tarjeta de crédito y encontrar la mayor factura de la tarjeta de crédito que recibió, y luego utilizar esa cantidad en su cálculo.
Dos formas de aumentar su límite de crédito
Si usted encuentra que está utilizando mucho más del 30% de su crédito disponible con regularidad, es posible que tenga que considerar el aumento de su crédito disponible en general. Puede hacerlo de dos maneras:
- Pida un aumento del límite de crédito en sus tarjetas actuales. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito facilitan la solicitud de un aumento del límite de crédito a través de su cuenta en línea, aunque es posible que tenga que llamar al emisor. Tenga en cuenta que algunas compañías de tarjetas de crédito harán una investigación de crédito dura para los aumentos de límite de crédito.
- Abra una nueva cuenta de tarjeta de crédito. El límite de crédito de la nueva cuenta se añadirá a su crédito total disponible. Recuerde que las nuevas solicitudes de crédito vendrán con una investigación de crédito dura. La apertura de una nueva cuenta también puede reducir la edad media de su cuenta, lo que podría tener su propio impacto en la puntuación de crédito.
Siempre que no empiece a gastar más, el aumento de su crédito disponible dará lugar a una disminución de la tasa de utilización. Sin embargo, dependiendo de su historial de crédito, cualquiera de las dos opciones podría dañar su puntuación de crédito de otras maneras, así que asegúrese de considerar todos los impactos potenciales antes de tomar medidas.
Una forma más sencilla de mantener su tasa de utilización baja
Una gran razón por la que puede preocuparse por la cantidad de crédito disponible que necesita es el daño potencial de la puntuación de crédito, por lo que incurrir en una consulta de crédito dura puede ser un acuerdo. Aunque su puntuación debería recuperarse después de pagar sus saldos, esto puede llevar tiempo. El emisor de su tarjeta de crédito sólo informará de sus saldos una vez al mes.
Si tiene un próximo préstamo y necesita que su puntuación se vea lo mejor posible, unas pocas semanas podrían suponer una gran diferencia. Aunque podría simplemente gastar menos en sus tarjetas de crédito usando dinero en efectivo, se perderá la comodidad y las recompensas de usar sus tarjetas. Por suerte, la solución es sencilla: Haga los pagos antes.
La mayoría de nosotros gastamos dinero a lo largo del mes – pero pagamos nuestras tarjetas de crédito de una sola vez. En el momento en que el emisor informa de su saldo (a menudo cuando su estado de cuenta cae), están informando de un gasto de todo el mes. En su lugar, considera la posibilidad de pagar el saldo de tu tarjeta de crédito antes de recibir la factura. Incluso podría hacer varios pagos durante el mes para mantener sus saldos bajos en todo momento.
¿Puede ser demasiado alto su límite de crédito?
El único caso en el que su límite de crédito puede ser demasiado alto es si tiende a abusar de esos límites. Si ese es el caso: Deje de usar sus tarjetas de crédito, empiece a controlar sus gastos y haga un presupuesto. Llevar al máximo sus tarjetas de crédito con regularidad perjudicará su puntuación de crédito y puede conducir a problemas financieros aún más profundos.
Siempre que esté utilizando el crédito de forma responsable, no existe tal cosa como tener demasiado crédito disponible. Y dado que la utilización del crédito representa un gran porcentaje de su puntuación de crédito, le conviene maximizar su crédito disponible, siempre y cuando no deje que cambie sus hábitos de gasto.