En términos de seguros, el valor real se define generalmente como la cantidad que vale un activo menos cualquier depreciación. Sin embargo, la aplicación real de este cálculo es algo más complicada.
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¿Qué es el valor real en efectivo?
Cuando compras un coche, en el momento en que lo sacas del lote se deprecia su valor. Incluso si usted decidiera vender el coche por alguna razón a la semana siguiente, el coche sigue siendo menor en valor que el precio de compra. Esto es parte de lo que se tiene en cuenta cuando las compañías de seguros calculan el valor real en efectivo.
Otros factores incluyen la edad del coche en el momento de hacer una reclamación, la cantidad de kilómetros recorridos en el coche y el desgaste medio del coche. Además, si el coche presenta daños inusuales, esto también puede tenerse en cuenta. Cuanto más antiguo sea el coche, menor será el importe del valor real en efectivo. El valor real en efectivo siempre será menor que el importe de su préstamo de coche, especialmente si usted compró el coche nuevo y lo ha financiado durante varios años.
Toda esta información se tiene en cuenta en las bases de datos actuariales que recopilan la información en la que una compañía de seguros se basa en lo que ofrece como valor real en efectivo en cualquier momento de la vida del coche cuando usted hace una reclamación.
Valor real en efectivo frente al coste de reposición
Como puede ver, el valor real en efectivo no suele acercarse a lo que cuesta reemplazar un coche. Si tienes un accidente grave y el coche es total, el coste de dar la vuelta y comprar un coche nuevo siempre será mayor que lo que valía tu antiguo coche en el momento del accidente.
El valor de reposición es una opción para el seguro de coche que soluciona este problema. En lugar de elegir la opción del valor real en efectivo, elija una cobertura que contemple el valor de reposición. En muchos casos, no sólo se proporciona el pago para comprar un coche nuevo, sino que también pueden incluirse gastos adicionales como el impuesto sobre las ventas, el título y las tasas de transferencia, aunque es posible que tenga que pedir que se incluyan o cubran estos gastos. El seguro de coche por valor de reposición es, sin duda, mucho más caro que aceptar la cobertura por valor real. Sin embargo, para muchas personas, la prima añadida vale la pena cuando consideran el gasto de reemplazar su vehículo.
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¿Cómo se determina el valor real en efectivo?
Una de las formas de determinar el valor de un activo es calcular o decidir cuál sería el coste de reposición de un coche, y luego deducir una cantidad adecuada por la edad y el desgaste del coche. Por definición, en los casos judiciales, el coste de reposición se describe como «el coste total de la reparación o sustitución completa de un activo, sin deducciones por depreciación». Esto indica claramente que el coste de reposición es mayor que el valor real en efectivo. Así que se calcula el coste de reposición y luego se hacen deducciones para llegar al valor real en efectivo de un activo como un coche.
A veces esta definición favorece al asegurado, y a veces a la aseguradora. Por ejemplo, imaginemos que un coche con un valor estimado de 14.000 dólares queda destruido en un tornado. La aseguradora ha definido el valor real en efectivo como el coste de reemplazar el coche menos las deducciones por antigüedad.
Reemplazar el coche suele costar más de lo que vale el coche en ese momento, sobre todo si tenía mucho kilometraje o un gran desgaste. El coste de los coches nuevos sube con el paso de los años, y los coches siempre se deprecian con el tiempo.
Si el coste de reposición es superior al valor del coche en el mercado -por ejemplo, si cuesta 20.000 dólares sustituirlo por un coche nuevo-, la aseguradora acaba obteniendo una liquidación más alta utilizando el método del coste de reposición para determinar el valor real en efectivo.
Valor justo de mercado
La definición simple de valor justo de mercado es «lo que un comprador interesado está dispuesto a pagar a un vendedor interesado en vender.» Esto parece bastante directo, pero hay complicaciones en su determinación, como es común en temas de seguros. El valor justo de mercado puede ser complicado de determinar cuando se trata de objetos inusuales o únicos.
A veces es difícil determinar cuál es el precio de mercado de determinados vehículos, especialmente aquellos que mantienen su valor especialmente bien, son objetos de colección o coches deportivos.
Seguro de automóvil: ACV
Nótese que el seguro de automóvil paga el valor real en efectivo de cualquier vehículo. Al igual que con otros artículos que se deprecian, en la mayoría de los casos hay poca diferencia si calculan este valor utilizando el costo de reemplazo menos la depreciación o el valor justo de mercado. La cantidad será similar.
Esto es importante recordarlo, sobre todo en el caso de los coches nuevos, ya que fácilmente puedes deber más en un préstamo de coche que lo que la compañía de seguros te pagará en un acuerdo, y te tocará compensar la diferencia.
Conocer tus pólizas de seguro y sus disposiciones sobre el valor real en efectivo de los activos dañados puede ser valioso para ti. Recuerde que en un siniestro, puede recibir de la compañía de seguros mucho menos de lo que cuesta reemplazar sus bienes.
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Consejos para negociar el valor real de tu coche
Aquí tienes algunos consejos para ayudar a los conductores a averiguar cómo conseguir un trato decente de una aseguradora.
- Infórmate sobre el valor real en efectivo. El término en sí sólo se refiere a cuánto vale un vehículo en la venta, pero es la forma en que se utiliza el valor real en efectivo lo que conduce a algunos problemas con la negociación de un acuerdo justo cuando se necesita cobrar de una compañía de seguros de automóviles después de un accidente.
- Averigüe cómo su aseguradora define el valor real en efectivo. Parte del problema en la negociación de un buen valor real en efectivo para un vehículo es que cada aseguradora utiliza sus propios métodos propietarios para obtener lo que le dan como ACV. Con el fin de proporcionar su propia contra-estimación, usted querrá saber tanto como sea posible acerca de cómo llegaron a sus cifras.
- Utilizar sitios de valoración de coches en línea para obtener una buena estimación del valor real en efectivo. Los sitios de valoración de coches en línea proporcionan estimaciones de valor sólidas, bien definidas y comúnmente reconocidas para casi cualquier vehículo en la carretera estadounidense. Eche un vistazo a sitios como el de la empresa Kelley Blue Book para obtener lo que muchos considerarían un precio de reventa justo para su vehículo.
- Busque ejemplos locales en anuncios clasificados o en otros lugares. Otra forma de aportar pruebas sólidas de valoración es buscar ofertas en curso de concesionarios locales de coches usados similares al suyo. Puede utilizar los precios de venta ofrecidos por los concesionarios como indicación del valor real en efectivo de su vehículo.
- Incluya información sobre las características y otras condiciones de valor. El bajo kilometraje, el excelente estado interior y exterior y las prácticas características deben señalarse a su aseguradora como «puntos de valor». Asegúrese de que conocen las características que ha añadido a su vehículo después de la compra, como sistemas de sonido mejorados, que pueden añadir valor.
- Manténgase involucrado. Negociar el valor real en efectivo, al igual que muchos otros documentos de seguros, es sobre todo el proceso de comunicación y mantenerse en contacto con la aseguradora para finalmente llegar a un acuerdo. Los que se rinden fácilmente se encontrarán con que se conforman con el valor más bajo posible y con pagos parciales de aseguradoras que son lentas en cumplir con sus responsabilidades en caso de siniestro.
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Aproveche estos sencillos pasos para reclamar lo que es suyo en una situación en la que descubra que su aseguradora ha calculado mal el valor real de su vehículo.
Preguntas y respuestas relacionadas
¿Cómo se comparan los préstamos por valor en efectivo con los préstamos normales?
Los préstamos por valor en efectivo se comparan con los préstamos normales de un par de maneras diferentes. Los préstamos por valor en efectivo son casi idénticos a los préstamos regulares porque ambos calculan una tasa de interés, cuánto dinero se necesita y si el prestatario es aprobado o no para el préstamo. Si toma un préstamo con cargo a su póliza de seguro de automóvil, ya sea un préstamo en efectivo o un préstamo normal, tendrá que devolver el importe total del préstamo a la compañía de seguros con intereses. Si el préstamo no se devuelve en el momento de su fallecimiento, entonces el valor restante y los intereses se deducirán de la prestación por fallecimiento de su póliza de seguro de vida.
¿El valor real en efectivo incluye los impuestos?
Dependiendo del estado en el que haya comprado un coche nuevo, su valor real en efectivo incluirá los impuestos, pero en algunos estados no los incluirá. El valor real en efectivo siempre será menor que la cantidad de su préstamo de coche nuevo porque tan pronto como usted conduce fuera del lote con el coche se deprecia en valor. Su coche continúa depreciándose, disminuyendo su valor en efectivo, dependiendo de la edad de un coche cuando se hace una reclamación, cuántas millas se han conducido usando el vehículo, y el desgaste promedio del vehículo durante el tiempo que se posee.
¿El valor del préstamo del coche es diferente al valor real?
El valor del préstamo del coche siempre será diferente al valor real de su vehículo. Esto ocurre debido a la depreciación del vehículo. Un vehículo se deprecia tan pronto como es conducido fuera del lote de automóviles. El valor del vehículo se reduce incluso si el propietario decide venderlo un día o una semana después de haberlo comprado como nuevo. Incluso si el comprador quiere devolver el vehículo por alguna extraña razón, no recuperará todo su dinero porque ahora se considera un vehículo usado. Ni siquiera importa si se han puesto cinco millas en el odómetro.
¿Dónde puede encontrar el valor real en efectivo de su coche?
Puede encontrar el precio del coche de valor real en efectivo haciendo algunas investigaciones en línea o visitando un concesionario local. Herramientas en línea como Kelley Blue Book y Black Book proporcionan valores reales en efectivo para los coches. El valor real en efectivo, también conocido como ACV, es equivalente a los valores de intercambio que aparecen en estas herramientas web. También puedes obtener el valor real en efectivo de tu vehículo visitando un concesionario local y pidiendo una tasación al gerente de coches usados. Simplemente pregunte al gerente cuánto pagarían por su coche si lo vendiera directamente al concesionario.
¿Es lo mismo un siniestro total por accidente que un coche siniestrado?
Un siniestro total por accidente y un coche siniestrado son términos que se utilizan indistintamente entre sí. Un vehículo se considera siniestro total si a la compañía de seguros le costaría más dinero reparar el vehículo que su valor justo de mercado. El valor de salvamento también se tiene en cuenta en la ecuación. Un vehículo podría haber sufrido sólo daños menores en un accidente, pero debido a la cantidad que la compañía de seguros determinó como el valor justo de mercado, todavía sería considerado total o una pérdida total.
¿Cuál es la diferencia entre el valor real en efectivo y el costo de reemplazo?
El valor real en efectivo y el costo de reemplazo difieren en que con el valor real en efectivo, la depreciación es un factor para determinar el valor del vehículo total. Algunos han definido el valor real en efectivo como el valor justo de mercado de un vehículo o la cantidad que se esperaría pagar si el vehículo fuera comprado a un vendedor hoy. Las compañías de seguros lo definen como el coste de sustitución de un vehículo siniestrado por uno nuevo, pero restando la depreciación. El coste de reposición es la cantidad de dinero que se necesitaría para reemplazar el vehículo con un vehículo comparable sin tener en cuenta la depreciación.
¿Cuál es la mejor fuente para encontrar el valor real en efectivo de un coche?
Hay varias fuentes para encontrar el valor real en efectivo de un coche. Esta información es una herramienta importante para ayudarle a determinar si el acuerdo de la compañía de seguros es justo. Los sitios más utilizados para ayudar con esta información son, Kelley Blue Book, Edmunds, y NADA Guides. Antes de ir a cualquiera de estos sitios, usted necesita hacer su tarea. Tome nota del estado general de su vehículo y de cualquier mejora importante, como un nuevo motor, transmisión o neumáticos. Documente el kilometraje del vehículo, el estado de la carrocería y el estado del interior.
¿Qué se requiere para hacer una reclamación por pérdida total?
Hay algunos requisitos que se deben cumplir para hacer una reclamación por pérdida total. En primer lugar, hay que asegurarse de que se hace un informe policial. Asegúrese de que se aclare cualquier inexactitud antes de firmar el informe, y no exagere los hechos. Llame a su compañía de seguros lo antes posible para que puedan poner en marcha su reclamación. Debes documentar tu recuerdo de los hechos del accidente tan pronto como puedas. Puede hacerlo bien escribiéndolo o a través de una grabación de voz.
¿Cómo determinan las compañías de seguros de coches el valor estimado del coche?
El valor estimado del coche se determina de una de las tres formas posibles por una compañía de seguros. La primera es la experiencia del ajustador. Con el tiempo, un ajustador ganará una sensación para el valor de un vehículo y puede utilizar ciertos indicadores como el exceso de pintura en los paneles de la carrocería. También, la falta de placas originales del VIN en las piezas del coche, como los guardabarros, para darle un valor. También se ha mirado la segunda pieza del rompecabezas, KBB.com (Kelley Blue Book), donde el ajustador pondrá todo el equipamiento incluido en el vehículo. Además, cualquier otro equipamiento que se haya añadido. A continuación, se ejecutará un análisis de KBB, utilizando el valor «trade-in» para determinar el valor justo de mercado del vehículo. El tercer método consiste en utilizar un ordenador portátil para consultar el sistema informático del vehículo. Revisar la lectura de la información. Luego, utilizando las plantillas de la compañía de seguros, determinar el valor del coche.
¿Cómo se determina el valor del coche siniestrado?
No se determina el valor del coche siniestrado de su vehículo, bajo ninguna circunstancia. La determinación del valor del coche siniestrado se deja en manos del perito de la compañía, que es el árbitro oficial de la aseguradora sobre el terreno. De hecho, para determinar el valor del vehículo siniestrado, el perito ejecuta un software especial en un ordenador portátil que lleva en su coche. Este software tiene en cuenta cosas como la frecuencia de las revisiones, las piezas utilizadas y los intervalos en los que se ha revisado el coche. Esto podría tener una relación directa con el valor final que le dan a su vehículo.
¿Puede determinar el valor del coche por su cuenta y utilizarlo para las compañías de seguros?
Sí, puede determinar el valor del coche por su cuenta consultando una versión online del Kelley Blue Book, una de las biblias de la industria del automóvil. Es una de las fuentes más fiables para comprobar el valor. A partir del valor de canje de su coche, puede determinar el valor que se le asignará. Aunque puedes recomendar a tu agente o compañía que utilice el valor que has encontrado para tu coche, la aseguradora debe encontrar el valor por sí misma. Cualquier valor que encuentre no se considera oficial para las compañías de seguros.