Cuando usted está considerando un préstamo para pequeñas empresas, hay varias opciones de préstamos disponibles. Si está buscando un préstamo para pequeñas empresas para comprar bienes raíces comerciales o maquinaria/equipos pesados, el préstamo SBA 504 es la mejor opción. Si el objetivo es la compra de un negocio o la obtención de capital de trabajo, el préstamo SBA 7A es probablemente una mejor opción de préstamo para usted.
Lea más sobre los consejos de los expertos para elegir el préstamo adecuado para su negocio
Con un préstamo SBA 504, el dinero puede ser utilizado para comprar un edificio, financiar la construcción del terreno o las mejoras del edificio, o comprar maquinaria pesada y equipos.
Los fondos del préstamo 7(a) pueden utilizarse para capital de trabajo a corto o largo plazo y para comprar un negocio existente, refinanciar la deuda actual del negocio o comprar muebles, instalaciones y suministros.
Préstamo SBA 504 vs. Préstamo SBA 7(a). SBA 7(a) Loan At-A-Glance Comparison
| SBA 504 LOAN
(Commercial Real Estate & Equipment) |
Préstamo SBA 7(a)(Propósito general) |
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|---|---|---|
| Tamaño del préstamo | Mínimo – $125,000 Máximo – $20 millones + |
Mínimo – $50,000 Máximo – $5 millones |
| Tipo de interés | – Fijo | – Predominantemente variable; algunas opciones de tipo fijo |
| Términos | – 25 años – inmuebles – 20 años – inmuebles – 10 años – equipos |
– Hasta 25 años – inmuebles – Hasta 10 años – adquisición de negocios, equipamiento – 5 a 7 años – capital circulante – Media ponderada para solicitudes de uso mixtouso mixto |
| PRESTACIONES | – 10% prestatario | – Mínimo 10% prestatario(a menudo más) |
Para ver si califica para un préstamo SBA 504, los propietarios de pequeñas empresas pueden completar nuestro Cuestionario de Bienes Raíces Comerciales.
Uno de nuestros expertos en préstamos se pondrá en contacto con usted en un plazo de 48 horas para hablar sobre sus opciones de préstamo.
¿Está interesado en un préstamo SBA 7A? Tenemos más información sobre los préstamos SBA 7A para que pueda tomar una decisión informada sobre qué préstamo es el adecuado para su negocio.
Otras comparaciones (detalles para prestamistas)
SBA 504 LOAN(Commercial Real Estate & Equipment) |
Préstamo SBA 7(a)(Propósito general) |
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|---|---|---|
| Tamaño de la empresa elegible | – Patrimonio neto de la empresa no debe superar los 15 millones de dólares – Beneficio neto medio después de impuestos durante 2 años consecutivos no debe superar los 5 millones de dólares |
– Determinado por el tipo de industria – Las ventas anuales no deben superar el rango de 750,000 a $33.5 millones para el comercio minorista, los servicios y la agricultura – El número de empleados no debe exceder el rango de 100 a 1.000 para la venta al por mayor y la fabricación |
| Estructura del préstamo | – 50% de préstamo bancario – 40% de préstamo de la CDC – 10% de pago inicial del prestatario |
– Estructura del préstamo negociable; dependiente del riesgo – 10% de pago inicial (mínimo) |
| USO DE LOS PRÉSTAMOS | – Adquisición de un edificio existente – Adquisición del terreno y construcción de la planta baja (puede incluir honorarios de desarrollo de costes blandos) – Ampliación del edificio existente – Financiación de las mejoras del edificio – Compra de equipos |
– Ampliar, adquirir o iniciar un negocio – Comprar o construir bienes inmuebles – Refinanciar la deuda existente del negocio – Comprar equipos – Proporcionar capital de trabajo – Construir mejoras en el arrendamiento – Comprar inventario |
| REQUISITOS DEL PROGRAMA | – 51% de ocupación del propietario para el edificio existente – 60% de ocupación del propietario para la nueva construcción – Los equipos deben tener una vida económica mínima de 10años de vida económica |
– 51% de ocupación del propietario para el edificio existente – 60% de ocupación del propietario para la nueva construcción – Todos los activos financiados deben utilizarse en beneficio directo de la empresa |
| COLLATERAL | – Generalmente, los activos del proyecto que se financian se utilizan como garantía – Se requieren garantías personales de los propietarios principales del 20% o más de la propiedad |
– Los activos sujetos adquiridos por los ingresos del préstamo – Prenda de la residencia personal a menos que el banco pueda justificar por qué es innecesario – Se requieren garantías personales de los propietarios principales del 20% o más propiedad son requeridos |
| FEES | – Los honorarios son financiados en el préstamo 504 – Los honorarios son negociados para el préstamo bancario del 50% – Honorario de servicio (el más bajo permitido por SBA) para CDC más un honorario de revisión legal |
– Los honorarios pueden ser financiados en el préstamo 7a – Los honorarios varían con el tamaño del préstamo emparejado con el préstamo 504 – Adicional .25% cargado en cualquier porción de préstamo por encima de $ 1 millón |
Consejos de expertos para elegir el préstamo para pequeñas empresas adecuado para usted – SBA 504 vs SBA 7a
Tratando de decidir qué tipo de préstamo es mejor para su negocio puede ser confuso. Con todas las reglas, directrices y regulaciones, es fácil sentirse abrumado.
Pero con la información correcta, puede elegir con confianza el mejor programa de préstamos para las necesidades específicas de su negocio.
Consulte las diferencias clave entre los préstamos SBA 504 y 7A y cuándo es mejor utilizarlos
¿Cuáles son las diferencias entre los préstamos SBA 504 y 7a?
Un préstamo SBA 504 es una financiación inmobiliaria comercial para propiedades ocupadas por el propietario. Estos préstamos requieren sólo un 10 por ciento de pago inicial por parte del propietario de la pequeña empresa y los montos de financiamiento van desde $125,000 hasta $20 millones.
Por otro lado, los préstamos SBA 7a pueden ser utilizados para comprar un negocio u obtener capital de trabajo. El importe máximo de un préstamo SBA 7a es de 5 millones de dólares.
El tipo de interés de un préstamo 504 es fijo y no se requiere ninguna garantía externa. Además, las comisiones son más bajas en comparación con un préstamo 7a.
Actualmente, los préstamos 504 se amortizan en 20 años, y a partir de abril de 2018 comenzaron a aceptar solicitudes para préstamos SBA 504 a 25 años de plazo.
El tipo de interés de un préstamo 7a, sin embargo, puede ser ajustable y estar vinculado al tipo de interés preferencial. Se requiere una garantía, al 90 por ciento. Estos préstamos se amortizan en 25 años.
Aquí hay algo de historia y más detalles sobre cada programa: El programa de préstamos 504 de la SBA fue diseñado para que las pequeñas empresas financien bienes raíces comerciales o equipos de gran tamaño para su uso en las operaciones comerciales.
El programa de préstamos 7a fue diseñado originalmente para préstamos de mayor riesgo para cosas como la adquisición o inicio de un negocio, capital de trabajo, o muebles y accesorios y mejoras en el arrendamiento.
¿Cuál es una situación común en la que un préstamo SBA 504 es la mejor opción?
Cuando hay varios socios y uno de ellos tiene más activos y patrimonio en su casa que el otro, un préstamo SBA 504 puede ser la mejor opción.
De nuevo, un préstamo SBA 504 no toma un gravamen sobre ninguna garantía externa o una casa mientras que un préstamo 7A sí lo hace. Si se utiliza un préstamo 7a en este escenario, se vuelve injusto para el socio más rico en activos.
Las tarifas de los préstamos 7a tienden a aumentar con el tamaño del proyecto. Por ejemplo, la comisión de garantía para un préstamo de más de 700.000 dólares es del 3,5%, para un proyecto de hasta 1 millón de dólares. Cuando el proyecto supera el millón de dólares, la tasa se dispara al 3,75%.
Sin embargo, con el préstamo 504, las tasas implicadas se mantienen planas como porcentaje siempre que el importe del préstamo aumente. En un proyecto inmobiliario comercial de 1,25 millones de dólares, las comisiones de un préstamo 7a pueden llegar a 27.891 dólares, mientras que las comisiones de un préstamo 504 son de poco más de 13.306 dólares.
Además, el pago inicial requerido para el préstamo 7a de 1,25 millones de dólares sería de 187.500 dólares, mientras que el pago inicial para el préstamo SBA 504 sería de 125.000 dólares. En este caso, el prestatario se ahorraría 77.085 dólares de su bolsillo si la propiedad se financiara con un préstamo 504.
¿Por qué la pregunta 504 vs. 7a es tan común entre los posibles prestatarios?
La mayoría de los prestatarios acuden primero a su banco cuando buscan financiar bienes inmuebles, por lo que es posible que sólo se les ofrezca una opción 7a. Una vez que empiecen a investigar, por lo general se enterarán del programa 504.
¿En qué situación sería mejor un préstamo 7a?
Cuando la compra de un negocio se está combinando con una compra de bienes raíces y hay una necesidad de pedir prestado capital de trabajo un préstamo SBA 7a puede ser una mejor opción. Todo esto se puede combinar en un solo préstamo SBA 7A. Las directrices de la SBA prohíben el uso de préstamos 504 para financiar la compra de un negocio o para el capital de trabajo.
¿Se puede utilizar un préstamo 7a para comprar bienes raíces comerciales?
Sí, esto es posible.
Sin embargo, la opción 7a sería más costosa en lo que se refiere a la garantía de la SBA y las tasas de la SBA.
Además, se supone que los bancos no financian esas tasas con los ingresos del préstamo, por lo que hay un coste inicial mucho más caro con los préstamos 7a.
Aquí hay una situación hipotética:
Para los proyectos en los que el precio de la propiedad combinado con la mejora del inquilino supera los 775.000 dólares – la diferencia de coste en dólares es dramática.
En este caso, la comisión del préstamo 504 sería del 1,2 por ciento del total del préstamo en comparación con el 2,9 por ciento del préstamo 7a.
Además, si el préstamo 7a se financia al 90 por ciento de la relación préstamo-valor (LTV), suele haber un gravamen sobre la vivienda, el negocio (UCC) o ambos.
Los préstamos 504 de la SBA no requieren ningún gravamen sobre las residencias personales.
¿Puede aclarar alguna de las principales ideas erróneas sobre el programa 504 de la SBA?
Los prestatarios tienden a pensar que los préstamos 504 son más complicados y difíciles de calificar en comparación con los préstamos 7a. Además, a menudo consideran que la penalización por pago anticipado de los préstamos 504 es onerosa.
Todos estos son conceptos erróneos. En primer lugar, el proceso de concesión de un préstamo 504 es similar al de un préstamo bancario. Y en realidad puede tomar más tiempo para que un solicitante 7a sea aprobado ya que el programa requiere una garantía externa. Eso no se exige a los prestatarios del 504.
Por último, la penalización por pago anticipado de los préstamos 504 es menos costosa que la del 7a en cuanto a comisiones y cantidad de pago anticipado. La excepción: cuando el prestatario 504 prepaga en un año.
¿Cuál es la pregunta o preocupación más común que recibe de los prestatarios en relación con el préstamo 504?
Los prestatarios suelen estar preocupados porque el proceso será largo y difícil porque necesitarán la aprobación del banco, el CDC y la SBA.
Tenga la seguridad de que si proporciona un paquete financiero completo, podrá cumplir con cualquier plazo razonable que estas partes puedan tener. Y los plazos no serán diferentes si se decide por un préstamo convencional o por un préstamo 7a.
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