Plan de gestión de deudas
Puedes inscribirte en un plan de gestión de deudas a través de un asesor de crédito.
Un plan de gestión de deudas es una propuesta informal que tu asesor de crédito hace a tus acreedores en tu nombre. Le permite consolidar sus deudas en un solo pago mensual asequible. En algunos casos, es posible que no tenga que seguir pagando los intereses de su deuda. Por lo general, tendrá que pagar el 100% de sus deudas.
Antes de inscribirse en un plan de gestión de deudas, se reunirá con un asesor de crédito. El asesor crediticio evaluará su situación, le ayudará a elaborar un presupuesto y le dará algunos consejos para hacer frente a sus deudas.
Si decide apuntarse a un plan de gestión de deudas, un asesor crediticio se pondrá en contacto con sus acreedores en su nombre para preguntarles si:
- reducirán o eliminarán el tipo de interés o las comisiones de sus deudas
- extenderán el periodo de tiempo que tiene para pagar su deuda
- Cuota inicial de apertura
- Cuota mensual de mantenimiento
- Cuota de solicitud
- Cuota de afiliación
- Cuota inicial o por cada acreedor
- Tarjetas de crédito
- Líneas de crédito
- Préstamos sin garantía
- Deuda de la Agencia Tributaria de Canadá
- Deuda de la Agencia Tributaria de Quebec
- Préstamos para estudiantes
- Préstamos para coches
- Hipotecas
- declarar todas tus deudas
- hacer tus pagos a tiempo
- no tomar ningún crédito adicional
- cuánto pagará en concepto de cuotas
- cuándo procesará la agencia sus pagos
- sus responsabilidades
- qué puede esperar de la agencia
- qué ocurrirá si ya no puede realizar los pagos debido a un cambio en su situación financiera
- asesores financieros
- consejeros de crédito acreditados para hablar de los planes de gestión de la deuda
- administradores de insolvencia con licencia para hablar de las propuestas de los consumidores y de la quiebra
- qué cantidad de su deuda será reembolsada
- qué tipo de deudas serán reembolsadas
- cuánto tiempo estará haciendo pagos
- cuánto será su pago mensual
- qué pasa si no puede hacer un pago mensual
- qué pasará si su situación financiera cambia y necesita reducir sus pagos o ya no puede hacerlos
- pueden los acreedores o una agencia de cobro de deudas seguir poniéndose en contacto con usted
- qué pasará con sus activos
- qué pasará con su informe de crédito
- cuánto pagará en concepto de comisiones
- puede un acreedor cambiar de opinión y retirarse del acuerdo
Un plan de gestión de deudas es un acuerdo voluntario entre usted y sus acreedores. Los acreedores que decidan no trabajar con usted en un plan de gestión de la deuda pueden seguir poniéndose en contacto con usted o embargar su salario o sacar dinero de su cuenta bancaria si tiene una cuenta bancaria con ellos y les debe dinero.
Si algunos acreedores no aceptan su plan de pago de la deuda, su agencia de asesoramiento crediticio normalmente le sugerirá que llegue a acuerdos de pago directamente con esos acreedores.
Si su acreedor acepta las condiciones de pago de su plan, entonces hará pagos regulares a la agencia de asesoramiento crediticio y ésta utilizará sus pagos para liquidar a sus acreedores de acuerdo con el plan.
Tenga en cuenta que los acreedores aún pueden utilizar agencias de cobro para recuperar el dinero que debe. Su asesor de crédito puede pedir a los acreedores que dejen de hacerlo, pero no tienen poder legal para obligarlos a hacerlo.
También hay otras opciones si tiene problemas financieros graves. Puede considerar la posibilidad de trabajar con un administrador de insolvencia autorizado. Un fideicomisario está autorizado por la Oficina de la Superintendencia de Quiebras del gobierno federal para manejar los problemas de deuda bajo las propuestas de los consumidores y las quiebras. Ambos son procesos legales que se siguen para pagar su deuda.
Cuando se reúna con los fideicomisarios, primero evaluarán su situación financiera. Normalmente le proporcionarán esta evaluación financiera de forma gratuita. Si se adapta a su situación financiera, entonces puede considerar trabajar con ellos para una propuesta de consumo o una bancarrota.
Qué considerar antes de inscribirse en un plan de gestión de deudas
Piense en lo siguiente antes de inscribirse en un plan de gestión de deudas.
¿Le ahorrará dinero
Una tasa de interés más baja le ahorrará dinero. Pero la agencia de asesoramiento crediticio puede cobrarle una cuota por sus servicios.
Compare los honorarios de la agencia de asesoramiento crediticio con lo que se ahorraría en intereses con el plan de gestión de deudas. Si los honorarios de la agencia son superiores a lo que se ahorraría, puede ser mejor que busque ayuda de otras fuentes.
Tenga en cuenta que algunas agencias de asesoramiento crediticio pueden promover un plan de gestión de la deuda por encima de otras opciones, porque ganan dinero de los acreedores al obtener un porcentaje de la deuda que recuperan.
Puede considerar otras opciones, como una propuesta de los consumidores o incluso la quiebra. Un administrador concursal autorizado suele ofrecerle asesoramiento gratuito sobre estas dos opciones. Los asesores de crédito no pueden ofrecer propuestas de consumo ni gestionar quiebras.
Busque un administrador de insolvencia autorizado.
Cuánto cuesta
Asegúrese de conocer los honorarios que cobran. Estas pueden incluir:
Pregunte si reducen o eliminan las cuotas si no puede pagarlas.
El tipo de deudas que cubren
Los planes de gestión de deudas pueden no cubrir todo tipo de deudas. Tendrá que seguir realizando los pagos de cualquier deuda que no esté incluida en su plan de gestión de deudas.
Por lo general, cubren deudas como:
No suelen cubrir deudas como:
Los planes de gestión de deudas no suelen cubrir las deudas garantizadas porque la empresa a la que debes dinero podría quedarse con tu activo si no haces los pagos.
Asegúrese de que el asesor crediticio le explique exactamente cuáles de sus deudas cubrirá el programa.
Qué pasará con su informe crediticio
Entrar en un plan de gestión de deudas tendrá un impacto negativo en su informe crediticio. Su puntuación de crédito disminuirá. Habrá una nota en su informe de crédito que indique que está haciendo pagos regulares de sus deudas a través de un acuerdo especial con un asesor de crédito.
Esta información permanecerá en su informe durante dos años después de que pague sus deudas. Durante este periodo, cualquier persona a la que permita acceder a su informe de crédito verá esta información. Esto incluye a acreedores, arrendadores y empleadores.
Aunque un plan de gestión de deudas puede tener un impacto negativo en su informe crediticio a corto plazo, a largo plazo puede ayudarle a mejorar su informe crediticio más rápidamente porque está haciendo pagos regulares y reduciendo su deuda.
Averigüe cuánto tiempo permanece la información en su informe crediticio.
¿Puede utilizar el crédito
A menudo puede utilizar el crédito durante un plan de gestión de la deuda, sin embargo, los asesores crediticios suelen recomendarle que no contraiga ninguna deuda nueva. El asesor puede pedirle que firme una declaración para confirmar que no obtendrá ni utilizará crédito.
Una vez que haya completado su plan de gestión de deudas, una buena forma de reconstruir su crédito es solicitar una tarjeta de crédito garantizada.
Descubra cómo solicitar y utilizar una tarjeta de crédito garantizada.
Entérate de tus responsabilidades
Cuando sigas un plan de gestión de deudas, debes asegurarte de:
Si no haces los pagos a tiempo, tu plan de gestión de deudas puede ser cancelado. Asegúrese de conocer los costes y los servicios que recibirá. Antes de tomar una decisión, hable con diferentes asesores de crédito y administradores de insolvencia autorizados para comparar sus opciones.
Revise su acuerdo cuidadosamente
Si decide inscribirse en un plan de gestión de deudas, lea cuidadosamente el acuerdo antes de firmarlo. Asegúrese de conocer los costes y los servicios que recibirá. Haga preguntas si no entiende alguno de los términos y condiciones. Asegúrese de guardar una copia del acuerdo.
Un acuerdo para un plan de gestión de deudas debe indicar claramente:
Lo que necesita saber antes de firmar un contrato.
Qué hacer durante su plan de gestión de deudas
Pida a la agencia informes periódicos por escrito sobre el estado de su plan. Pida también recibos de todas las transacciones relacionadas con el plan de gestión de deudas. Esto le proporcionará una prueba de que la agencia realizó sus pagos. Mientras esté en un plan de gestión de deudas, es posible que las empresas a las que debe dinero dejen de enviarle extractos mensuales.
Revise detenidamente sus informes de situación o extractos mensuales. Asegúrese de que la agencia está pagando a sus acreedores a tiempo. Esto evitará cualquier cargo por demora o entradas negativas en su informe de crédito.
También puede monitorear su progreso, revisando su informe de crédito. Incluye información sobre si está haciendo pagos regulares.
Pida una copia de su informe de crédito.
Compare sus opciones
La situación de cada persona es diferente. Antes de tomar una decisión, habla con diferentes fuentes para ver cómo pueden ayudarte con tu situación. Esto podría incluir:
Para ayudarle a decidir sobre la mejor opción para su situación, puede hacer las siguientes preguntas:
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