La clave para jubilarse a los 62 años es evaluar sus activos actuales, estimar los ingresos futuros y el estilo de vida preferido, incluyendo si está dispuesto a trabajar a tiempo parcial y cómo pagará la asistencia sanitaria hasta que entre en vigor Medicare. Aunque los 65 años es la edad tradicional para jubilarse y empezar a recibir los pagos de la Seguridad Social, muchos estadounidenses pueden permitirse dejar de trabajar tres años antes. Esto es lo que debe tener en cuenta para saber si puede permitirse jubilarse a los 62 años.
Qué debe tener en cuenta
Si está decidido a jubilarse a los 62 años, hay algunas preguntas importantes que debe hacerse primero. A continuación, le presentamos algunos de los aspectos más importantes que debe sopesar en la balanza:
- Cuánto dinero necesitará para cubrir sus gastos mensuales
- Cuántos ingresos puede esperar de un 401(k), cuenta de jubilación individual, pensión, inversiones imponibles y ahorros en efectivo
- Qué tipo de estilo de vida le gustaría tener en la jubilación
- Si va a seguir trabajando a tiempo parcialtiempo parcial o iniciar un negocio o negocio secundario
- Cómo pagará los gastos médicos hasta que sea elegible para Medicare
- Su salud general y esperanza de vida anticipada
- Qué tiene para la atención a largo plazo y la cobertura de seguro de vida
- Si está interesado en dejar un legado financiero para los niños, otros seres queridos o una organización benéfica
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero para saber si está preparado financieramente para jubilarse a los 62 años. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- Si espera jubilarse a los 62 años, es importante que vigile de cerca su cartera de inversiones. Considere la posibilidad de revisar su cartera al menos una vez al año para reequilibrarla y cosechar las pérdidas fiscales si aún no lo está haciendo.
El objetivo es tener una idea de lo preparado que está financieramente para jubilarse a los 62 años y si su plan es alcanzable, basándose en cuánto habrá ahorrado y lo que espera necesitar.
Previsión de las necesidades sanitarias
Para muchas personas mayores, la asistencia sanitaria es uno de los mayores gastos a los que tendrá que hacer frente. Si se va a jubilar a los 62 años, es importante tener en cuenta que no se puede acceder a Medicare hasta los 65 años. Eso deja un vacío de tres años en el que tendrá que contratar un seguro médico, lo que significa pagar primas, o pagar de su bolsillo.
Suponiendo que se mantenga sano o que tenga muchos ahorros en una cuenta de ahorros para la salud (que ofrece retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados), eso podría no ser demasiado preocupante. Pero si tiene un problema de salud crónico o su cónyuge lo tiene, las facturas médicas podrían consumir rápidamente sus ahorros.
Planificación de los retiros para la jubilación
Otra cuestión importante que debe plantearse al planificar cómo jubilarse a los 62 años es la cantidad de sus ingresos que puede retirar cada año. Una regla general para los retiros de la jubilación es la regla del 4%. Esta regla dicta retirar el 4% de sus ahorros para la jubilación anualmente para poder tener suficiente dinero para el resto de su vida.
Supongamos que está interesado en cómo jubilarse a los 62 años con 500.000 dólares ahorrados y que espera vivir 30 años en la jubilación. Si sigue la regla del 4%, tendría que limitar sus retiros anuales a 20.000 dólares para no quedarse sin dinero. Eso supone algo menos de 1.700 dólares al mes. Para que esa cifra funcione, es posible que tenga que hacer algunos cambios significativos en su presupuesto y estilo de vida. Por supuesto, esa cifra no incluye lo que podría recibir de la Seguridad Social.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es en qué orden tiene más sentido aprovechar los activos para la jubilación. Por lo general, es mejor comenzar con las cuentas de corretaje sujetas a impuestos primero antes de pasar a las cuentas con ventajas fiscales, como un 401(k) o una IRA tradicional, dejando las cuentas Roth libres de impuestos en último lugar para que puedan seguir creciendo y acumulando intereses. Al minimizar los impuestos en la medida de lo posible, puede conservar una mayor parte de sus ingresos de jubilación.
Beneficios de la Seguridad Social y jubilación a los 62 años
Si está considerando jubilarse a los 62 años, es probable que la Seguridad Social sea una de sus principales preocupaciones. Esto se debe a que los 62 años es el primer año en el que tiene derecho a recibir las prestaciones de la Seguridad Social, pero su prestación será menor que si hubiera esperado más tiempo para empezar a recibir esas prestaciones.
Normalmente, necesitaría llegar a su plena edad de jubilación, que para la mayoría de las personas es de 66 o 67 años, para tener derecho a la cantidad total de la prestación mensual. Y para obtener la mayor prestación posible tendría que esperar hasta los 70 años. Si solicita las prestaciones a los 62 años, o en cualquier momento entre los 62 años y su plena edad de jubilación, se reducirá la cuantía de la prestación.
La cuantía de la reducción depende del año en que haya nacido. Por ejemplo, si nació en 1960 o más tarde, la percepción de las prestaciones de la Seguridad Social a los 62 años reduciría su prestación mensual en un 30%. Si está casado y también recibe prestaciones del cónyuge, éstas se reducirían en un 35%. Así, por ejemplo, si usted prevé un pago mensual de la Seguridad Social de 1.000 dólares y su cónyuge espera 500 dólares, sus prestaciones se reducirían a 700 y 325 dólares, respectivamente. Esta calculadora de la Seguridad Social puede indicarle lo que puede esperar recibir, en función de su edad y del momento en que empiece a recibir las prestaciones.
Pasar de 1.500 dólares al mes en prestaciones previstas a 1.025 dólares podría suponer un apretón en su presupuesto de jubilación si tiene menos activos a los que recurrir. Por ejemplo, si no ahorró tanto en el plan 401(k) de su empleador como le hubiera gustado o sólo tenía una cuenta IRA para financiar, entonces sus ahorros podrían ser menores. Eso podría hacer más difícil estirar un beneficio de Seguridad Social reducido.
¿Debería usted retrasar la Seguridad Social en su lugar?
La otra cara de la moneda de la Seguridad Social es que esperar para tomar los beneficios puede trabajar a su favor. Puede retrasar el cobro de las prestaciones hasta los 70 años, lo que aumentaría la cuantía de su prestación en un 132%.
Ese es un buen aumento de ingresos que podría disfrutar para la jubilación, pero ese escenario supone que no necesitará esas prestaciones durante algún tiempo. (También es una apuesta a que vivirá lo suficiente como para que el aumento de la prestación compense los años que estuvo sin cheques de la Seguridad Social). Si está decidido a jubilarse a los 62 años, tendrá que asegurarse de tener suficiente dinero para cubrir sus gastos, de modo que el retraso de la Seguridad Social juegue a su favor, no en su contra.
Podría, por ejemplo, aceptar un trabajo a tiempo parcial o iniciar un negocio para ganar dinero extra. Pero si quieres hacer esto o no puede depender del tipo de estilo de vida que esperas tener en la jubilación. Si está dispuesto a dedicar su tiempo a disfrutar de aficiones descuidadas o simplemente a relajarse, puede que seguir trabajando de alguna forma no sea una de sus prioridades.
También es importante entender cómo el hecho de obtener ingresos durante la jubilación puede afectar a sus prestaciones de la Seguridad Social. Si ha alcanzado la plena edad de jubilación (66 o 67 años), sus prestaciones no se verán penalizadas independientemente de lo que gane. Sin embargo, sus prestaciones podrían reducirse si no ha alcanzado la plena edad de jubilación y gana más de una determinada cantidad. En 2020, sus prestaciones se reducirán en 1 $ por cada 2 $ que gane por encima de 18.240 $. Sus prestaciones se reducirán en 1 dólar por cada 3 dólares que gane por encima de 48.600 dólares (suponiendo que alcance su plena edad de jubilación en 2020).
Si está casado, usted y su cónyuge podrían considerar dividir la diferencia en la Seguridad Social. Por ejemplo, uno de vosotros podría cobrar las prestaciones a los 62 años mientras el otro espera hasta la plena edad de jubilación o incluso retrasa las prestaciones hasta los 70 años. Hacer todos los números puede ayudarle a decidir qué puede funcionar mejor para estirar el dinero de su jubilación.
La conclusión
No hay una fórmula secreta para jubilarse a los 62 años y llevar un estilo de vida cómodo. Todo se reduce a ahorrar de forma constante y planificar a fondo de antemano para asegurarse de que tendrá suficiente dinero. La Seguridad Social es sólo una parte del panorama, pero es una parte importante. Sopesar los pros y los contras de acogerse a la Seguridad Social a los 62 años puede ayudarle a decidir si es la decisión correcta. También es necesario elaborar un presupuesto para la jubilación, algo para lo que puede utilizar esta calculadora gratuita.