El mundo de las cuentas individuales de ahorro para la jubilación no es precisamente conocido por su rápida innovación. Considere la Roth IRA. Las características clave de la cuenta apenas han cambiado desde que se puso en marcha en 1997.
Eso no es necesariamente un golpe. De hecho, podría considerarse un logro porque, todos estos años después, los beneficios de la Roth siguen sirviendo bien a los consumidores.
A continuación se presentan cinco de las ventajas más notables que ofrece la Roth IRA sobre otras cuentas de jubilación.
Ingresos de jubilación libres de impuestos
La diferencia más obvia entre una IRA tradicional y la Roth es cómo cada cuenta se ocupa de los impuestos. Una IRA tradicional ofrece una exención de impuestos por adelantado: Las aportaciones pueden ser deducibles en el año en que se hacen a la cuenta. Cuando se retira el dinero de una IRA tradicional en la jubilación, se debe pagar el impuesto sobre la renta.
Con la Roth, hay que esperar más tiempo para obtener el beneficio del ahorro fiscal. Pero vale la pena, especialmente para aquellos que prevén que su tasa de impuestos será más alta más adelante de lo que es ahora.
Debido a que usted se encargó de su cuenta de impuestos por adelantado – financiando la cuenta con dólares después de impuestos (recuerde, las contribuciones Roth no son deducibles) – en lo que respecta al IRS, su negocio con usted está completo. Cuando empiece a hacer retiros en la jubilación, no deberá nada, ni siquiera por las ganancias de sus inversiones. El dinero es tuyo, libre y claro.
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Acceso temprano y fácil al dinero
En realidad, el dinero que guardas para la jubilación permanece guardado y sin aprovechar hasta el momento de la misma. Pero en esos momentos en los que realmente necesita el dinero, la Roth hace que los retiros tempranos sean mucho más fáciles que la IRA tradicional.
Cuando su fondo de emergencia necesita acceso a un fondo de emergencia, una Roth es una mejor apuesta.
Si usted toma un retiro temprano de una IRA tradicional antes de los 59½ años de edad, es probable que se enfrente tanto a una factura de impuesto sobre la renta como a una multa por retiro temprano del 10%. (Hay algunas excepciones; lea más sobre retiros de IRA tradicionales.)
Puede esquivar tanto los impuestos como la penalización con una Roth siempre que el dinero que retire provenga de sus contribuciones y no de las ganancias. Esto hace que sea una opción más razonable cuando su fondo de emergencia necesita acceder a su propio fondo de emergencia. (Asegúrese de seguir las reglas de retiro de la Roth IRA para evitar desencadenar un evento imponible.)
Reglas de retiro menos exigentes en cuanto a la edad
El dinero en una IRA tradicional está sujeto a RMDs, o distribuciones mínimas requeridas, lo que significa que los ahorradores están obligados a comenzar a retirar de sus cuentas a los 72 años. Si se olvida de cobrar el cheque, el IRS podría imponerle una penalización del 50% en concepto de impuesto especial sobre la cantidad que no haya retirado.
La Roth, en cambio, no tiene RMD: Los titulares de la cuenta original son libres de dejar que todo su dinero se mantenga mientras estén vivos, lo que significa:
- Las inversiones pueden seguir creciendo libres de impuestos en la cuenta.
- Los inversores pueden evitar vender activos en un mal momento. En una cuenta IRA tradicional, los retiros forzados significan cobrar las inversiones independientemente de las condiciones del mercado. En un año de mercado a la baja, eso podría significar vender con pérdidas.
Mejores condiciones para sus herederos
¿Busca asegurarse la adoración póstuma de sus beneficiarios? Esa es una de las posibles ventajas de una IRA Roth, también.
A diferencia del dinero que se deja a través de una IRA tradicional o de otras cuentas de jubilación, como un 401(k), donde la obligación de pagar impuestos sobre los retiros pasa a los herederos, las distribuciones de una IRA Roth heredada están libres de impuestos.
Casi todo el mundo puede contribuir a una
Las cuatro ventajas anteriores pueden haberle convencido de abrir una IRA Roth (aquí tiene cómo y dónde abrir una Roth), pero sus planes pueden verse frustrados porque sus ingresos le sitúan por encima de los límites de elegibilidad de la Roth -en 2020, esos límites son 139.000 dólares de ingresos brutos ajustados modificados para los contribuyentes solteros, o 206.000 dólares para los casados que declaran conjuntamente. Pero aquí hay una ventaja más: una solución a las reglas del límite de ingresos.
¿No es elegible para abrir un Roth? No hay problema. Hay una solución para eso.
Con un poco de trabajo de pies, una IRA tradicional existente (o una IRA no deducible) se puede convertir en una Roth, gracias a una estrategia conocida como la Roth IRA por la puerta trasera. El problema es, por supuesto, los impuestos: Deberá pagar el impuesto sobre la renta por las aportaciones que eran deducibles, así como por las ganancias de la inversión en la cuenta antes de la conversión. Una vez que haya liquidado su cuenta, voilá: Usted tiene una Roth repleta de todos los beneficios incorporados.
Aquí están algunas de nuestras mejores selecciones de cuentas Roth IRA: