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- Die Zinssätze für Einlagenzertifikate fielen im Jahr 2020, als die Fed den Leitzins als Reaktion auf den Coronavirus senkte.
- Die Zinsen für Einlagenzertifikate dürften auch 2021 niedrig bleiben, aber sie werden wahrscheinlich nicht so drastisch fallen wie 2020.
- Die Zinsen könnten steigen, wenn sich die US-Wirtschaft schneller als erwartet von der Pandemie erholt.
- Auch bei relativ niedrigen Zinsen könnte eine CD das richtige Sparinstrument für Sie sein, abhängig von Ihren Zielen.
- Siehe Business Insider’s Auswahl der besten CDs“
Einlagenzertifikate können großartige Sparinstrumente sein, wenn Sie nicht sofortigen Zugriff auf Ihr Geld in nächster Zeit benötigen, aber Sie wollen sich auch nicht lange von Ihrem Geld trennen, um die Stürme des Aktienmarktes zu überstehen.
Im Gegensatz zu anderen Arten von Sparkonten zahlen CDs feste Zinssätze, so dass sich Ihr Zinssatz nicht ändert, nachdem Sie ein Konto eröffnet haben. Das kann besonders nützlich sein, wenn die Zinsen sinken, so wie im Jahr 2020.
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Werden die CD-Zinsen im Jahr 2021 weiter sinken? Die Raten werden wahrscheinlich niedrig bleiben – aber die Rückgänge sollten nicht so extrem sein wie im Jahr 2020.
CD-Raten sinken im Jahr 2020
CD-Raten werden größtenteils von der Federal Funds Rate beeinflusst, das ist der Zinssatz, den Banken berechnen, wenn sie sich gegenseitig Geld leihen. Die Federal Funds Rate beeinflusst die Zinssätze, die Sie auf Ihren Bankkonten verdienen und die Zinssätze, die Sie für Ihre Kredite zahlen.
Die Federal Reserve senkte die Federal Funds Rate im Jahr 2020, weil die US-Wirtschaft aufgrund der Koronavirus-Pandemie zu kämpfen hatte. Wenn der Leitzins der Fed sinkt, sinken auch die Zinsen für Sparkonten und Kredite.
Sie sehen, dass die CD-Zinsen im Jahr 2019 höher waren, als die Federal Funds Rate höher war. Dann begannen die Zinsen im Jahr 2020 zu sinken.
Da die Wirtschaft weiterhin mit dem Koronavirus zu kämpfen hatte, blieben die CD-Zinsen das ganze Jahr 2020 über niedrig.
CD-Zinsen sollten 2021 niedrig bleiben
Marvin Loh, Senior Global Macro Strategist bei State Street, sagte gegenüber Business Insider, dass er erwartet, dass die CD-Zinsen zumindest in der ersten Hälfte des Jahres 2021 niedrig bleiben werden.
Loh sagte, dass die Amerikaner nicht erwarten sollten, dass die CD-Zinsen so schnell fallen wie im Jahr 2020. Die Zinsen werden wahrscheinlich nicht zu drastisch sinken, aber sie sollten für eine Weile niedrig bleiben.
Online-Banken zahlen typischerweise höhere Zinsen auf CDs als nationale Ziegelstein- und Mörtel-Banken. Die Zinsen für Online-CDs sind 2020 gesunken, aber sie werden 2021 wahrscheinlich nicht viel mehr sinken, weil sie höhere Zinsen zahlen müssen, um mit großen Banken wie Chase oder Bank of America zu konkurrieren.
Die Fed hat angekündigt, dass sie erwartet, dass die Federal Funds Rate bis mindestens 2023 auf dem Tiefpunkt bleibt. Loh sagte, dass das nicht notwendigerweise bedeutet, dass die CD-Zinsen bis 2023 super niedrig bleiben müssen. Die CD-Zinsen könnten sich nach oben bewegen, wenn sich die US-Wirtschaft schneller als von Finanzexperten erwartet von dem Koronavirus im Jahr 2021 erholt.
Was könnte der Wirtschaft helfen, sich schneller zu erholen?
„Es ist der Impfstoff“, sagte Loh. „Es geht darum, wie schnell die Mobilität zurückkommt, und es geht wirklich darum, wie sich die Wirtschaft wieder einstellt. Und das ist etwas, das, glaube ich, niemand weiß.“
Was beeinflusst die CD-Zinsen?
Der größte Faktor, der die CD-Zinsen beeinflusst, ist die Federal Funds Rate. Die Fed senkt typischerweise den Leitzins, wenn die Wirtschaft zu kämpfen hat (wie während der Coronavirus-Pandemie), um die Wirtschaft zu stimulieren.
Wie hilft ein niedriger Leitzins der Wirtschaft? Wenn der Leitzins der Fed sinkt, sinken in der Regel auch die Zinsen für Sparkonten und Kredite. Niedrige Zinsen machen es weniger vorteilhaft, Geld bei einer Bank zu sparen, aber verlockender, einen Kredit zu bekommen. Niedrige Zinsen könnten einen Anreiz bieten, Bargeld auszugeben, Geld zu investieren oder einen Kredit aufzunehmen, anstatt es auf der Bank zu lassen und so die Wirtschaft anzukurbeln.
Loh erklärte, dass sich zwei Dinge ändern müssen, damit die Fed den Leitzins erhöht, um zu signalisieren, dass die Wirtschaft besser wird: die Arbeitslosenzahlen und die Inflationsraten.
Solange die Arbeitslosenzahlen hoch bleiben, wird es die US-Wirtschaft schwer haben, große Schritte nach vorne zu machen.
Die Fed möchte auch, dass die Inflation steigt. Wenn die Inflation steigt, steigen sowohl die Kosten als auch die Löhne mit. Wenn die Menschen mehr Geld verdienen, können sie mehr ausgeben und investieren.
Loh sagte, dass die Inflation auch die Psychologie der Verbraucher bezüglich der Ausgaben beeinflussen kann. Wenn es keine Inflation gibt, erwartet man nicht, dass der Preis für eine Ware steigt, also hat man keine Motivation, jetzt zu kaufen. Wenn die Dinge noch schlimmer sind und es eine Deflation gibt, könnte man sich zurückhalten, etwas zu kaufen, wenn man erwartet, dass die Kosten sinken.
Wenn die US-Arbeitslosenquote sinkt und die Inflation im Jahr 2021 steigt, könnten wir einige CD-Zinsen vor Ende des Jahres steigen sehen.
Sollten Sie eine CD im Jahr 2021 eröffnen?
Es gibt keine klare richtige oder falsche Entscheidung, wenn es darum geht, CDs in diesem Jahr zu eröffnen. Loh sagte, dass Amerikaner über alle Risiken, die mit ihren Sparentscheidungen verbunden sind, nachdenken und entscheiden sollten, ob sie sich mit diesen Risiken wohl fühlen. Dieser Ratschlag könnte auch für reguläre Sparkonten, Investitionen oder andere Instrumente zum Vermögensaufbau gelten.
Ein paar der Hauptrisiken, die mit CDs verbunden sind, drehen sich darum, wann Sie auf Ihr Geld zugreifen müssen.
Eine CD kann riskant sein, wenn Sie denken, dass Sie Ihre Ersparnisse schnell anzapfen müssen, besonders wenn Sie sich Sorgen machen, dass Sie Ihren Job verlieren oder im Jahr 2021 einem anderen finanziellen Schluckauf gegenüberstehen. Die meisten CDs verlangen eine Gebühr, wenn Sie das Geld vor dem Ende der Laufzeit abheben wollen.
Sie können auch darüber nachdenken, ob Sie mehr verdienen können, wenn Sie investieren, als wenn Sie das Geld in einer CD halten. Aber wenn Sie denken, dass Sie das Geld in ein paar Jahren oder weniger brauchen werden, könnte eine CD die sicherere Option sein. Investieren ist ein langfristiges Spiel ohne garantierte Rendite, wenn Sie also das Geld relativ bald brauchen, möchten Sie es vielleicht nicht in Investitionen binden.
CDs vs. hochverzinsliche Sparkonten
Die Wahl zwischen einer CD und einem hochverzinslichen Sparkonto hängt von mehreren Faktoren ab.
Erstens, welche Laufzeit suchen Sie für eine CD? Sechs Monate, zwei Jahre, fünf Jahre? CDs mit längeren Laufzeiten können höhere Zinsen zahlen als ein hochverzinsliches Sparkonto, aber kürzere Laufzeiten können niedrigere Zinsen zahlen.
Eine CD bindet Ihren Zinssatz für die gesamte Laufzeit, während der Zinssatz eines hochverzinslichen Sparkontos nach der Kontoeröffnung schwanken kann. Wenn die Sparzinsen fallen, wie es in letzter Zeit der Fall war, könnte dies die CD zur besseren Wahl machen, da der effektive Jahreszins Ihres Sparkontos in den nächsten Monaten sinken könnte. Und die Federal Funds Rate beeinflusst die Sparzinsen genauso wie die CD-Zinsen.
Es hängt auch davon ab, wann Sie auf Ihr Geld zugreifen müssen. Sie sollten in der Lage sein, regelmäßig Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben – aber wenn Sie Geld von Ihrer CD brauchen, bevor sie fällig wird, müssen Sie eine Gebühr bezahlen. (Es sei denn, Sie entscheiden sich für eine gebührenfreie CD, die keine Gebühren für vorzeitige Abhebungen erhebt, aber wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz als eine reguläre CD zahlt.)
Sie können auch kontinuierlich Geld auf Ihr Sparkonto einzahlen, während die meisten CDs Sie daran hindern, nach der Eröffnung des Kontos zusätzliche Einzahlungen vorzunehmen.
Eine CD kann eine gute Option sein, wenn Sie eine garantierte Rendite wünschen und sicher sind, dass Sie das Geld bis zur Fälligkeit der CD nicht benötigen werden. Wenn Sie sich bei den aktuellen CD-Zinsen unsicher sind oder denken, dass Sie das Geld früher brauchen, gibt es vielleicht bessere Sparformen für Sie.