Das Konto hat keine Mindestguthabenanforderungen, keine monatlichen Gebühren und kommt mit einer Debitkarte. Sie ermöglichen es Ihnen auch, Ihr Bankkonto für einfache Online-Erstattungen zu verknüpfen, aber sie sind größtenteils papierlos, also keine Option für Schecks.
Gelder, die auf einem Geldkonto gehalten werden, verdienen Zinsen mit einem aktuellen Satz von 0,01%. Dieser Satz wurde im März 2020 als Teil der wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID aktualisiert.
Wenn Sie für den Ruhestand sparen oder anderweitig nicht erwarten, dass Sie den größten Teil oder einen Teil Ihres Geldes benötigen, dann können Sie Ihr Konto stattdessen investieren, um langfristig eine höhere Rate zu verdienen.
Dafür gibt es zwei Möglichkeiten: selbstgesteuert in einem TD Ameritrade-Brokerage-Konto (das demnächst mit Charles Schwab fusioniert) oder in einem geführten Portfolio von Devenir.
Beim selbstgesteuerten Anlagekonto fallen keine Handels- oder Provisionsgebühren für Aktien, ETFs oder Optionen an. Das geführte Portfolio hingegen kommt mit einer jährlichen Gebühr von 0,50 % daher.
Ich mag besonders die App von Lively, die benutzerfreundlich ist und mit der Sie Belege speichern, Ausgaben kategorisieren, absetzbare Ausgaben verfolgen und automatische Beiträge einrichten können. Es ist ein großer Schritt nach oben von den großen Banken, die oft veraltete Technik haben.
Nächste Schritte:
- Besuchen Sie Lively, um ein Konto zu eröffnen
- Lesen Sie unsere vollständige Lively HSA Bewertung
Fidelity
Fidelity ermöglicht es Ihnen, ein Konto ohne Mindesteinzahlung und ohne Gebühren zu eröffnen. Der Zugriff auf das Konto kann mit einer Debitkarte erfolgen. Und als einer der größten Investment-Broker der Welt bieten sie Ihnen die Wahl zwischen professionell ausgewählten Fonds, Zielfonds oder selbstgesteuertem Investieren in Investmentfonds, ETFs, Aktien, Anleihen, US-Treasuries, CDs und Optionen.
Besonders erwähnenswert ist auch, dass Fidelity keine Provisionen auf Aktien, ETFs und Optionen berechnet.
Mehr erfahren:
- Lesen Sie unseren vollständigen Testbericht über Fidelity
Bank of America
Bei der Bank of America können Sie ein HSA-Konto ohne Mindesteinlage eröffnen, aber es wird eine monatliche Gebühr von $2.50,
Das Konto zahlt Zinsen von 0,03% APY auf Guthaben bis zu $2.500 und steigt auf 0,07% für Konten über $7.500. Wenn Sie mindestens $1.000 auf dem Konto haben, können Sie auch in Investmentfonds investieren. Aber ich mag Lively oder Fidelity besser, wenn Sie planen, die Anlage-Route zu gehen, wegen der größeren Auswahl an Anlagewerten und keine Gebühren.
Sie können Ihre HSA-Gelder durch Debitkarte, Scheck, oder Online-Überweisung auf Ihr Bankkonto zugreifen.
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- Besuchen Sie die Bank of America, um mehr über ihre HSAs zu erfahren
HealthEquity
Dieses Unternehmen mit Sitz in Salt Lake City, Utah, ist spezialisiert auf HSA-Konten. Sie bieten drei verschiedene Anlagemöglichkeiten an, darunter ein niedrig verzinstes Barkonto, ihr Yield Plus-Konto, das höhere Zinsen zahlt, oder eine Reihe von Vanguard-Fonds.
Es gibt keinen Mindestbetrag für das Konto und keine monatlichen Kontogebühren für Einzelpersonen.
Sie benötigen jedoch 500 US-Dollar, um zu investieren, und es gibt eine monatliche Anlageverwaltungsgebühr von 0,03 %, die auf maximal 10 US-Dollar begrenzt ist.
Wenn Sie die Vorteile der Advisor-Pläne zur Anlageberatung nutzen, fällt zusätzlich eine monatliche Beratungsgebühr von 0,05% pro Monat an, die auf maximal $15 begrenzt ist.00
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Further
Further bietet drei verschiedene HSA-Typen an, alle mit wettbewerbsfähigen Zinssätzen auf Ihr Guthaben:
- Further Premium, welches die höchsten Zinssätze bietet. Dieses Konto hat eine Verwaltungsgebühr von 4 $/Monat, bietet aber Zinssätze von 0,35% bis zu 0,70%.
- Further Value, ein Konto mit niedrigen Gebühren und einer Investitionsoption. Dieses Konto hat eine Verwaltungsgebühr von $1/Monat und bietet Zinssätze von 0,05% bis zu 0,20%.
- Further Select, ein FDIC-versichertes Konto mit einer Investitionsoption. Dieses Konto hat eine Verwaltungsgebühr von $3/Monat und bietet Zinssätze von 0,05% bis zu 0,10%.
Wenn Sie Ihr Geld investieren möchten, bietet Further eine zweistufige Anlagemöglichkeit an.
Die erste ermöglicht es Ihnen, jeden Überschuss über $1.000 in eine Reihe von vorgewählten Investmentfonds zu investieren. Die zweite Stufe ermöglicht es Ihnen, jeden Überschuss über 11.000 Dollar in eine breitere Palette von Investmentfonds, Aktien, Anleihen und anderen Anlageklassen zu investieren. Dies wird über ein selbstverwaltetes Charles Schwab-Brokerage-Konto angeboten.
Ob Sie sich für eine oder beide Arten von Anlagekonten entscheiden, Further erhebt eine zusätzliche jährliche Gebühr von $18 für die Investition.
Trotz der etwas verwirrenden Stufen und Konto-Optionen, macht Further die Liste, weil ihre Preise auf den Geldkonten im heutigen wirtschaftlichen Klima super wettbewerbsfähig sind. Wenn Sie sich für eine Investition entscheiden, empfehlen wir aufgrund der Gebühren und des begrenzten Guthabens andere Anbieter.
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DCU Credit Union
Das HSA-Girokonto erfordert keine Mindesteinlage und hat keine monatlichen Gebühren. Das Konto wird mit einer Debitkarte und unbegrenzter Scheckausfertigung geliefert. Es zahlt derzeit 0,20% APY auf Kontoguthaben bis zu $1.000, mit progressiv höheren Zinsen bis zu 0,45% für Guthaben von $100.000 oder mehr.
Die DCU hat ihren Sitz in Massachusetts und ist für Verbraucher in den gesamten Vereinigten Staaten verfügbar.
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HealthSavings Administrators
Dies ist ein weiteres investitionsorientiertes Konto. Sie können entweder ein Barkonto (mit einer Debitkarte), ein Investmentkonto oder beides eröffnen. Das Cash-Konto zahlt Zinsen von 0% für Guthaben unter 5.000 $ bis zu 0,25% für Guthaben über 25.000 $.
Es gibt keine Mindestguthabenanforderung für Cash-Konten oder die Möglichkeit, Ihr Geld zu investieren.
Auf der Investitionsseite haben Sie die Wahl zwischen 43 Vanguard- und Dimensional-Fonds, die hoch bewertet sind und im Branchendurchschnitt niedrige Kostenquoten haben. Mit anderen Worten: Sie sind eine gute Wahl für Anleger, die konsistente Renditen erzielen wollen, ohne ihre Anlagen bis ins kleinste Detail zu verwalten oder die hohen Gebühren für geführte Portfolios zu zahlen.
Ein großer Nachteil von HealthSavings ist jedoch die fehlende Transparenz bei den Gebühren. Während für das Cash-Konto keine jährlichen Gebühren anfallen, werden für das Investment-Konto Gebühren erhoben. Sie werden zwar auf der Website erwähnt, aber nicht explizit ausgewiesen.
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Affinity Federal Credit Union
Dieses HSA-Konto hat keine Mindesteinlage und berechnet keine Gebühren. Es bietet eine Debitkarte mit dem Konto, aber keine Giroprivilegien sind angegeben. Das Konto zahlt derzeit 0,25% APY und kann mit direkten Einzahlungen finanziert werden. Es ist hauptsächlich für Einwohner von New Jersey und Connecticut verfügbar, aber es gibt eine lange Liste von Ausnahmen.
Da die meisten Credit Unions Verbraucher bedienen, die entweder in einem bestimmten geografischen Gebiet leben oder in einer bestimmten Branche arbeiten, ist es am besten, sich bei Institutionen in Ihrer Nähe zu informieren.
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- Besuchen Sie die Affinity Federal Credit Union, um mehr über ihre HSAs zu erfahren
Northern Bank & Treuhandgesellschaft
Die HSA erfordert $25 zur Kontoeröffnung, dann keinen Mindestsaldo. Es gibt keine monatliche Servicegebühr, aber es gibt eine Kontoschließungsgebühr von $25. Seit dem 1. September zahlt NBTC 0,02% auf Guthaben unter $5.000, bis zu 0,20% auf Guthaben über $25.000.
Sie erhalten eine Debit MasterCard sowie Schecks, um medizinische Ausgaben zu bezahlen.
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First American Bank
Sie können ein einfaches HSA-Konto bei der First American Bank ohne Mindesteinlage und ohne monatliche Gebühren eröffnen. Das Konto wird mit einer Debitkarte sowie unbegrenzter Scheckausfertigung und einer mobilen Brieftasche geliefert.
Das Basiskonto ist zinstragend, aber Sie können investieren, wenn Sie mindestens 2.000 $ auf dem Giroteil Ihres Kontos haben. Das Geld kann in Investmentfonds investiert werden, und die monatliche Gebühr beträgt 2,95 $ für den Service.
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- Besuchen Sie die American Bank, um mehr über ihre HSAs zu erfahren
The HSA Authority
Teil der Old National Bank, The HSA Authority ist speziell für HSA-Konten konzipiert. Die Bank bietet Investmentfonds ohne Ausgabeaufschlag an, und ein Mindestguthaben von 1.000 Dollar ist erforderlich, um mit dem Investieren zu beginnen.
Das Girokonto kommt mit einer Debitkarte, Scheckausstellungsprivilegien und keinen monatlichen Gebühren. Aber es gibt eine jährliche Gebühr von $36 für das Investmentkonto.
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- Besuchen Sie The HSA Authority, um mehr über ihre HSAs zu erfahren
Schnelle Zusammenfassung: Vergleichen Sie die besten HSA-Konten
Worauf Sie bei einem HSA achten sollten
Es gibt ein paar wichtige Aspekte, die Sie beim Kauf von Gesundheitssparkonten beachten sollten:
Zugang zu Ihrem HSA
Die besten Unternehmen bieten einen einfachen Zugang zu Ihrem Geld.
Mindestens sollte das Konto eine Debitkarte enthalten, mit der qualifizierte medizinische Ausgaben direkt bezahlt werden können, und ein paar Schecks bereitstellen.
Aber die besten HSAs bieten auch die Bequemlichkeit von Online-Überweisungen, so dass Sie sich selbst für Auslagen entschädigen können, indem Sie eine einmalige oder wiederkehrende Überweisung von Ihrem HSA auf Ihr persönliches Giro- oder Sparkonto vornehmen.
Minimale Gebühren
In der Tat haben die besten HSAs keine Gebühren für individuelle Konten.
Aber viele Unternehmen bieten HSAs an und erheben dabei verschiedene Gebühren, einschließlich einer Aktivitätsgebühr oder einer monatlichen Fixgebühr. Seien Sie vorsichtig mit diesen, oder haben Sie zumindest einen guten Grund für die Wahl dieses Unternehmens, wenn Sie es tun.
Anforderungen an die Eröffnungseinlage und das laufende Guthaben
Die Eröffnung eines HSA-Kontos ist im Allgemeinen nicht komplizierter als die Eröffnung jeder anderen Art von Konto. Sie geben grundlegende Informationen an, füllen Formulare aus, die für ein HSA-Konto spezifisch sind, und leisten Ihre Eröffnungseinlage.
Diese Eröffnungseinlage ist oft minimal, wie $50 oder $100 – manchmal sogar null. Sie variiert jedoch von Institut zu Institut, so dass Sie sich erkundigen müssen.
Sie sollten sich auch über die Anforderungen an das laufende Guthaben informieren. Einige Verwalter verzichten auf Gebühren, wenn Ihr Kontostand hoch genug ist, während andere einen bestimmten Betrag verlangen, bevor sie Ihnen erlauben, Ihr Geld zu investieren, anstatt es als zinstragendes Bargeld zu behalten.
Diese Nuancen zu verstehen, kann Ihnen helfen, den besten HSA für Ihre Situation auszuwählen.
Investitionsmöglichkeiten
Dies führt zurück zum IRA-Charakter eines HSA.
Auch hier können ungenutzte Gelder auf dem Konto zum Wachsen gelassen werden. Da ein HSA letztlich ein steuerbegünstigtes Investitionsvehikel ist, sollten Sie in der Lage sein, dieses Geld zu nutzen.
Mindestens sollte ein HSA-Konto verzinst werden.
Für diese Art von Geldkonten (typischerweise bei Banken und Kreditgenossenschaften) sollten Sie die angebotenen Zinssätze vergleichen.
Abhängig von Ihrem Alter und Gesundheitszustand können Sie aber auch an aggressiveren Investitionen interessiert sein. Bei Investmentkonten sollten Sie vergleichen, welche Anlageklassen Ihnen zur Verfügung stehen und wie einfach Sie Ihr Vermögen umschichten können.
Sie können ein Investmentkonto bei einer Bank eröffnen (typischerweise um in Investmentfonds zu investieren), aber ein Investmentmakler bietet Ihnen die größte Vermögensflexibilität, wenn Sie an selbstgesteuertem Investieren interessiert sind.
Zinstragendes Konto vs. Investmentkonto
Welches sollten Sie wählen? Es kommt wirklich auf zwei Fragen an:
- Wie viel wollen Sie jedes Jahr in den Plan einzahlen?
- Wie viel Geld erwarten Sie in einem typischen Jahr für medizinische Ausgaben zu entnehmen? (Ich empfehle Ihnen, Ihre medizinischen Ausgaben der letzten Jahre zu überprüfen, um eine Vorstellung davon zu bekommen)
Die Antwort auf eine dieser Fragen kann bestimmen, ob Sie Ihr Geld besser auf einem verzinslichen Konto oder einem Anlagekonto aufbewahren sollten.
Investitions-HSA-Konten:
Wenn Sie planen, jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag zu leisten, und Sie keine regelmäßigen Entnahmen erwarten (zum Beispiel, wenn Sie und Ihre Familie in guter oder ausgezeichneter Gesundheit sind), dann können Sie erwarten, dass das Konto zu einem beträchtlichen Guthaben anwächst.
Und wenn das der Fall ist, dann bevorzugen Sie vielleicht ein Investmentkonto.
Sie können diese Art von HSA nutzen, um in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, börsengehandelte Fonds (ETFs) oder jede andere Investition zu investieren, die im Rahmen des Plans erlaubt ist.
Dies ist umso wichtiger, wenn Sie noch viele Jahre vom Ruhestand entfernt sind (viel Zeit, um den Zinseszins zu nutzen!).
Generell können Sie keine Beiträge mehr in einen HSA einzahlen, sobald Sie 65 Jahre alt werden. In der Zeit bis dahin können Sie das Konto jedoch aufstocken und haben es zur Verfügung, um medizinische Ausgaben im Ruhestand zu decken.
Zinstragende HSA-Konten:
Wenn Sie dagegen planen, nur minimale Beiträge zu leisten (vielleicht nur so viel, dass Sie die erwarteten medizinischen Ausgaben decken können), oder wenn Sie regelmäßig hohe medizinische Ausgaben haben (genug, um die jährliche Beitragsgrenze herauszufordern), sind Sie wahrscheinlich mit einem zinstragenden Konto besser bedient.
Es wird vielleicht nicht so viel Einkommen wie ein Investmentkonto bringen, aber es wird die volle Sicherheit des Kapitals bieten. Das garantiert, dass Ihr Geld verfügbar ist, wenn Sie es brauchen.
Bieten Banken und Kreditgenossenschaften HSAs an?
Beide Banken und Kreditgenossenschaften bieten routinemäßig Gesundheitssparkonten an. In den meisten Fällen wird eine Bank oder Kreditgenossenschaft Ihr HSA entweder über ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto einrichten. Beide werden verzinst und sind hoch liquide.
Banken und Kreditgenossenschaften sind die beste Wahl, wenn Sie erwarten, dass Sie Ihr HSA-Konto aktiv nutzen werden. Die Gelder, die Sie auf Ihr Konto einzahlen, haben kein Risiko und sind bei Bedarf verfügbar. Und wenn Sie ein Konto über Ihre Bank vor Ort eröffnen, ist es möglicherweise bequemer als ein entfernter Investment-Broker, wenn Sie mit lokalen Gesundheitsdienstleistern zu tun haben.
Die Zinsen, die eine Bank oder Kreditgenossenschaft auf das HSA-Konto zahlt, werden wahrscheinlich nicht mit den höchsten Zinssätzen konkurrieren, die auf Einlagenkonten gezahlt werden, die Sie in der Werbung gesehen haben.
Aber es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass ein HSA-Konto ein Spezialkonto ist und die Zinsrendite bestenfalls eine zweitrangige Überlegung ist. Das gilt vor allem dann, wenn Sie das Konto aktiv für medizinische Ausgaben nutzen.
Eröffnung eines Gesundheitssparkontos mit einem Investment-Broker
Brokerage-Firmen verlangen mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Mindesteinlage auf das Konto und berechnen Gebühren. Sie müssen die Gebühren gegen die mögliche Investitionsleistung Ihres Kontos abwägen. Achten Sie auf eventuelle Einschränkungen der Anlagemöglichkeiten innerhalb eines HSA-Kontos. Eine Maklerfirma kann bestimmte Anlagen auf dem Konto verfügbar machen und andere ausschließen.
Aber selbst wenn es keine Einschränkungen gibt, sollten Sie sich bei dieser Art von Konto auf der konservativen Seite des Risikospektrums bewegen. Schließlich kann jederzeit ein plötzlicher Bedarf an Mitteln zur Deckung eines größeren gesundheitlichen Ereignisses entstehen. Das spricht dafür, eher risikofreudige Anlagemöglichkeiten wie dividendenstarke Aktien und Indexfonds zu bevorzugen. Spekulativere Anlagen sind für diese Art von Konto möglicherweise nicht geeignet.
Sorgen Sie dafür, dass, wenn Sie sich für ein Anlagekonto entscheiden, zumindest ein Teil des Geldes auf einem Konto mit Bargeldcharakter für eine mögliche sofortige Verwendung gehalten werden sollte. Die Realität im Gesundheitswesen ist, dass der Bedarf oft plötzlich auftritt. Sie möchten nicht in eine Situation geraten, in der Sie Investitionen verkaufen müssen, um medizinische Ausgaben zu decken. Wenn diese Ausgaben mit einem Wertverlust Ihrer Investitionen zusammenfallen, wird der Verkauf Ihre Verluste einschließen.
An dieser Stelle ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass der erste Zweck eines HSA darin besteht, Ihre medizinischen Kosten zu decken. Der Investitionsaspekt ist nett, aber nur eine sekundäre Überlegung.
Finden Sie das beste HSA-Konto für sich
Nicht nur, dass HSAs eine Menge Vorteile haben, sondern wie Sie aus der obigen Liste sehen können, haben Sie viele Möglichkeiten, wo Sie am besten ein HSA-Konto eröffnen können.
Es wird jedes Jahr wichtiger, da die Kosten für die Krankenversicherung und die Selbstbeteiligung steigen. Aber ein weiterer unterschätzter Faktor sind die Änderungen, die mit dem 2017 Tax Cuts and Jobs Act stattfanden, der große Veränderungen im Steuergesetzbuch einleitete.
Hauptverantwortlich dafür ist die Tatsache, dass sich der Standardabzug fast verdoppelt hat. Im Jahr 2020 lag der Standardabzug bei 12.200 US-Dollar für Alleinstehende und 24.400 US-Dollar für Verheiratete, die gemeinsam einreichen. Mit der Erhöhung dieser Schwellenwerte werden weit weniger Menschen in der Lage sein, Ausgaben in ihrer Steuererklärung aufzuschlüsseln. Das schließt medizinische Kosten ein. Und genau hier können HSAs helfen.
Nicht nur, dass Sie einen Steuerabzug für Ihren jährlichen Beitrag zu einem HSA-Konto erhalten, sondern auch, dass alle Ausgaben, die aus dem Konto bezahlt werden, automatisch steuerfrei sind. Das ist sogar besser, als wenn Sie die Ausgaben in Ihrer Steuererklärung einzeln aufführen – falls Sie das überhaupt noch können.
Gesundheitssparkonten bieten steuerlich geschützte Investitionen
Und was immer Sie auf Ihrem HSA-Konto nicht ausgeben, können Sie einfach vortragen und auf die gleiche Weise investieren wie eine IRA. Sie können die Gelder auf sicheren, verzinslichen Bankkonten halten oder bei Investmentplattformen, die es Ihnen ermöglichen, entweder in Investmentfonds zu investieren oder selbstgesteuert in fast alle Anlageklassen zu investieren, die Sie wollen.
Da die Investitionserträge steuerlich geschützt sind, können sie sich wie ein Rentenkonto aufbauen. Und alles, was Sie bis zum Renteneintritt nicht ausgeben, kann Ihnen helfen, im Alter vorzusorgen.
Wenn Sie noch kein HSA-Konto haben, ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um von diesem großen Vorteil zu profitieren, der fast allen Steuerzahlern zur Verfügung steht. Es ist nur eine Frage der Auswahl der besten Orte, um ein HSA zu eröffnen. Verwenden Sie diesen Leitfaden als Ausgangspunkt und machen Sie es möglich.