Von Allison Kade
Sie wollen die beste Ausbildung für Ihr Kind, aber die College-Kosten sind in den letzten zehn Jahren enorm gestiegen.
Nach Statistiken von The College Board, zwischen dem akademischen Jahr 2002-03 und dem akademischen Jahr 2012-13, stiegen die Studiengebühren an privaten gemeinnützigen Vier-Jahres-Colleges um durchschnittlich 2,4% pro Jahr. In den letzten zehn Jahren lag die Inflationsrate für öffentliche vierjährige Colleges mit 5,2 % ebenfalls hoch.
Heute liegen die durchschnittlichen Kosten für ein Jahr an einem privaten Non-Profit-College – einschließlich Studiengebühren sowie Unterkunft und Verpflegung – bei 39.518 Dollar. An einer öffentlichen Universität sind es 17.860 Dollar – und das bei staatlicher Studiengebühr!
Eine der besten Möglichkeiten, für diese schwindelerregenden Kosten zu sparen, ist die Eröffnung eines 529-Sparplans, eines staatlich geförderten, steuerbegünstigten Kontos. Bei einem 529-Sparplan wächst das Geld, das Sie investieren, ohne dass es der Bundeseinkommenssteuer unterliegt. Außerdem müssen Sie keine Einkommenssteuer auf das Geld zahlen, das Sie aus dem Plan entnehmen – solange Sie es für qualifizierte Bildungsausgaben wie Unterkunft und Verpflegung, Studiengebühren und Bücher verwenden.
Insgesamt 34 Bundesstaaten sowie der District of Columbia bieten einen Einkommenssteuerabzug oder eine Steuergutschrift für Einwohner, die in den 529-Sparplan ihres Bundesstaates einzahlen. Fünf Staaten – Arizona, Kansas, Maine, Missouri und Pennsylvania – gewähren einen Einkommenssteuerabzug, wenn Sie in einen 529-Sparplan eines Staates einzahlen. (Für weitere Informationen bietet savingforcollege.com kostenlose Tools, mit denen Sie verschiedene 529-Pläne vergleichen können.)
Aber bevor Sie sich beeilen, in einen dieser Pläne zu investieren, gibt es einige Fallstricke, die Sie auf Ihrem Radar haben sollten – wie diese neun größten Fehler, die wohlmeinende Eltern gerne machen.
1. Die Gebühren vergessen
Wie bei Investmentfonds berechnen die meisten 529-Sparpläne einen Prozentsatz Ihrer Investition, um die Betriebskosten zu decken. Die Pläne fallen in zwei grundsätzliche Kategorien – solche, die direkt von den Staaten verkauft werden, und solche, die über Anlageberater verkauft werden, wobei letztere tendenziell teurer sind.
Nach Angaben der Financial Research Corporation hat ein typischer 529-Plan, der von einem Staat angeboten wird, eine durchschnittliche jährliche Gebühr von 0,69%, während ein 529-Plan, der über einen Broker verkauft wird, eine durchschnittliche jährliche Gebühr von 1,17% hat. Obwohl der Unterschied auf den ersten Blick vernachlässigbar erscheinen mag, summiert er sich. Wenn Sie 10.000 $ über 18 Jahre investieren (unter der Annahme, dass Sie eine Rendite von 6 % erhalten), könnten Sie 2.000 $ weniger in einem 529-Plan mit einer Gebühr von 1,17 % haben, verglichen mit einem Plan, der 0,69 % berechnet.
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2. Investieren in einen Prepaid 529 ohne das Kleingedruckte zu lesen
529 Sparpläne sind nicht die einzige Art von 529 da draußen. Einige Staaten bieten auch 529 Prepaid-Studienpläne an, die es Ihnen ermöglichen, heute Geld einzuzahlen, um in einigen Jahren die Preise an einer staatlichen Universität zu sichern. In der Regel zahlen Sie einen Aufschlag auf die aktuellen Studiengebühren, um die Inflation auszugleichen, aber wenn man bedenkt, wie schnell die Studiengebühren in den letzten Jahren gestiegen sind, klingt eine Vorauszahlung oft immer noch besser.
Aber es gibt einen Haken.
Trotz der Werbeaussagen, dass diese Pläne risikofrei sind, garantieren die meisten Staaten nicht für Ihre Rendite. Wenn Sie in Florida, Massachusetts, Mississippi oder Washington leben, die Garantien anbieten, dann könnte diese Art von Plan eine gute Wahl sein. Andernfalls haben Sie keine Garantie, dass Ihr Geld die Ausbildung Ihres Kindes abdeckt, wenn die Studiengebühren schneller wachsen als Ihre Investitionen. Staaten, die keine Garantien für ihre Prepaid-Pläne anbieten? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, South Carolina, Virginia und West Virginia.
3. Den Vorteil des Schenkungssteuerausschlusses nicht nutzen
529-Plan-Beiträge werden in den Augen des Steuerrechts als Schenkungen betrachtet, und der 529-Schenkungssteuerausschluss ist ein ausgezeichneter Weg für, sagen wir, Großeltern, zur Bildung eines Enkelkindes beizutragen und Erbschaftssteuern zu vermeiden. Aber nicht genug Leute gehen diesen Weg.
In der Regel können Sie Menschen für Beträge bis zu 14.000 Dollar pro Jahr schenken, ohne eine Bundesschenkungssteuer zu zahlen. Aber wenn es um 529 Pläne geht, gibt es mehr Flexibilität: Sie können zu Beginn bis zu 70.000 $ einzahlen und Ihren Plan fünf Jahre lang „vorfinanzieren“. Das bedeutet, dass Sie am Anfang 70.000 Dollar einzahlen können, aber dann können Sie vier Jahre lang nichts mehr einzahlen.
4. Zu viel Geld abheben
Sie wissen, wie viel Schulgeld auf dem Papier herauskommt, aber nehmen Sie auch den richtigen Betrag ab? Manche Eltern heben zu voreilig Geld aus ihrem 529-Plan ab – bevor sie alle möglichen Zuschüsse und Stipendien berücksichtigt haben. Das hört sich vielleicht nicht nach einer großen Sache an, aber wenn Sie die Ausgaben nicht korrekt mit den Abhebungen abgleichen, könnten Sie Steuern auf die Erträge zahlen müssen.
Angenommen, Sie befinden sich in der 25-prozentigen Einkommenssteuerklasse. Wenn Sie 20.000 Dollar für die Studiengebühren Ihres Kindes abheben, aber nur 18.000 Dollar benötigen, weil der Junior ein Stipendium erhalten hat, müssten Sie 500 Dollar Steuern auf die zusätzlichen 2.000 Dollar zahlen, es sei denn, Sie verwenden sie für andere qualifizierte Bildungsausgaben.
5. Verwendung von Ausschüttungen zur Deckung nicht qualifizierter Ausgaben
Nicht alle College-Kosten sind qualifizierte Ausgaben, die Sie mit einer Ausschüttung aus einem 529-Sparplan bezahlen können. Zum Beispiel können Sie einen 529-Sparplan nicht verwenden, um Studentenkredite oder Transportkosten zu bezahlen. Es ist auch schwieriger, Gelder aus einem 529-Sparplan für Unterkunft und Verpflegung zu verwenden, wenn Sie außerhalb des Campus wohnen. In der Regel bieten die Universitäten einen Kostenvoranschlag für die Unterbringung und Verpflegung außerhalb des Campus an, der mit dem Wohnen auf dem Campus vergleichbar ist. Wenn das bei der Schule, die Ihr Kind besucht, nicht der Fall ist, vermeiden Sie es, mehr für Unterkunft und Verpflegung aus Ihrem 529-Sparplan auszugeben, als ein Student, der auf dem Campus wohnt, zahlen würde.
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6. Festlegen … und vergessen
Es ist wichtig, dass Ihre 529-Investitionen widerspiegeln, wie viel Zeit Sie haben, bevor Sie das Geld zurück brauchen. Je mehr Zeit Sie haben, desto mehr können Sie es sich leisten, risikoreichere Allokationen wie Aktien zu wählen. Wenn Sie weniger Zeit haben, sollten Sie eher konservativ investieren, mit Anleihen oder Einlagenzertifikaten. Im Laufe der Zeit werden einige Investitionen erfolgreicher sein als andere, daher ist es wichtig, Ihr Portfolio jedes Jahr anzupassen, anstatt während der Laufzeit Ihres 529-Sparplans einfach an demselben Plan festzuhalten. Die gute Nachricht ist, dass viele 529-Sparpläne voreingestellte Portfolios anbieten, die auf dem Alter Ihres Kindes basieren, so dass sie sich automatisch neu ausbalancieren. Wenn Sie nicht in eines dieser Portfolios investiert sind, sollten Sie es jährlich neu ausbalancieren.
7. Geld abheben, um andere Ausgaben zu decken
529-Sparpläne sind keine Notfallfonds. Wenn Sie also Geld vorzeitig abheben, um Ausgaben für Notfälle zu bezahlen, müssen Sie eine Strafe von 10 % zahlen, plus Steuern auf den Gewinn. Ganz zu schweigen davon, dass eine vorzeitige Entnahme des Geldes Ihre Fähigkeit, genug zu sparen, bevor Ihr Kind das College-Alter erreicht, stark einschränkt.
8. Verzicht auf kostenlose Belohnungen
Lassen Sie keine Gelegenheiten aus, die 529 Ihres Kindes zu erhöhen, auf dem Tisch liegen. Kreditkarten, wie sie von Upromise und Fidelity angeboten werden, steuern Bargeld von qualifizierten Einkäufen zu bestimmten 529 Plänen bei. Die Upromise-Karte zahlt zum Beispiel bis zu 5 % Cashback und arbeitet mit 30 verschiedenen 529-Plänen zusammen, die von Upromise Investments in 16 Staaten verwaltet werden. Und die Karte von Fidelity verwandelt 2 % Ihrer Einkäufe in Bareinzahlungen über einen der vier 529-Pläne, die Fidelity verwaltet.
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9. Zu spät anfangen
Wenn Sie erst anfangen, über die College-Kosten nachzudenken, wenn Ihr Kind ein Teenager ist, haben Sie nicht mehr viel Zeit. Und da Sie einen 529-Plan auch dann eröffnen können, wenn Sie noch kein Kind haben (machen Sie sich einfach zum Begünstigten des Plans und ändern Sie ihn, wenn der Junior geboren ist), gibt es keinen Grund, nicht vorauszuplanen. Es ist normal, dass Sie von all den Möglichkeiten, die Ihnen der 529-Plan bietet, überwältigt sind, aber lassen Sie sich nicht von Zweifeln lähmen. Wenn Ihr Plan jetzt nicht 100% perfekt ist, können Sie ihn später ändern: 529-Pläne erlauben es Anlegern, ihre Portfolios einmal im Jahr zu ändern, und Sie können Ihr Geld jederzeit aus einem 529-Plan abziehen und in einen anderen Plan investieren.
Es ist auch verlockend, das Sparen aufzuschieben, weil Sie glauben, dass Ihr Kind als Sportler oder Leistungsstipendiat ein Full Ride-Stipendium erhält. Sie könnten Recht haben, aber Vollstipendien sind selten – und Sie wollen nicht, dass Ihr Kind unter den Folgen Ihres unangebrachten Optimismus leidet. Wenn Ihr Kind ein Stipendium erhält, können Sie einen 529-Sparplan auf ein Geschwisterkind oder einen anderen Begünstigten – sogar auf sich selbst – übertragen, um ihn steuerfrei für qualifizierte Bildungsausgaben zu verwenden.
Die dargestellten Informationen dienen nur zur Veranschaulichung und sind nicht als Anlageberatung gedacht. Bitte konsultieren Sie einen Finanzberater für eine Beratung speziell für Ihre finanzielle Situation.
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