5 Top-Vorteile einer Roth IRA

Die Welt der individuellen Altersvorsorgekonten ist nicht gerade für ihre schnelle Innovation bekannt. Betrachten Sie die Roth IRA. Die Hauptmerkmale des Kontos haben sich seit seiner Einführung im Jahr 1997 kaum verändert.

Das ist nicht unbedingt ein Vorwurf. In der Tat könnte es als eine Errungenschaft betrachtet werden, denn all diese Jahre später dienen die Vorteile der Roth IRA den Verbrauchern weiterhin gut.

Nachfolgend finden Sie fünf der bemerkenswertesten Vorteile, die die Roth IRA gegenüber anderen Ruhestandskonten bietet.

Steuerfreies Ruhestandseinkommen

Der offensichtlichste Unterschied zwischen einer traditionellen IRA und der Roth IRA ist, wie jedes Konto mit Steuern umgeht. Eine traditionelle IRA bietet eine Steuervergünstigung im Voraus: Beiträge sind in dem Jahr, in dem sie auf das Konto eingezahlt werden, absetzbar. Wenn Sie im Ruhestand Geld aus einer traditionellen IRA abheben, müssen Sie Einkommenssteuern zahlen.

Beim Roth-Konto müssen Sie länger warten, bis sich die Steuerersparnis auszahlt. Aber es lohnt sich, besonders für diejenigen, die vorhersagen, dass ihr Steuersatz später höher sein wird als jetzt.

Da Sie sich im Voraus um Ihre Steuerrechnung gekümmert haben – indem Sie das Konto mit Nach-Steuer-Dollars finanziert haben (denken Sie daran, dass Roth-Beiträge nicht absetzbar sind) – ist das Geschäft mit dem IRS soweit abgeschlossen. Wenn Sie im Ruhestand mit den Auszahlungen beginnen, schulden Sie nichts – nicht einmal für die Erträge Ihrer Investitionen. Das Geld gehört Ihnen, frei und unbelastet.

Einfacher, früher Zugriff auf das Geld

In der Regel bleibt das Geld, das Sie für den Ruhestand beiseite legen, bis zur Pensionierung ungenutzt. Aber in den Zeiten, in denen Sie das Geld wirklich brauchen, macht die Roth IRA frühzeitige Abhebungen viel einfacher als die traditionelle IRA.

Wenn Ihr Notfallfonds Zugang zu einem Notfallfonds braucht, ist eine Roth IRA eine bessere Wette.

Wenn Sie eine frühzeitige Abhebung aus einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59½ Jahren nehmen, werden Sie wahrscheinlich sowohl eine Einkommenssteuerrechnung als auch eine 10%ige Frühabzugsstrafe sehen. (Es gibt einige Ausnahmen; lesen Sie mehr über traditionelle IRA-Abhebungen.)

Sie können sowohl die Steuern als auch die Strafe mit einer Roth IRA umgehen, solange das Geld, das Sie abheben, von Ihren Beiträgen und nicht von den Erträgen stammt. Das macht sie zu einer vernünftigeren Wahl, wenn Ihr Notfallfonds Zugang zu einem eigenen Notfallfonds benötigt. (Achten Sie darauf, die Roth IRA Abhebungsregeln zu befolgen, um zu vermeiden, dass ein steuerpflichtiges Ereignis ausgelöst wird.)

Weniger altersbedingte Abhebungsregeln

Geld in einer traditionellen IRA unterliegt den RMDs, oder erforderlichen Mindestausschüttungen, was bedeutet, dass Sparer verpflichtet sind, mit 72 Jahren mit der Abhebung von ihren Konten zu beginnen. Wenn man vergisst, den Scheck einzulösen, kann das Finanzamt eine Strafsteuer von 50 % auf den nicht abgehobenen Betrag erheben.

Die Roth-Fonds sind dagegen frei von RMD: Der ursprüngliche Kontoinhaber kann sein gesamtes Geld auf dem Konto belassen, solange er lebt, was bedeutet:

• Investitionen können weiterhin steuerfrei auf dem Konto wachsen.
• Investoren können vermeiden, Vermögenswerte zu einem schlechten Zeitpunkt zu verkaufen. In einer traditionellen IRA bedeuten Zwangsentnahmen, dass Investitionen unabhängig von den Marktbedingungen ausgezahlt werden müssen. In einem schlechten Marktjahr könnte das bedeuten, mit Verlust zu verkaufen.

Bessere Bedingungen für Ihre Erben

Sollen Sie sich die posthume Verehrung Ihrer Begünstigten sichern? Das ist auch einer der möglichen Vorteile einer Roth IRA.

Im Gegensatz zu Geld, das über eine traditionelle IRA oder andere Ruhestandskonten wie eine 401(k) hinterlassen wird, wo die Anforderung, Steuern auf Abhebungen zu zahlen, auf die Erben übergeht, sind Ausschüttungen aus einer vererbten Roth IRA steuerfrei.

Fast jeder kann in eine Roth IRA einzahlen

Die vorangegangenen vier Vorteile haben Sie vielleicht davon überzeugt, eine Roth IRA zu eröffnen (hier erfahren Sie, wie und wo Sie eine Roth IRA eröffnen können), aber Ihre Pläne könnten durchkreuzt werden, weil Ihr Einkommen Sie über die Fördergrenzen der Roth IRA bringt – im Jahr 2020 liegen diese Grenzen bei 139.000 Dollar an modifiziertem bereinigtem Bruttoeinkommen für alleinstehende Steuerzahler oder bei 206.000 Dollar für Verheiratete, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben. Aber hier ist ein weiterer Vorteil: eine Umgehung der Einkommensgrenze.

Nicht berechtigt, eine Roth zu eröffnen? No problem. Dafür gibt es einen Workaround.

Mit ein wenig ausgeklügelter Fußarbeit kann eine bestehende traditionelle IRA (oder eine nicht abzugsfähige IRA) in eine Roth umgewandelt werden, dank einer Strategie, die als Roth IRA durch die Hintertür bekannt ist. Der Haken dabei sind natürlich die Steuern: Sie müssen Einkommenssteuern auf alle Beiträge zahlen, die abzugsfähig waren, sowie auf alle Investitionsgewinne innerhalb des Kontos vor der Umwandlung. Sobald Sie Ihre Rechnung beglichen haben, voila: Sie haben eine Roth IRA mit allen eingebauten Vorteilen.

Hier sind einige unserer Top-Picks für Roth IRA-Konten: